Vähittäispankkitoiminta
Mikä on vähittäispankkitoiminta?
Vähittäispankkitoiminta, joka tunnetaan myös nimellä kuluttajapankki tai henkilökohtainen pankkitoiminta, on pankkitoimintaa, joka tarjoaa rahoituspalveluita yksittäisille kuluttajille yritysten sijaan. Vähittäispankkitoiminta on tapa, jolla yksittäiset kuluttajat voivat hallita rahojaan, saada luottoa ja tallettaa rahojaan turvallisesti. Vähittäispankkien tarjoamiin palveluihin kuuluvat shekki- ja säästötilit, asuntolainat,. henkilökohtaiset lainat, luottokortit ja talletustodistukset (CD-levyt).
Vähittäispankkitoiminnan ymmärtäminen
Monet finanssipalveluyritykset pyrkivät olemaan yksittäisten kuluttajien vähittäispankkien keskitetty kohde. Kuluttajat odottavat vähittäispankeilta erilaisia peruspalveluita, kuten sekkitilit, säästötilit, henkilökohtaiset lainat, luottolimiitit, asuntolainat, pankkikortit, luottokortit ja CD-levyt.
Suurin osa kuluttajista käyttää paikallisia konttoripankkipalveluita, jotka tarjoavat paikan päällä asiakaspalvelua yksityisasiakkaan kaikkiin pankkitarpeisiin. Taloudelliset edustajat tarjoavat asiakaspalvelua ja talousneuvontaa paikallisten konttoreiden kautta. Taloudelliset edustajat ovat myös pääyhteyshenkilönä luottohyväksyttyihin tuotteisiin liittyvissä vakuutushakemuksissa.
Vaikka kuluttaja ei välttämättä käytä kaikkia näitä vähittäispankkipalveluita, ensisijainen palvelu on sekki- ja säästötili rahan tallettamista varten. Tämä on yleinen ja turvallinen tapa säilyttää rahansa. Lisäksi se antaa heille mahdollisuuden ansaita korkoa rahoilleen. Useimmat säästötilit tarjoavat korkoja, jotka perustuvat syötettyjen varojen korkoon. Sekki- ja säästötilien mukana tulee myös pankkikortti, joka helpottaa varojen nostamista ja tavaroiden ja palveluiden maksamista.
Vähittäispankit ovat myös tärkeä luottolähde yksityishenkilöille. Ne tarjoavat kuluttajille luottoja suurten tavaroiden, kuten asuntojen ja autojen, ostamiseen. Tämä luotonpidennys voi olla asuntolaina, autolaina tai luottokortti. Tämä luotonpidennys on tärkeä osa taloutta, koska se tarjoaa jokapäiväiselle kuluttajalle likviditeettiä, mikä auttaa taloutta kasvamaan.
Yksi vähittäispankkitoiminnan tämän päivän suurimmista trendeistä on siirtyminen mobiili- ja verkkopankkiin. Erityisesti pankit lisäävät lisätyökaluja ja -ominaisuuksia, kuten mahdollisuuden asettaa tilapäisiä lykkäyksiä korteille, tarkastella toistuvia maksuja tai skannata sormenjälki kirjautuakseen tilille säilyttääkseen olemassa olevat asiakkaat ja houkutellakseen uusia asiakkaita.
Kuinka vähittäispankki tuottaa tuloja
Vähittäispankki säilyttää yksityisasiakkaidensa käteistalletukset. Sen jälkeen se käyttää näitä talletuksia lainojen myöntämiseen muille asiakkaille. Federal Reserve edellytti aiemmin, että kaikki pankit pitävät 10 % vaadittaessa ja shekkitalletuksistaan talossa yön yli – tämä muutettiin 0 prosenttiin maaliskuussa 2020. Tämä tunnetaan varantovelvoitteena ja sitä pidetään turva- ja likviditeettitoimenpiteenä. Tämä tarkoittaa, että loput talletuksista voidaan lainata. Pankit veloittavat näistä lainoista korkeamman koron kuin ne maksavat asiakkaiden talletuksista, joten pankit ansaitsevat tuloja.
Pankkialalla kuluttajat luottavat myös Federal Deposit Insurance Corporationiin (FDIC) pankkitalletustensa vakuuttamiseen. 31. maaliskuuta 2021 mennessä FDIC oli vakuuttanut 4 978 laitosta, liikepankkia ja säästöpankkia. FDIC:n vakuuttamien varojen kokonaismäärä oli 22,6 biljoonaa dollaria ja vakuutettujen lainojen kokonaismäärä 10,86 biljoonaa dollaria.
Vähittäispankkityypit
Vähittäispankkeja on eri tyyppejä ja kokoja paikallisista yhteisöpankeista, jotka ovat pieniä, paikallisesti johtamia pankkeja, suurten, globaalien yrityspankkien, kuten JPMorgan Chasen ja Citibankin, vähittäispankkipalveluihin.
- maaliskuuta 2021 Yhdysvaltain viisi suurinta liikepankkia varoiltaan olivat:
JPMorgan Chase
Amerikan pankki
Wells Fargo
Citibank
Yhdysvaltain pankki
Kaikki nämä pankit tarjoavat vähittäispankkipalveluita, jotka muodostavat suuren osan niiden tuloista. Luottoyhtiöt ovat toisenlainen vähittäispankki, joka toimii voittoa tavoittelemattomana osuuskuntana, jonka jäsenet yhdistävät varansa voidakseen tarjota lainoja ja muita rahoituspalveluita muille jäsenille. Luottoyhtiöt tarjoavat tyypillisesti paremmat korot jäsenilleen, koska ne eivät ole voittoa tavoittelevia yhteisöjä eikä niiden tarvitse maksaa yhtiöveroa tuloistaan.
Laajennetut palvelut vähittäispankkitoiminnassa
Pankit täydentävät tuotetarjontaansa tarjotakseen laajemman palveluvalikoiman yksityisasiakkailleen. Perustason vähittäispankkitilien ja paikallisten sivukonttoreiden talousedustajien asiakaspalvelun lisäksi pankit lisäävät myös talousneuvojien ryhmiä, joilla on laajennettu tuotetarjonta ja sijoituspalvelut, kuten varallisuudenhoito, välitystilit, yksityinen pankkitoiminta ja eläkesuunnittelu.
2000-luvulla siirtyminen kohti verkkopankkitoimintaa on laajentanut laajasti myös vähittäispankkiasiakkaiden tarjontaa. Useat pankit tarjoavat nykyään asiakkaille verkkopalveluita puhtaasti Internetin ja mobiilisovellusten kautta, mikä rajoittaa sitä, kuinka monta kertaa asiakkaan on mentävä paikalliseen konttoriin asioimaan.
Perinteisten verkkopalveluja tarjoavien pankkien lisäksi kukkaan on kukoistanut monia uusia fintech-yrityksiä, jotka tarjoavat samankaltaisia palveluita entistä helpommin ja usein edullisemminkin, sillä niille ei aiheudu perinteisten kivijalkapankkikonttoreiden tarvetta. Esimerkkejä näistä pankeista ovat N26, Monzo ja Chime.
89 %
Niiden vastaajien prosenttiosuus, jotka sanoivat käyttävänsä mobiilipankkia Business Insider Intelligencen vuonna 2018 tekemän Mobile Banking Competitive Edge -tutkimuksen mukaan.
Vähittäispankki vs. yrityspankki
Vähittäispankkipalveluita tarjotaan yksityishenkilöille suurelle yleisölle, kun taas yrityspankkipalveluita tarjotaan vain pienille tai suurille yrityksille ja yhteisöille. Myös tarjottavien tuotteiden ja palveluiden laajuus on erilainen: vähittäispankkitoiminta on asiakaslähtöistä ja yrityspankkitoiminta liiketoimintalähtöistä.
Kauppojen taloudellinen arvo on yrityspankkitoiminnassa verrattain korkeampi kuin vähittäispankkitoiminnassa. Myös voiton lähde on erilainen: vähittäispankkitoiminnan pääasiallinen tuotto on lainanottajien ja luotonantajien korkomarginaalien välinen ero, kun taas yrityspankkitoiminnan tuottolähde on tarjotuista palveluista perittävät korot ja palkkiot.
Yrityspankit tarjoavat yrityksille seuraavia palveluita:
Lainat ja muut luottotuotteet
Treasury- ja kassanhallintapalvelut
Laitteiden lainaus
Kaupallinen Kiinteistö
Vaihtotalous
Työnantajapalvelut
Joillakin yrityspankeilla on myös investointipankkitoimintaa, joka tarjoaa niihin liittyviä palveluita yritysasiakkailleen, kuten omaisuudenhoitoon ja arvopaperien takaajille.
Vähittäispankkitoiminnan usein kysytyt kysymykset
Mitä ovat vähittäispankkipalvelut ja sen ominaisuudet?
Vähittäispankkitoiminnan tarkoituksena on auttaa kuluttajia hallitsemaan rahojaan tarjoamalla heille peruspankkipalvelut, luottolähde ja talousneuvonta. Suuri yleisö voi käyttää vähittäispankin kautta erilaisia palveluita, mukaan lukien shekki- ja säästötilit, asuntolainat, luottokortit, valuutta- ja rahalähetyspalvelut sekä autorahoitus.
Mikä on vähittäispankkitoiminnan rooli?
Vähittäispankkitoiminnan tehtävänä on auttaa yksittäisiä kuluttajia hallitsemaan rahojaan, saamaan luottoa ja tallettamaan rahojaan turvallisesti. Vähittäispankit tarjoavat shekki- ja säästötilejä, asuntolainoja, henkilökohtaisia lainoja, luottokortteja ja talletustodistuksia (CD-levyjä).
Mikä on esimerkki vähittäispankista?
US Bank ja Bank of America ovat esimerkkejä vähittäispankeista.
Mitä eroa on liikepankkitoiminnalla ja vähittäispankkitoiminnalla?
Vähittäispankki tarjoaa talletus-, käyttöoikeus- ja lainauspalveluita yksityishenkilöille. Yrityspankkitoiminta on toinen nimi yrityspankille, joka tarjoaa pankkipalveluita yrityksille, hallituksille ja muille instituutioille. Vähittäispankki tarjoaa palveluitaan yksityishenkilöille henkilökohtaiseen käyttöön, kun taas liikepankki tarjoaa palvelujaan instituutioille ja yrityskäyttöön.
Bottom Line
Vähittäispankit tarjoavat erilaisia tuotteita ja palveluita yksityisasiakkaille. Kun ihmiset ajattelevat pankkia, he ajattelevat yleensä vähittäispankkia. Jokaisessa kaupungissa eri puolilla maata on pankkikonttoreita, jotka tarjoavat pankkipalvelut suuren yleisön saataville. Yleisimmät vähittäispankkien tarjoamat palvelut ovat shekki- ja säästötilit, asuntolainat, henkilökohtaiset lainat, luottokortit ja talletustodistukset (CD-levyt).
Kohokohdat
Digitaalisella aikakaudella monet fintech-yritykset voivat tarjota kaikki samat palvelut kuin vähittäispankit Internet-alustojen ja älypuhelinsovellusten kautta.
Vähittäispankit voivat olla paikallisia yhteisöpankkeja tai suurten liikepankkien osastoja.
Tarjottuja palveluita ovat säästö- ja sekkitilit, asuntolainat, henkilökohtaiset lainat, pankki- tai luottokortit ja talletustodistukset (CD-levyt).
Vähittäispankki tarjoaa rahoituspalveluita yksittäisille kuluttajille suurien instituutioiden sijaan.
Vähittäispankkipalveluita tarjotaan yksityishenkilöille suurelle yleisölle, kun taas yrityspankkipalveluita tarjotaan vain pienille tai suurille yrityksille ja yhteisöille.
