罚款重新定价

什么是惩罚重定价？

惩罚性重新定价 - 也称为基于行为的重新定价 - 是根据借款人过去的行为提高贷款利率的做法。虽然罚款重新定价可以适用于各种贷款，但它最常用于信用卡。

惩罚重新定价的工作原理

从贷方的角度来看，罚款重新定价是一种风险管理工具，有助于防止借款人违约风险。然而，看似低风险的借款人可能无法全额或及时付款。为了防范这种风险，许多贷方将在其贷款合同中包含条款，允许他们在借款人违约时提高其贷款的年利率（APR）。 2009 年的《信用卡责任、责任和披露法案》允许发行人在持卡人未支付最低付款超过 60 天的情况下提高利率。

在某些情况下，除了增加 APR 外，罚款重新定价还可能涉及额外费用。根据情况，如果借款人未能及时付款，贷方可能有权立即获得全额未偿余额的偿还。这一戏剧性的举动，俗称债务，对借款人来说可能是毁灭性的。毕竟，大多数借款人没有足够的现金来按需偿还全部贷款余额。

在实践中，大多数贷方会在强制偿还贷款之前用尽所有可用的替代方案。对于信用卡和其他形式的无担保债务尤其如此，贷方更有可能依赖于提高利率。这些利率，有时被称为“默认年利率”，旨在补偿贷方对借款人的任何错过或逾期付款。

惩罚重定价示例

凯尔正在审查他的新信用卡的持卡人协议。在描述潜在费用和罚款的部分中，Kyle 注意到如果贷方在 60 天后未能支付最低每月还款额，他可以提高 APR。在这种情况下，从技术上讲，凯尔会拖欠他的贷款，使他受到重新定价的惩罚。根据罚款重新定价条款，Kyle 的信用卡发卡机构可以将其年利率从 25% 的正常利率提高到 35% 的默认年利率。

如果遇到这种情况，建议凯尔采取一切可行的措施来偿还未偿还的债务，以减轻他的利息负担。一种策略是使用提供较低利率的单独贷款来偿还高息债务。这样，凯尔就可以在不增加总债务的情况下减轻每月的利息负担。除了这种债务整合策略，凯尔还可以采取措施确保他不会意外错过任何每月付款，例如通过网上银行平台注册自动付款计划。

＃＃ 强调

• 它还可能导致其他类型的处罚，例如一次性费用。

• 信用卡客户应特别注意避免重新定价，因为利率上升会迅速导致不可持续的利息负担。

• 罚款重新定价是在借款人未能全额或及时还款时提高贷款利率的做法。