الخدمات المصرفية للأفراد
ما هي الخدمات المصرفية للأفراد؟
الخدمات المصرفية للأفراد ، والمعروفة أيضًا باسم الخدمات المصرفية للأفراد أو الخدمات المصرفية الشخصية ، هي خدمات مصرفية تقدم خدمات مالية للمستهلكين الأفراد بدلاً من الشركات. الخدمات المصرفية للأفراد هي وسيلة للمستهلكين الأفراد لإدارة أموالهم ، والوصول إلى الائتمان ، وإيداع أموالهم بطريقة آمنة. تشمل الخدمات التي تقدمها بنوك التجزئة الحسابات الجارية وحسابات التوفير والرهون العقارية والقروض الشخصية وبطاقات الائتمان وشهادات الإيداع (CD).
فهم الخدمات المصرفية للأفراد
تهدف العديد من شركات الخدمات المالية إلى أن تكون الوجهة المصرفية الشاملة للبيع بالتجزئة لعملائها من الأفراد. يتوقع المستهلكون مجموعة من الخدمات الأساسية من بنوك التجزئة ، مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير والقروض الشخصية وخطوط الائتمان والرهون العقارية وبطاقات الخصم وبطاقات الائتمان والأقراص المدمجة.
يستخدم معظم المستهلكين خدمات الفروع المصرفية المحلية ، والتي توفر خدمة العملاء في الموقع لجميع الاحتياجات المصرفية لعملاء التجزئة. من خلال مواقع الفروع المحلية ، يقدم الممثلون الماليون خدمة العملاء والاستشارات المالية. الممثلون الماليون هم أيضًا جهة الاتصال الرئيسية لطلبات الاكتتاب المتعلقة بالمنتجات المعتمدة من الائتمان.
على الرغم من أن المستهلك قد لا يستخدم كل هذه الخدمات المصرفية للأفراد ، فإن الخدمة الأساسية هي حساب جاري وحساب توفير لإيداع الأموال. هذه طريقة شائعة وآمنة للأفراد لتخزين أموالهم. علاوة على ذلك ، فهي تتيح لهم القدرة على كسب الفائدة على أموالهم. تقدم معظم حسابات التوفير أسعارًا بناءً على معدل الأموال الفيدرالية. تأتي حسابات التدقيق والادخار أيضًا مع بطاقة خصم للسماح بسهولة سحب الأموال ودفع السلع والخدمات.
تعد بنوك التجزئة أيضًا مصدرًا مهمًا للائتمان للأفراد. أنها توفر الائتمان للمستهلكين لشراء سلع واسعة النطاق مثل المنازل والسيارات. يمكن أن يتخذ تمديد الائتمان هذا شكل رهون عقارية أو قروض سيارات أو بطاقات ائتمان. هذا الامتداد للائتمان هو جانب مهم من جوانب الاقتصاد لأنه يوفر السيولة للمستهلك اليومي ، مما يساعد الاقتصاد على النمو.
أحد أكبر الاتجاهات في الخدمات المصرفية للأفراد اليوم هو التحول إلى الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والإنترنت. على وجه التحديد ، تضيف البنوك أدوات وميزات إضافية ، مثل القدرة على تعليق مؤقت على البطاقات ، أو عرض الرسوم المتكررة ، أو مسح بصمة الإصبع لتسجيل الدخول إلى حساب ، من أجل الاحتفاظ بعملائها الحاليين وجذب عملاء جدد.
كيف يدر بنك التجزئة الدخل
يقوم بنك التجزئة بتخزين الودائع النقدية لعملائه الأفراد. ثم تستخدم هذه الودائع لتقديم قروض لعملاء آخرين. طلب الاحتياطي الفيدرالي سابقًا أن تحتفظ جميع البنوك بنسبة 10٪ من الودائع تحت الطلب والودائع الجارية خلال الليل - تم تغيير هذا إلى 0٪ في مارس 2020. يُعرف هذا بمتطلبات الاحتياطي ويُنظر إليه على أنه إجراء للسلامة والسيولة. هذا يعني أنه يُسمح بإقراض باقي الودائع. تفرض البنوك معدلات فائدة على هذه القروض بمعدل أعلى مما تدفعه على ودائع العملاء ، وهي الطريقة التي تكسب بها البنوك الدخل.
في الصناعة المصرفية ، يعتمد المستهلكون أيضًا على المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) لتأمين ودائعهم المصرفية. اعتبارًا من 31 مارس 2021 ، قامت مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) بالتأمين على 4،978 مؤسسة وبنوك تجارية وبنوك ادخار. بلغ إجمالي الأصول المؤمنة على مؤسسة التأمين الفدرالية 22.6 تريليون دولار والمبلغ الإجمالي للقروض المؤمن عليها 10.86 تريليون دولار.
أنواع بنوك التجزئة
تأتي بنوك التجزئة في مجموعة متنوعة من الأنواع والأحجام ، من بنوك المجتمع المحلي ، وهي بنوك صغيرة تديرها محليًا إلى خدمات التجزئة المصرفية لبنوك الشركات العالمية الكبيرة مثل JPMorgan Chase و Citibank.
اعتبارًا من 31 مارس 2021 ، كانت أكبر خمسة بنوك تجارية أمريكية من حيث الأصول:
ج. ب. مورجان تشيس
بنك امريكي
ويلز فارغو
سيتي بنك
لنا البنك
تقدم كل هذه البنوك خدمات مصرفية للأفراد ، والتي تمثل جزءًا كبيرًا من إيراداتها. الاتحادات الائتمانية هي نوع آخر من بنوك التجزئة التي تعمل كتعاونية غير ربحية حيث يقوم الأعضاء بتجميع أصولهم ليكونوا قادرين على تقديم القروض والخدمات المالية الأخرى للأعضاء الآخرين. تقدم الاتحادات الائتمانية عادةً معدلات فائدة أفضل لأعضائها لأنها ليست كيانات مؤسسية تسعى لتحقيق أرباح ولا يتعين عليها دفع ضرائب الشركات على أي أرباح.
خدمات موسعة في الخدمات المصرفية للأفراد
تضيف البنوك إلى عروض منتجاتها لتقديم مجموعة أكبر من الخدمات لعملائها من الأفراد. بالإضافة إلى حسابات التجزئة المصرفية الأساسية وخدمة العملاء من الممثلين الماليين للفرع المحلي ، تضيف البنوك أيضًا فرقًا من المستشارين الماليين مع عروض منتجات موسعة ، مع خدمات الاستثمار مثل إدارة الثروات ، وحسابات الوساطة ، والخدمات المصرفية الخاصة ، والتخطيط للتقاعد.
في القرن الحادي والعشرين ، أدى الاتجاه نحو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت إلى توسيع نطاق العروض لعملاء الخدمات المصرفية للأفراد. تقدم العديد من البنوك الآن خدمات عبر الإنترنت للعملاء فقط من خلال الإنترنت وتطبيقات الهاتف المحمول ، مما يحد من عدد المرات التي يحتاج فيها العميل للذهاب إلى فرع محلي للقيام بأعمال تجارية.
بالإضافة إلى البنوك التقليدية التي تقدم خدمات عبر الإنترنت ، فقد ازدهرت العديد من شركات التكنولوجيا المالية الجديدة ، وتقدم خدمات مماثلة بسهولة أكبر ، وفي كثير من الأحيان بأسعار أفضل ، لأنها لا تتحمل تكلفة الحاجة إلى فروع البنوك التقليدية. تتضمن أمثلة هذه البنوك N26 و Monzo و Chime.
89٪
النسبة المئوية للمشاركين الذين قالوا إنهم يستخدمون الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول ، وفقًا لدراسة الحافة التنافسية للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول من Business Insider Intelligence في عام 2018.
الخدمات المصرفية للأفراد مقابل الخدمات المصرفية للشركات
بينما يتم تقديم خدمات التجزئة المصرفية للأفراد من عامة الناس ، يتم تقديم الخدمات المصرفية للشركات فقط للشركات الصغيرة أو الكبيرة والهيئات الاعتبارية. يختلف نطاق المنتجات والخدمات المقدمة أيضًا: فالخدمات المصرفية للأفراد موجهة نحو العملاء والخدمات المصرفية للشركات موجهة نحو الأعمال.
القيمة المالية للمعاملات أعلى نسبيًا في الخدمات المصرفية للشركات منها في الخدمات المصرفية للأفراد. يختلف مصدر الربح أيضًا: الفرق بين هامش الفائدة للمقترضين والمقرضين هو المصدر الرئيسي للربح في الخدمات المصرفية للأفراد ، في حين أن مصدر ربح الخدمات المصرفية للشركات هو الفائدة والرسوم المفروضة على الخدمات المقدمة.
تقدم بنوك الشركات للشركات الخدمات التالية:
قروض ومنتجات ائتمانية أخرى
خدمات الخزينة وإدارة النقد
إقراض المعدات
العقارات التجارية
تمويل التجارة
خدمات صاحب العمل
تمتلك بعض بنوك الشركات أيضًا أذرع مصرفية استثمارية تقدم خدمات ذات صلة لعملائها من الشركات ، مثل إدارة الأصول وشركات اكتتاب الأوراق المالية.
الأسئلة الشائعة حول الخدمات المصرفية للأفراد
ما المقصود بالخدمات المصرفية للأفراد وميزاتها؟
تهدف الخدمات المصرفية للأفراد إلى مساعدة المستهلكين على إدارة أموالهم من خلال منحهم إمكانية الوصول إلى الخدمات المصرفية الأساسية ومصدر ائتمان ونصائح مالية. يمكن لعامة الناس الوصول إلى مجموعة متنوعة من الخدمات من خلال بنك التجزئة ، بما في ذلك الحسابات الجارية وحسابات التوفير والرهون العقارية وبطاقات الائتمان والعملات الأجنبية وخدمات التحويلات وتمويل السيارات.
ما هو دور الخدمات المصرفية للأفراد؟
يتمثل دور الخدمات المصرفية للأفراد في مساعدة المستهلكين الأفراد على إدارة أموالهم ، والوصول إلى الائتمان ، وإيداع أموالهم بطريقة آمنة. تقدم بنوك التجزئة حسابات جارية وادخارية ورهون عقارية وقروض شخصية وبطاقات ائتمان وشهادات إيداع.
ما هو مثال على بنك التجزئة؟
بنك الولايات المتحدة وبنك أوف أمريكا أمثلة على بنوك التجزئة.
ما الفرق بين الخدمات المصرفية التجارية والخدمات المصرفية للأفراد؟
تقدم الخدمات المصرفية للأفراد خدمات الإيداع والوصول والإقراض للأفراد. الخدمات المصرفية التجارية هي اسم آخر للخدمات المصرفية للشركات ، والتي تقدم خدمات مصرفية للشركات والحكومات والمؤسسات الأخرى. بينما تقدم الخدمات المصرفية للأفراد خدماتها للأفراد للاستخدام الشخصي ، تقدم الخدمات المصرفية التجارية خدماتها للمؤسسات للاستخدام المؤسسي والشركات.
الخط السفلي
تقدم بنوك التجزئة مجموعة متنوعة من المنتجات والخدمات لعملاء التجزئة. عندما يفكر الناس في أحد البنوك ، فإنهم عادة ما يفكرون في بنك التجزئة. في كل مدينة في جميع أنحاء البلاد ، هناك فروع مصرفية تجعل الخدمات المصرفية في متناول عامة الناس. الخدمات الأكثر شيوعًا التي تقدمها بنوك التجزئة هي الحسابات الجارية وحسابات التوفير والرهون العقارية والقروض الشخصية وبطاقات الائتمان وشهادات الإيداع (الأقراص المدمجة).
يسلط الضوء
في العصر الرقمي ، يمكن للعديد من شركات التكنولوجيا المالية تقديم جميع الخدمات نفسها التي تقدمها بنوك التجزئة من خلال منصات الإنترنت وتطبيقات الهواتف الذكية.
يمكن أن تكون بنوك التجزئة بنوكًا مجتمعية محلية أو أقسامًا لبنوك تجارية كبيرة.
تشمل الخدمات المقدمة حسابات التوفير والحسابات الجارية والرهون العقارية والقروض الشخصية وبطاقات الخصم أو الائتمان وشهادات الإيداع.
تقدم الخدمات المصرفية للأفراد الخدمات المالية للمستهلكين الأفراد بدلاً من المؤسسات الكبيرة.
بينما يتم تقديم الخدمات المصرفية للأفراد للأفراد من عامة الناس ، يتم تقديم الخدمات المصرفية للشركات فقط للشركات الصغيرة أو الكبيرة والهيئات الاعتبارية.
