Розничные банковские услуги

Что такое розничный банкинг?

Розничный банкинг, также известный как потребительский банкинг или персональный банкинг, — это банкинг, который предоставляет финансовые услуги отдельным потребителям, а не предприятиям. Розничный банкинг — это способ, с помощью которого отдельные потребители могут управлять своими деньгами, иметь доступ к кредитам и вносить свои деньги безопасным образом. Услуги, предлагаемые розничными банками, включают расчетные и сберегательные счета, ипотечные кредиты, потребительские кредиты, кредитные карты и депозитные сертификаты (CD).

Понимание розничного банкинга

Многие компании, предоставляющие финансовые услуги, стремятся стать универсальным розничным банком для своих клиентов. Потребители ожидают от розничных банков ряд основных услуг, таких как расчетные счета, сберегательные счета, потребительские кредиты, кредитные линии, ипотечные кредиты, дебетовые карты, кредитные карты и компакт-диски.

Большинство потребителей пользуются услугами местных банковских отделений, которые обеспечивают обслуживание клиентов на месте для удовлетворения всех банковских потребностей розничных клиентов. Через местные филиалы финансовые представители обеспечивают обслуживание клиентов и финансовые консультации. Финансовые представители также являются ведущим контактным лицом для андеррайтинга приложений, связанных с одобренными кредитами продуктами.

Хотя потребитель может не пользоваться всеми этими розничными банковскими услугами, основной услугой является расчетный и сберегательный счет для внесения денег. Это распространенный и безопасный способ для физических лиц хранить свои наличные деньги. Кроме того, это дает им возможность зарабатывать проценты на свои деньги. Большинство сберегательных счетов предлагают ставки, основанные на ставке федеральных фондов. Текущие и сберегательные счета также поставляются с дебетовой картой, что позволяет легко снимать средства и оплачивать товары и услуги.

Розничные банки также являются важным источником кредита для физических лиц. Они предлагают потребителям кредит на покупку крупных предметов, таких как дома и автомобили. Это расширение кредита может принимать форму ипотечных кредитов, автокредитов или кредитных карт. Это расширение кредита является важным аспектом экономики, поскольку оно обеспечивает ликвидность для повседневного потребителя, что помогает экономике расти.

Одной из самых больших тенденций в розничном банкинге сегодня является переход к мобильному и онлайн-банкингу. В частности, банки добавляют дополнительные инструменты и функции, такие как возможность временного удержания карт, просмотр периодических платежей или сканирование отпечатков пальцев для входа в учетную запись, чтобы сохранить своих существующих клиентов и привлечь новых клиентов.

Как розничный банк генерирует доход

Розничный банк хранит наличные депозиты своих розничных клиентов. Затем он использует эти депозиты для предоставления кредитов другим клиентам. Ранее Федеральная резервная система требовала, чтобы все банки хранили 10% своих депозитов до востребования и чековых депозитов на ночь — это было изменено на 0% в марте 2020 года. Это известно как резервное требование и рассматривается как мера безопасности и ликвидности . Это означает, что оставшаяся часть вкладов может быть выдана в кредит. Банки взимают процентные ставки по этим кредитам по более высокой ставке, чем они платят по депозитам клиентов, и именно так банки получают доход.

В банковской сфере потребители также полагаются на Федеральную корпорацию страхования депозитов (FDIC) для страхования своих банковских вкладов. По состоянию на 31 марта 2021 года FDIC застраховала 4978 учреждений, коммерческих банков и сберегательных касс. Общая сумма активов, застрахованных FDIC, составила 22,6 трлн долларов, а общая сумма застрахованных кредитов — 10,86 трлн долларов.

Типы розничных банков

Розничные банки бывают разных типов и размеров: от местных общественных банков, которые представляют собой небольшие местные банки, до розничных банковских услуг крупных глобальных корпоративных банков, таких как JPMorgan Chase и Citibank.

По состоянию на 31 марта 2021 г. в пятерку крупнейших коммерческих банков США по активам входили:

• Дж. П. Морган Чейз

• Банк Америки

• Уэлс Фарго

• Ситибанк

• Банк США

Все эти банки предлагают розничные банковские услуги, которые составляют большую часть их доходов. Кредитные союзы — это еще один тип розничного банка, который работает как некоммерческий кооператив, члены которого объединяют свои активы, чтобы иметь возможность предоставлять кредиты и другие финансовые услуги другим членам. Кредитные союзы обычно предоставляют своим членам более высокие процентные ставки, потому что они не являются юридическими лицами, стремящимися к прибыли, и им не нужно платить корпоративные налоги с какой-либо прибыли.

Расширение услуг в розничном бизнесе

Банки дополняют свои продуктовые предложения, чтобы предоставлять более широкий спектр услуг своим розничным клиентам. В дополнение к базовым розничным банковским счетам и обслуживанию клиентов местными финансовыми представителями филиалов банки также добавляют команды финансовых консультантов с расширенным предложением продуктов, с инвестиционными услугами, такими как управление активами, брокерские счета, частное банковское обслуживание и пенсионное планирование.

В 21 веке движение в сторону интернет-банкинга также значительно расширило предложения для розничных банковских клиентов. Некоторые банки теперь предоставляют онлайн-услуги клиентам исключительно через Интернет и мобильные приложения, ограничивая количество визитов клиента в местное отделение для ведения бизнеса.

В дополнение к традиционным банкам, предлагающим онлайн-услуги, расцвели многие новые финтех-компании, предлагающие аналогичные услуги с большей легкостью и часто по более выгодным ценам, поскольку они не несут расходов, связанных с необходимостью наличия традиционных банковских отделений. Примеры таких банков включают N26, Monzo и Chime.

89%

Процент респондентов, заявивших, что пользуются мобильным банкингом, согласно исследованию конкурентных преимуществ Mobile Banking, проведенному Business Insider Intelligence в 2018 г.

Розничные банковские услуги и корпоративные банковские услуги

В то время как розничные банковские услуги предоставляются физическим лицам, корпоративные банковские услуги предоставляются только небольшим или крупным компаниям и юридическим лицам. Спектр предлагаемых продуктов и услуг также различен: розничный банкинг ориентирован на клиента, а корпоративный банкинг — на бизнес.

Финансовая ценность транзакций в корпоративном банкинге сравнительно выше, чем в розничном. Источник прибыли также различен: разница между процентной маржой заемщиков и кредиторов является основным источником прибыли в розничном банкинге, тогда как источником прибыли корпоративного банкинга являются проценты и комиссионные, взимаемые за предоставленные услуги.

Корпоративные банки предоставляют предприятиям следующие услуги:

• Кредиты и другие кредитные продукты

• Казначейские и расчетно-кассовые услуги

• Кредитование оборудования

• Коммерческая недвижимость

• Финансовая торговля

• Услуги работодателя

Некоторые корпоративные банки также имеют инвестиционно-банковские подразделения, которые предлагают сопутствующие услуги своим корпоративным клиентам, такие как управление активами и андеррайтеры ценных бумаг.

Часто задаваемые вопросы о розничных банковских услугах

Что такое розничный банкинг и его особенности?

Розничный банкинг призван помочь потребителям управлять своими деньгами, предоставляя им доступ к основным банковским услугам, источнику кредита и финансовым консультациям. Широкая публика может получить доступ к различным услугам через розничный банк, включая расчетные и сберегательные счета, ипотечные кредиты, кредитные карты, услуги в иностранной валюте и денежные переводы, а также финансирование автомобилей.

Какова роль розничного банкинга?

Роль розничного банковского обслуживания заключается в том, чтобы помочь отдельным потребителям управлять своими деньгами, получить доступ к кредитам и вносить свои деньги безопасным способом. Розничные банки предлагают текущие и сберегательные счета, ипотечные кредиты, потребительские кредиты, кредитные карты и депозитные сертификаты (CD).

Что является примером розничного банка?

US Bank и Bank of America являются примерами розничных банков.

В чем разница между коммерческим банкингом и розничным банкингом?

Розничные банковские услуги предлагают депозиты, доступ и кредитные услуги для физических лиц. Коммерческий банкинг — это еще одно название корпоративного банкинга, который предлагает банковские услуги предприятиям, правительствам и другим учреждениям. В то время как розничный банкинг предлагает свои услуги физическим лицам для личного пользования, коммерческий банкинг предлагает свои услуги учреждениям для институционального и корпоративного использования.

Нижняя линия

Розничные банки предлагают разнообразные продукты и услуги розничным клиентам. Когда люди думают о банке, они обычно думают о розничном банке. В каждом городе страны есть отделения банков, которые делают банковские услуги доступными для широких слоев населения. Наиболее распространенными услугами, которые предлагают розничные банки, являются расчетные и сберегательные счета, ипотека, потребительские кредиты, кредитные карты и депозитные сертификаты (CD).

Особенности

• В эпоху цифровых технологий многие финтех-компании могут предоставлять те же услуги, что и розничные банки, через интернет-платформы и приложения для смартфонов.

• Розничными банками могут быть местные банки или подразделения крупных коммерческих банков.

• Предлагаемые услуги включают сберегательные и текущие счета, ипотечные кредиты, личные кредиты, дебетовые или кредитные карты и депозитные сертификаты (CD).

• Розничный банкинг предоставляет финансовые услуги отдельным потребителям, а не крупным организациям.

• В то время как розничные банковские услуги предоставляются физическим лицам в целом, корпоративные банковские услуги предоставляются только малым или крупным компаниям и юридическим лицам.