Bankowości detalicznej
Co to jest bankowość detaliczna?
Bankowość detaliczna, znana również jako bankowość konsumencka lub bankowość osobista, to bankowość, która świadczy usługi finansowe klientom indywidualnym, a nie firmom. Bankowość detaliczna to sposób, w jaki indywidualni konsumenci mogą zarządzać swoimi pieniędzmi, mieć dostęp do kredytu i bezpiecznie deponować swoje pieniądze. Usługi oferowane przez banki detaliczne obejmują rachunki czekowe i oszczędnościowe, kredyty hipoteczne,. pożyczki osobiste, karty kredytowe oraz certyfikaty depozytowe (CD).
Zrozumienie bankowości detalicznej
Wiele firm świadczących usługi finansowe dąży do tego, aby być punktem kompleksowej obsługi bankowości detalicznej dla swoich indywidualnych konsumentów. Konsumenci oczekują od banków detalicznych szeregu podstawowych usług, takich jak rachunki czekowe, konta oszczędnościowe, pożyczki osobiste, linie kredytowe, kredyty hipoteczne, karty debetowe, karty kredytowe i płyty CD.
Większość klientów korzysta z usług bankowych w lokalnych oddziałach, które zapewniają obsługę klienta na miejscu w celu zaspokojenia wszystkich potrzeb bankowych klientów detalicznych. Za pośrednictwem lokalnych oddziałów przedstawiciele finansowi zapewniają obsługę klienta i doradztwo finansowe. Przedstawiciele finansowi są również głównym kontaktem w sprawie wniosków o subemisję związanych z produktami z akredytacją kredytową.
Chociaż konsument może nie korzystać ze wszystkich tych usług bankowości detalicznej, podstawową usługą jest konto czekowe i oszczędnościowe do wpłacania pieniędzy. Jest to powszechny, bezpieczny sposób przechowywania gotówki przez osoby fizyczne. Co więcej, pozwala im na zarabianie odsetek od swoich pieniędzy. Większość kont oszczędnościowych oferuje stawki oparte na stawce funduszy federalnych. Rachunki rozliczeniowe i oszczędnościowe są również wyposażone w kartę debetową, która umożliwia łatwe wypłaty środków oraz płatność za towary i usługi.
Banki detaliczne są również ważnym źródłem kredytu dla osób fizycznych. Oferują konsumentom kredyt na zakup przedmiotów na dużą skalę, takich jak domy i samochody. To przedłużenie kredytu może przybrać formę kredytów hipotecznych, kredytów samochodowych lub kart kredytowych. To rozszerzenie kredytu jest ważnym aspektem gospodarki, ponieważ zapewnia płynność codziennemu konsumentowi, co pomaga gospodarce rosnąć.
Jednym z największych trendów w bankowości detalicznej jest obecnie przejście na bankowość mobilną i internetową. W szczególności banki dodają dodatkowe narzędzia i funkcje, takie jak możliwość tymczasowego blokowania kart, przeglądanie powtarzających się opłat lub skanowanie odcisku palca w celu zalogowania się na konto, aby zachować dotychczasowych klientów i przyciągnąć nowych.
Jak bank detaliczny generuje dochód
Bank detaliczny przechowuje depozyty gotówkowe swoich klientów detalicznych. Następnie wykorzystuje te depozyty do udzielania pożyczek innym klientom. Wcześniej Rezerwa Federalna wymagała, aby wszystkie banki utrzymywały 10% swojego popytu i depozytów czekowych na noc – w marcu 2020 r. zmieniono to na 0%. Jest to znane jako wymóg rezerwy i jest postrzegany jako środek bezpieczeństwa i płynności. Oznacza to, że reszta depozytów może zostać wypożyczona. Banki naliczają oprocentowanie tych kredytów na wyższym poziomie niż płacą od depozytów klientów, dzięki czemu banki uzyskują dochody.
W sektorze bankowym konsumenci również polegają na Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) w zakresie ubezpieczenia swoich depozytów bankowych. Na dzień 31 marca 2021 r. FDIC ubezpieczyła 4978 instytucji, banków komercyjnych i kas oszczędnościowych. Całkowita suma aktywów ubezpieczonych przez FDIC wyniosła 22,6 biliona dolarów, a suma ubezpieczonych pożyczek wyniosła 10,86 biliona dolarów.
Rodzaje banków detalicznych
Banki detaliczne występują w różnych typach i rozmiarach, od banków lokalnych społeczności, które są małymi, prowadzonymi lokalnie bankami, po usługi bankowości detalicznej dużych, globalnych banków korporacyjnych, takich jak JPMorgan Chase i Citibank.
Na dzień 31 marca 2021 r. pięć największych amerykańskich banków komercyjnych pod względem aktywów to:
JPMorgan Chase
Bank Ameryki
Wells Fargo
Citibank
Bank USA
Wszystkie te banki oferują usługi bankowości detalicznej, co stanowi dużą część ich przychodów. Unie kredytowe to kolejny rodzaj banku detalicznego, który działa jako spółdzielnia non-profit, w której członkowie łączą swoje aktywa, aby móc udzielać pożyczek i innych usług finansowych innym członkom. Unie kredytowe zazwyczaj zapewniają swoim członkom lepsze oprocentowanie, ponieważ nie są podmiotami korporacyjnymi dążącymi do zysków i nie muszą płacić podatków od osób prawnych od jakichkolwiek dochodów.
Rozszerzone usługi w bankowości detalicznej
Banki poszerzają swoją ofertę produktową, aby zapewnić szerszy zakres usług swoim klientom detalicznym. Oprócz podstawowych rachunków bankowości detalicznej i obsługi klientów przez przedstawicieli finansowych w lokalnych oddziałach, banki dodają również zespoły doradców finansowych z poszerzoną ofertą produktową o usługi inwestycyjne, takie jak zarządzanie majątkiem, rachunki maklerskie, bankowość prywatna i planowanie emerytalne.
W XXI wieku ruch w kierunku bankowości internetowej znacznie rozszerzył ofertę dla klientów bankowości detalicznej. Kilka banków świadczy obecnie usługi online klientom wyłącznie za pośrednictwem Internetu i aplikacji mobilnych, ograniczając liczbę wizyt w lokalnym oddziale, aby prowadzić interesy.
Oprócz tradycyjnych banków oferujących usługi online, rozkwitło wiele nowych firm fintech, oferujących podobne usługi z większą łatwością i często po lepszych cenach, ponieważ nie ponoszą kosztów potrzebnych tradycyjnych oddziałów bankowych. Przykładami tych banków są N26, Monzo i Chime.
89%
Odsetek respondentów, którzy stwierdzili, że korzystają z bankowości mobilnej, zgodnie z badaniem przewagi konkurencyjnej bankowości mobilnej Business Insider Intelligence z 2018 r.
Bankowość detaliczna a bankowość korporacyjna
Podczas gdy usługi bankowości detalicznej są świadczone na rzecz osób fizycznych, usługi bankowości korporacyjnej są świadczone wyłącznie małym lub dużym przedsiębiorstwom oraz organom korporacyjnym. Różny jest również zakres oferowanych produktów i usług: bankowość detaliczna jest zorientowana na klienta, a bankowość korporacyjna jest zorientowana na biznes.
Wartość finansowa transakcji jest porównywalnie wyższa w bankowości korporacyjnej niż detalicznej. Inne jest również źródło zysku: różnica między marżą odsetkową kredytobiorców i kredytodawców jest głównym źródłem zysku w bankowości detalicznej, natomiast źródłem zysku bankowości korporacyjnej są odsetki i opłaty pobierane od świadczonych usług.
Banki korporacyjne świadczą przedsiębiorcom następujące usługi:
Pożyczki i inne produkty kredytowe
Usługi zarządzania finansami i środkami pieniężnymi
Wypożyczanie sprzętu
Nieruchomość komercyjna
Finansowanie handlu
Usługi pracodawcy
Niektóre banki korporacyjne mają również ramiona bankowości inwestycyjnej, które oferują swoim klientom korporacyjnym powiązane usługi, takie jak zarządzanie aktywami i gwaranty papierów wartościowych.
Najczęściej zadawane pytania dotyczące bankowości detalicznej
Czym jest bankowość detaliczna i jej funkcje?
Bankowość detaliczna ma na celu pomóc konsumentom w zarządzaniu pieniędzmi poprzez zapewnienie im dostępu do podstawowych usług bankowych, źródła kredytu i doradztwa finansowego. Ogół społeczeństwa ma dostęp do różnych usług za pośrednictwem banku detalicznego, w tym rachunków czekowych i oszczędnościowych, kredytów hipotecznych, kart kredytowych, usług walutowych i przekazów pieniężnych oraz finansowania samochodów.
Jaka jest rola bankowości detalicznej?
Rolą bankowości detalicznej jest pomoc indywidualnym konsumentom w zarządzaniu ich pieniędzmi, uzyskaniu dostępu do kredytu i bezpiecznym deponowaniu swoich pieniędzy. Banki detaliczne oferują rachunki czekowe i oszczędnościowe, kredyty hipoteczne, pożyczki osobiste, karty kredytowe i certyfikaty depozytowe (CD).
Jaki jest przykład banku detalicznego?
Przykładami banków detalicznych są US Bank i Bank of America.
Jaka jest różnica między bankowością komercyjną a bankowością detaliczną?
Bankowość detaliczna oferuje klientom indywidualnym usługi depozytowe, dostępowe i pożyczkowe. Bankowość komercyjna to inna nazwa bankowości korporacyjnej, która oferuje usługi bankowe przedsiębiorstwom, rządom i innym instytucjom. Podczas gdy bankowość detaliczna oferuje swoje usługi osobom fizycznym do użytku osobistego, bankowość komercyjna oferuje swoje usługi instytucjom do użytku instytucjonalnego i korporacyjnego.
Podsumowanie
Banki detaliczne oferują klientom detalicznym różnorodne produkty i usługi. Kiedy ludzie myślą o banku, zwykle myślą o banku detalicznym. W każdym mieście w całym kraju znajdują się oddziały banków, które udostępniają usługi bankowe ogółowi społeczeństwa. Najpopularniejszymi usługami oferowanymi przez banki detaliczne są rachunki czekowe i oszczędnościowe, kredyty hipoteczne, pożyczki osobiste, karty kredytowe i certyfikaty depozytowe (CD).
Przegląd najważniejszych wydarzeń
W erze cyfrowej wiele firm fintech może świadczyć te same usługi, co banki detaliczne, za pośrednictwem platform internetowych i aplikacji na smartfony.
Bankami detalicznymi mogą być banki społeczności lokalnych lub oddziały dużych banków komercyjnych.
Oferowane usługi obejmują rachunki oszczędnościowe i czekowe, kredyty hipoteczne, pożyczki osobiste, karty debetowe lub kredytowe oraz certyfikaty depozytowe (CD).
Bankowość detaliczna świadczy usługi finansowe klientom indywidualnym, a nie dużym instytucjom.
Podczas gdy usługi bankowości detalicznej są świadczone na rzecz osób fizycznych, usługi bankowości korporacyjnej są świadczone wyłącznie małym lub dużym przedsiębiorstwom i organom korporacyjnym.
