Banco de varejo
O que é banco de varejo?
O banco de varejo, também conhecido como banco de consumidor ou banco pessoal, é um banco que fornece serviços financeiros a consumidores individuais em vez de empresas. A banca de retalho é uma forma de os consumidores individuais gerirem o seu dinheiro, terem acesso ao crédito e depositarem o seu dinheiro de forma segura. Os serviços oferecidos pelos bancos de varejo incluem contas correntes e de poupança, hipotecas,. empréstimos pessoais, cartões de crédito e certificados de depósito (CDs).
Entendendo o banco de varejo
Muitas empresas de serviços financeiros pretendem ser o destino único de serviços bancários de varejo para seus consumidores individuais. Os consumidores esperam uma gama de serviços básicos dos bancos de varejo, como contas correntes, contas de poupança, empréstimos pessoais, linhas de crédito, hipotecas, cartões de débito, cartões de crédito e CDs.
A maioria dos consumidores utiliza serviços bancários de agências locais, que fornecem atendimento ao cliente no local para todas as necessidades bancárias de um cliente de varejo. Por meio de filiais locais, representantes financeiros fornecem atendimento ao cliente e consultoria financeira. Os representantes financeiros também são o contato principal para pedidos de subscrição relacionados a produtos aprovados para crédito.
Embora um consumidor não possa usar todos esses serviços bancários de varejo, o serviço principal é uma conta corrente e poupança para depositar dinheiro. Essa é uma maneira comum e segura para os indivíduos armazenarem seu dinheiro. Além disso, permite-lhes a capacidade de ganhar juros sobre o seu dinheiro. A maioria das contas de poupança oferece taxas baseadas na taxa de fundos federais. As contas correntes e de poupança também vêm com um cartão de débito para facilitar a retirada de fundos e o pagamento de bens e serviços.
Os bancos de varejo também são uma importante fonte de crédito para pessoas físicas. Eles oferecem crédito aos consumidores para comprar itens em grande escala, como casas e carros. Essa extensão de crédito pode assumir a forma de hipotecas, empréstimos para automóveis ou cartões de crédito. Essa concessão de crédito é uma faceta importante da economia, pois fornece liquidez ao consumidor cotidiano, o que ajuda a economia a crescer.
Uma das maiores tendências do banco de varejo hoje é a mudança para o banco móvel e online. Especificamente, os bancos estão adicionando ferramentas e recursos adicionais, como a capacidade de colocar retenções temporárias em cartões, visualizar cobranças recorrentes ou digitalizar uma impressão digital para fazer login em uma conta, a fim de reter seus clientes existentes e atrair novos clientes.
Como um banco de varejo gera receita
Um banco de varejo armazena os depósitos em dinheiro de seus clientes de varejo. Em seguida, usa esses depósitos para fazer empréstimos a outros clientes. Anteriormente, o Federal Reserve exigia que todos os bancos mantivessem 10% de seus depósitos à vista e cheques internos durante a noite - isso foi alterado para 0% em março de 2020. Isso é conhecido como compulsório e é visto como uma medida de segurança e liquidez. Isso significa que o restante dos depósitos pode ser emprestado. Os bancos cobram taxas de juros sobre esses empréstimos a uma taxa mais alta do que pagam nos depósitos dos clientes, que é como os bancos obtêm receita.
No setor bancário, os consumidores também contam com a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) para garantir seus depósitos bancários. Em 31 de março de 2021, o FDIC segurava 4.978 instituições, bancos comerciais e caixas econômicas. O valor total dos ativos segurados pelo FDIC foi de US$ 22,6 trilhões e o valor total dos empréstimos segurados foi de US$ 10,86 trilhões.
Tipos de bancos de varejo
Os bancos de varejo vêm em uma variedade de tipos e tamanhos, desde bancos comunitários locais, que são pequenos bancos administrados localmente, até serviços bancários de varejo de grandes bancos corporativos globais, como JPMorgan Chase e Citibank.
Em 31 de março de 2021, os cinco maiores bancos comerciais dos EUA por ativos eram:
JPMorgan Chase
Banco da América
Wells Fargo
Citibank
Banco dos EUA
Todos esses bancos oferecem serviços bancários de varejo, que representam grande parte de suas receitas. As cooperativas de crédito são outro tipo de banco de varejo que funciona como uma cooperativa sem fins lucrativos, onde os membros reúnem seus ativos para poder fornecer empréstimos e outros serviços financeiros a outros membros. As cooperativas de crédito normalmente oferecem melhores taxas de juros para seus membros porque não são entidades corporativas que buscam lucros e não precisam pagar impostos corporativos sobre quaisquer ganhos.
Serviços expandidos em banco de varejo
Os bancos estão aumentando suas ofertas de produtos para fornecer uma maior variedade de serviços para seus clientes de varejo. Além de contas bancárias básicas de varejo e atendimento ao cliente de representantes financeiros de agências locais, os bancos também estão adicionando equipes de consultores financeiros com ofertas de produtos ampliadas, com serviços de investimento como gestão de patrimônio, contas de corretagem, private banking e planejamento de aposentadoria.
No século 21, um movimento em direção ao Internet banking também expandiu amplamente as ofertas para clientes de banco de varejo. Vários bancos agora oferecem serviços online aos clientes exclusivamente por meio da Internet e de aplicativos móveis, limitando o número de vezes que um cliente precisa ir a uma agência local para fazer negócios.
Além dos bancos tradicionais que oferecem serviços online, muitas novas fintechs floresceram, oferecendo serviços semelhantes com mais facilidade e, muitas vezes, a preços melhores, pois não incorrem na despesa de precisar de agências bancárias tradicionais. Exemplos desses bancos incluem N26, Monzo e Chime.
89%
A porcentagem de entrevistados que disseram usar serviços bancários móveis, de acordo com o Mobile Banking Competitive Edge Study da Business Insider Intelligence em 2018.
Banco de varejo versus banco corporativo
Enquanto os serviços de banca de retalho são prestados a particulares no público em geral, os serviços de banca de empresas são prestados apenas a pequenas ou grandes empresas e entidades coletivas. O escopo dos produtos e serviços oferecidos também é diferente: o banco de varejo é orientado para o cliente e o banco corporativo é orientado para o negócio.
O valor financeiro das transações é comparativamente maior no banco corporativo do que no banco de varejo. A fonte de lucro também é diferente: a diferença entre a margem de juros dos tomadores e credores é a principal fonte de lucro no banco de varejo, enquanto a fonte de lucro do banco corporativo são os juros e taxas cobrados sobre os serviços prestados.
Os bancos corporativos fornecem às empresas os seguintes serviços:
Empréstimos e outros produtos de crédito
Serviços de tesouraria e gestão de caixa
Empréstimo de equipamentos
Imóveis comerciais
Financiamento do comércio
Serviços do empregador
Alguns bancos corporativos também têm braços de banco de investimento que oferecem serviços relacionados a seus clientes corporativos, como gestão de ativos e subscritores de títulos.
Perguntas frequentes sobre bancos de varejo
O que são bancos de varejo e suas características?
A banca de retalho destina-se a ajudar os consumidores a gerir o seu dinheiro, dando-lhes acesso a serviços bancários básicos, uma fonte de crédito e aconselhamento financeiro. O público em geral pode acessar uma variedade de serviços por meio de um banco de varejo, incluindo contas correntes e de poupança, hipotecas, cartões de crédito, serviços de remessa e moeda estrangeira e financiamento de automóveis.
Qual é o papel do banco de varejo?
O papel do banco de varejo é ajudar os consumidores individuais a gerenciar seu dinheiro, obter acesso ao crédito e depositar seu dinheiro de maneira segura. Os bancos de varejo oferecem contas correntes e de poupança, hipotecas, empréstimos pessoais, cartões de crédito e certificados de depósito (CDs).
O que é um exemplo de banco de varejo?
O US Bank e o Bank of America são exemplos de bancos de varejo.
Qual é a diferença entre banco comercial e banco de varejo?
O banco de varejo oferece serviços de depósito, acesso e empréstimo para pessoas físicas. Banco comercial é outro nome para banco corporativo, que oferece serviços bancários para empresas, governos e outras instituições. Enquanto o banco de varejo oferece seus serviços a pessoas físicas para uso pessoal, o banco comercial oferece seus serviços a instituições para uso institucional e corporativo.
A linha de fundo
Os bancos de varejo oferecem uma variedade de produtos e serviços para clientes de varejo. Quando as pessoas pensam em um banco, geralmente pensam em um banco de varejo. Em todas as cidades do país, existem agências bancárias que tornam os serviços bancários acessíveis ao público em geral. Os serviços mais comuns oferecidos pelos bancos de varejo são contas correntes e de poupança, hipotecas, empréstimos pessoais, cartões de crédito e certificados de depósito (CDs).
Destaques
Na era digital, muitas fintechs podem fornecer todos os mesmos serviços que os bancos de varejo por meio de plataformas de internet e aplicativos para smartphones.
Os bancos de varejo podem ser bancos comunitários locais ou as divisões de grandes bancos comerciais.
Os serviços oferecidos incluem poupança e contas correntes, hipotecas, empréstimos pessoais, cartões de débito ou crédito e certificados de depósito (CDs).
A banca de retalho presta serviços financeiros a consumidores individuais e não a grandes instituições.
Enquanto os serviços de banca de retalho são prestados a particulares no público em geral, os serviços de banca de empresas são prestados apenas a pequenas ou grandes empresas e pessoas colectivas.
