Banca minorista
¿Qué es la banca minorista?
La banca minorista, también conocida como banca de consumo o banca personal, es una banca que brinda servicios financieros a consumidores individuales en lugar de empresas. La banca minorista es una forma para que los consumidores individuales administren su dinero, tengan acceso al crédito y depositen su dinero de manera segura. Los servicios que ofrecen los bancos minoristas incluyen cuentas corrientes y de ahorro, hipotecas,. préstamos personales, tarjetas de crédito y certificados de depósito (CD).
Comprender la banca minorista
Muchas empresas de servicios financieros aspiran a ser el destino de banca minorista de ventanilla única para sus consumidores individuales. Los consumidores esperan una variedad de servicios básicos de los bancos minoristas, como cuentas corrientes, cuentas de ahorro, préstamos personales, líneas de crédito, hipotecas, tarjetas de débito, tarjetas de crédito y CD.
La mayoría de los consumidores utilizan los servicios bancarios de sucursales locales, que brindan servicio al cliente en el sitio para todas las necesidades bancarias de un cliente minorista. A través de las sucursales locales, los representantes financieros brindan servicio al cliente y asesoramiento financiero. Los representantes financieros también son el contacto principal para las solicitudes de suscripción relacionadas con productos aprobados de crédito.
Aunque es posible que un consumidor no use todos estos servicios bancarios minoristas, el servicio principal es una cuenta corriente y de ahorros para depositar dinero. Esta es una forma común y segura para que las personas almacenen su efectivo. Además, les permite la capacidad de ganar intereses sobre su dinero. La mayoría de las cuentas de ahorro ofrecen tasas basadas en la tasa de fondos federales. Las cuentas corrientes y de ahorro también vienen con una tarjeta de débito para facilitar el retiro de fondos y el pago de bienes y servicios.
Los bancos minoristas también son una importante fuente de crédito para las personas. Ofrecen crédito a los consumidores para comprar artículos a gran escala, como casas y automóviles. Esta extensión de crédito puede tomar la forma de hipotecas, préstamos para automóviles o tarjetas de crédito. Esta extensión de crédito es una faceta importante de la economía, ya que proporciona liquidez al consumidor diario, lo que ayuda a que la economía crezca.
Una de las mayores tendencias en la banca minorista actual es el cambio a la banca móvil y en línea. Específicamente, los bancos están agregando herramientas y funciones adicionales, como la capacidad de retener temporalmente las tarjetas, ver los cargos recurrentes o escanear una huella digital para iniciar sesión en una cuenta, a fin de retener a sus clientes existentes y atraer nuevos clientes.
Cómo genera ingresos un banco minorista
Un banco minorista almacena los depósitos en efectivo de sus clientes minoristas. Luego utiliza estos depósitos para otorgar préstamos a otros clientes. Anteriormente, la Reserva Federal requería que todos los bancos mantuvieran el 10 % de sus depósitos a la vista y cheques internamente durante la noche; esto se cambió al 0 % en marzo de 2020. Esto se conoce como el requisito de reserva y se considera una medida de seguridad y liquidez. Esto significa que se permite prestar el resto de los depósitos. Los bancos cobran tasas de interés sobre estos préstamos a una tasa más alta que la que pagan sobre los depósitos de los clientes, que es la forma en que los bancos obtienen ingresos.
En la industria bancaria, los consumidores también confían en la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) para asegurar sus depósitos bancarios. Al 31 de marzo de 2021, la FDIC aseguró a 4978 instituciones, bancos comerciales y cajas de ahorro. La cantidad total de activos asegurados por la FDIC fue de $22,6 billones y la cantidad total de préstamos asegurados fue de $10,86 billones.
Tipos de bancos minoristas
Los bancos minoristas vienen en una variedad de tipos y tamaños, desde bancos comunitarios locales, que son bancos pequeños administrados localmente, hasta los servicios bancarios minoristas de grandes bancos corporativos globales como JPMorgan Chase y Citibank.
Al 31 de marzo de 2021, los cinco bancos comerciales más grandes de EE. UU. por activos eran:
JPMorgan Chase
Banco de America
Wells Fargo
-Citibank
- Banco de EE. UU.
Todos estos bancos ofrecen servicios de banca minorista, que representa una gran parte de sus ingresos. Las cooperativas de ahorro y crédito son otro tipo de banco minorista que funciona como una cooperativa sin fines de lucro donde los miembros juntan sus activos para poder otorgar préstamos y otros servicios financieros a otros miembros. Las cooperativas de ahorro y crédito generalmente brindan mejores tasas de interés para sus miembros porque no son entidades corporativas que buscan ganancias y no tienen que pagar impuestos corporativos sobre las ganancias.
Servicios Ampliados en Banca Minorista
Los bancos están agregando a sus ofertas de productos para proporcionar una mayor variedad de servicios para sus clientes minoristas. Además de las cuentas bancarias minoristas básicas y el servicio al cliente de los representantes financieros de las sucursales locales, los bancos también están agregando equipos de asesores financieros con ofertas de productos más amplias, con servicios de inversión como gestión patrimonial, cuentas de corretaje, banca privada y planificación de la jubilación.
En el siglo XXI, un movimiento hacia la banca por Internet también ha ampliado ampliamente las ofertas para clientes de banca minorista. Varios bancos ahora brindan servicios en línea a los clientes únicamente a través de Internet y aplicaciones móviles, lo que limita la cantidad de veces que un cliente necesita ir a una sucursal local para hacer negocios.
Además de los bancos tradicionales que ofrecen servicios en línea, han florecido muchas nuevas empresas fintech, que ofrecen servicios similares con más facilidad y, a menudo, a mejores precios, ya que no incurren en el gasto de necesitar sucursales bancarias tradicionales. Ejemplos de estos bancos incluyen N26, Monzo y Chime.
89%
El porcentaje de encuestados que dijeron que usan la banca móvil, según el Estudio de ventaja competitiva de la banca móvil de Business Insider Intelligence en 2018.
Banca Minorista vs. Banca Corporativa
Mientras que los servicios de banca minorista se brindan a individuos en el público en general, los servicios de banca corporativa solo se brindan a pequeñas o grandes empresas y entidades corporativas. El alcance de los productos y servicios ofrecidos también es diferente: la banca minorista está orientada al cliente y la banca corporativa está orientada al negocio.
El valor financiero de las transacciones es comparativamente mayor en la banca corporativa que en la banca minorista. La fuente de beneficios también es diferente: la diferencia entre el margen de interés de los prestatarios y los prestamistas es la principal fuente de beneficios de la banca minorista, mientras que la fuente de beneficios de la banca corporativa son los intereses y comisiones cobrados por los servicios prestados.
Los bancos corporativos brindan a las empresas los siguientes servicios:
Préstamos y otros productos crediticios
Servicios de tesorería y gestión de efectivo
Préstamo de equipos
Bienes raíces comerciales
Financiamiento del comercio
Servicios para empleadores
Algunos bancos corporativos también tienen brazos de banca de inversión que ofrecen servicios relacionados a sus clientes corporativos, como administración de activos y aseguradores de valores.
Preguntas frecuentes sobre banca minorista
¿Qué es la banca minorista y sus características?
La banca minorista está destinada a ayudar a los consumidores a administrar su dinero brindándoles acceso a servicios bancarios básicos, una fuente de crédito y asesoramiento financiero. El público en general puede acceder a una variedad de servicios a través de un banco minorista, que incluyen cuentas corrientes y de ahorro, hipotecas, tarjetas de crédito, divisas y servicios de remesas, y financiamiento de automóviles.
¿Cuál es el papel de la banca minorista?
El papel de la banca minorista es ayudar a los consumidores individuales a administrar su dinero, obtener acceso al crédito y depositar su dinero de manera segura. Los bancos minoristas ofrecen cuentas corrientes y de ahorro, hipotecas, préstamos personales, tarjetas de crédito y certificados de depósito (CD).
¿Qué es un ejemplo de un banco minorista?
US Bank y Bank of America son ejemplos de bancos minoristas.
¿Cuál es la diferencia entre la banca comercial y la banca minorista?
La banca minorista ofrece servicios de depósito, acceso y préstamo a personas. La banca comercial es otro nombre para la banca corporativa, que ofrece servicios bancarios a empresas, gobiernos y otras instituciones. Mientras que la banca minorista ofrece sus servicios a particulares para uso personal, la banca comercial ofrece sus servicios a instituciones para uso institucional y corporativo.
La línea de fondo
Los bancos minoristas ofrecen una variedad de productos y servicios a los clientes minoristas. Cuando las personas piensan en un banco, generalmente piensan en un banco minorista. En todas las ciudades del país existen sucursales bancarias que hacen accesibles los servicios bancarios al público en general. Los servicios más comunes que ofrecen los bancos minoristas son cuentas corrientes y de ahorro, hipotecas, préstamos personales, tarjetas de crédito y certificados de depósito (CD).
Reflejos
En la era digital, muchas empresas fintech pueden brindar los mismos servicios que los bancos minoristas a través de plataformas de Internet y aplicaciones para teléfonos inteligentes.
Los bancos minoristas pueden ser bancos comunitarios locales o divisiones de grandes bancos comerciales.
Los servicios ofrecidos incluyen cuentas corrientes y de ahorro, hipotecas, préstamos personales, tarjetas de débito o crédito y certificados de depósito (CD).
La banca minorista proporciona servicios financieros a consumidores individuales en lugar de a grandes instituciones.
Mientras que los servicios de banca minorista se brindan a personas físicas del público en general, los servicios de banca corporativa solo se brindan a pequeñas o grandes empresas y personas jurídicas.
