Återprissättning av straff

Vad är straffprissättning?

Straffomprissättning – även känd som beteendebaserad omprissättning – är metoden att höja räntan på ett lån baserat på låntagarens tidigare beteende. Även om straffavgifter kan tillämpas på olika lån, används det oftast i samband med kreditkort.

Hur straffprissättning fungerar

Ur långivarnas perspektiv är omprissättning av straffavgifter ett riskhanteringsverktyg för att hjälpa till att skydda mot risken för kredittagares fallissemang. En låntagare som kan tyckas ha låg risk kan ändå misslyckas med att göra hela eller i tide betalningar. För att skydda sig mot denna risk kommer många långivare att inkludera klausuler i sina lånekontrakt som gör att de kan höja den årliga procentsatsen (APR) på sina lån om låntagaren fallerar. Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act från 2009 tillåter emittenter att höja räntorna om kortinnehavaren inte har gjort minimibetalningar på mer än 60 dagar.

I vissa fall kan omprissättning av straffavgifter innebära ytterligare avgifter utöver en ökad APR. Beroende på omständigheterna kan långivaren ha rätt att få omedelbar återbetalning av hela det utestående saldot om låntagaren inte gör betalningar i tid. Detta dramatiska drag, som i dagligt tal kallas skulden,. kan vara förödande för låntagare. När allt kommer omkring har de flesta låntagare inte tillräckligt med kontanter tillgängliga för att betala tillbaka hela sitt lånesaldo på begäran.

I praktiken kommer de flesta långivare att uttömma alla tillgängliga alternativ innan de tvingar tillbaka ett lån. Detta gäller särskilt för kreditkort och andra former av osäkrade skulder,. där långivare är mycket mer benägna att förlita sig på ökade räntor. Dessa räntor, som ibland kallas "default APRs", är utformade för att kompensera långivare för eventuella missade eller sena betalningar som gjorts av låntagaren.

Exempel på omprissättning av straff

Kyle granskar kortinnehavaravtalet för sitt nya kreditkort. I avsnittet som beskriver potentiella avgifter och påföljder, märker Kyle att långivaren kan öka den effektiva räntan om han misslyckas med att göra den minsta månatliga betalningen efter mer än 60 dagar. I det här scenariot skulle Kyle tekniskt sett ha misslyckats med sitt lån, vilket gör honom föremål för omprissättning av straff. Enligt klausulen om straffavgifter kan Kyles kreditkortsutgivare öka sin APR från den normala räntan på 25 % upp till en standard APR på 35 %.

Om Kyle ställs inför den här situationen skulle det vara klokt att vidta alla tillgängliga åtgärder för att betala av sin utestående skuld, för att minska sin räntebörda. En strategi skulle vara att betala av högränteskulder med ett separat lån med en lägre ränta. På så sätt kunde Kyle minska sin månatliga räntebörda utan att öka sin totala skuld. Utöver denna skuldkonsolideringsstrategi kan Kyle också vidta åtgärder för att säkerställa att han inte missar några månatliga betalningar av misstag, till exempel genom att registrera dig för ett automatiskt betalningsprogram via en onlinebankplattform.

Höjdpunkter

– Det kan också leda till andra typer av straffavgifter, till exempel en engångsavgift.

– Kreditkortskunder bör vara extra noga med att undvika straffomprissättning eftersom de höjda räntorna snabbt kan orsaka en ohållbar räntebörda.

• Återprissättning av straff är praxis att höja räntan på ett lån när låntagaren misslyckas med att göra fulla eller snabba betalningar.