الخدمات المصرفية الخاصة
ما هي الخدمات المصرفية الخاصة؟
تتكون الخدمات المصرفية الخاصة من خدمات ومنتجات مالية مخصصة للأفراد ذوي الملاءة المالية العالية (HNWI) لعملاء بنك تجزئة أو مؤسسة مالية أخرى. يشمل مجموعة واسعة من خدمات إدارة الثروات ، وكلها مقدمة تحت سقف واحد. تشمل الخدمات الاستثمار وإدارة المحافظ ، والخدمات الضريبية ، والتأمين ، والائتمان والتخطيط العقاري.
في حين أن الخدمات المصرفية الخاصة تستهدف العملاء الحصريين ، فإن البنوك الاستهلاكية والسمسرة من جميع الأحجام تقدم ذلك. يتم هذا العرض عادة من خلال أقسام خاصة يطلق عليها اسم "الخدمات المصرفية الخاصة" أو أقسام "إدارة الثروات".
كيف تعمل الخدمات المصرفية الخاصة
تشمل الخدمات المصرفية الخاصة الخدمات المالية المشتركة مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير ، ولكن مع نهج أكثر تخصيصًا: يتم تعيين "مدير علاقات" أو "مصرفي خاص" لكل عميل للتعامل مع جميع الأمور. يتعامل المصرفي الخاص مع كل شيء من المهام المتضمنة ، مثل ترتيب رهن عقاري ضخم ، إلى الأعمال العادية مثل دفع الفواتير. ومع ذلك ، تتجاوز الخدمات المصرفية الخاصة الأقراص المدمجة وصناديق الإيداع لمعالجة الوضع المالي للعميل بالكامل. تشمل الخدمات المتخصصة إستراتيجية الاستثمار واستشارات التخطيط المالي ، وإدارة المحافظ ، وخيارات التمويل المخصصة ، والتخطيط للتقاعد ، ونقل الثروة إلى الأجيال القادمة.
في حين أن الفرد قد يكون قادرًا على إجراء بعض الخدمات المصرفية الخاصة بقيمة 50000 دولار أو أقل في الأصول القابلة للاستثمار ، فإن معظم المؤسسات المالية تضع معيارًا لأصول بقيمة ستة أرقام ، وبعض الكيانات الحصرية لا تقبل إلا العملاء الذين لديهم مليون دولار على الأقل للاستثمار.
مزايا الخدمات المصرفية الخاصة
تقدم الخدمات المصرفية الخاصة للعملاء مجموعة متنوعة من الامتيازات والامتيازات والخدمات الشخصية ، والتي أصبحت سلعة تحظى بتقدير متزايد في عالم مصرفي آلي رقمي. ومع ذلك ، هناك مزايا لكل من عملاء البنوك الخاصة وكذلك البنوك نفسها.
خصوصية
الخصوصية هي الفائدة الأساسية للخدمات المصرفية الخاصة. عادةً ما تظل معاملات العملاء والخدمات المقدمة مجهولة. غالبًا ما تزود البنوك الخاصة الأثرياء بحلول ملكية مصممة خصيصًا ، والتي يتم الاحتفاظ بها في سرية لمنع المنافسين من جذب عميل بارز بحل مماثل.
التسعير التفضيلي
عادةً ما يتلقى عملاء الخدمات المصرفية الخاصة أسعارًا مخفضة أو تفضيلية للمنتجات والخدمات. على سبيل المثال ، قد يتلقون شروطًا خاصة أو أسعار فائدة أولية على الرهون العقارية أو القروض المتخصصة أو خطوط الائتمان (LOC). قد تولد حسابات المدخرات أو سوق المال الخاصة بهم معدلات فائدة أعلى وتكون خالية من الرسوم ورسوم السحب على المكشوف. أيضًا ، قد يحصل العملاء الذين يديرون مشاريع استيراد وتصدير أو يقومون بأعمال تجارية في الخارج على أسعار صرف أجنبي أكثر تفضيلًا على معاملاتهم.
الاستثمارات البديلة
إذا كانوا يديرون استثمارات العميل ، فغالبًا ما تزود البنوك الخاصة العميل بموارد وفرص واسعة النطاق غير متاحة لمستثمر التجزئة العادي. على سبيل المثال ، قد يُمنح الأثرياء حق الوصول إلى صندوق تحوط حصري أو شراكة ملكية خاصة أو بعض الاستثمارات البديلة الأخرى.
محطة واحدة
بالإضافة إلى المنتجات المخصصة ، هناك راحة من الخدمات الموحدة - كل شيء تحت سقف مالي واحد. تلقى عملاء الخدمات المصرفية الخاصة خدمات معززة من مصرفيهم الخاص الذي يعمل كحلقة وصل مع جميع الإدارات الأخرى داخل البنك لضمان حصول العميل على أفضل عروض المنتجات والخدمات الممكنة.
أصول ورسوم البنوك
يستفيد البنك أو شركة الوساطة من إضافة أموال العملاء إلى إجمالي أصولهم الخاضعة للإدارة (AUM). حتى بأسعار مخفضة ، يمكن أن تكون رسوم إدارة البنك الخاص لإدارة المحافظ والفائدة على القروض المضمونة كبيرة.
في بيئة ظلت فيها أسعار الفائدة في الولايات المتحدة منخفضة ، لم تتمكن البنوك من فرض معدلات قروض أعلى لزيادة أرباحها. ونتيجة لذلك ، أصبح دخل الرسوم مقياسًا ماليًا متزايد الأهمية في مساعدة البنوك على تنويع مصادر دخلها. لقد خطت البنوك خطوات واسعة في التوسع إلى ما هو أبعد من المنتجات المصرفية التقليدية ، مثل القروض والودائع ، إلى عروض أكثر توجهاً نحو الخدمات وقائمة على الرسوم مثل الخدمات المصرفية الخاصة.
TTT
عيوب الخدمات المصرفية الخاصة
على الرغم من وجود العديد من المزايا للخدمات المصرفية الخاصة ، إلا أن هناك عيوبًا في هذا التفرد.
معدل دوران موظفي البنك
تميل معدلات دوران الموظفين في البنوك إلى الارتفاع ، حتى في أقسام النخبة المصرفية الخاصة. قد يكون هناك أيضًا بعض القلق بشأن تضارب المصالح والولاء: يتم تعويض المصرفي الخاص من قبل المؤسسة المالية ، وليس العميل - على عكس مدير الأموال المستقل.
عروض المنتجات المحدودة
فيما يتعلق بالاستثمارات ، قد يقتصر العميل على المنتجات المملوكة للبنك. أيضًا ، في حين أن مختلف الخدمات القانونية والضريبية والاستثمارية التي يقدمها البنك مختصة بلا شك ، إلا أنها قد لا تكون مبدعة أو خبيرة مثل تلك التي يقدمها المحترفون الآخرون المتخصصون في أنواع مختلفة من الاستثمارات. على سبيل المثال ، قد تقدم البنوك الإقليمية الصغيرة خدمة ممتازة تتفوق على المؤسسات الأكبر. ومع ذلك ، فإن خيارات الاستثمار في بنك إقليمي أصغر قد تكون أقل بكثير من لاعب رئيسي مثل JPMorgan Chase & Company (JPM).
القيود التنظيمية على البنوك
كما يمكن أن تكون الخدمات المصرفية الخاصة مربحة ، إلا أنها قد تشكل تحديات للمؤسسة أيضًا. تعاملت البنوك الخاصة مع بيئة تنظيمية مقيدة منذ الأزمة المالية العالمية لعام 2008. أدى قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك ، إلى جانب التشريعات الأخرى التي تم تمريرها في الولايات المتحدة وحول العالم ، إلى مستوى أعلى من الشفافية والمساءلة. هناك متطلبات ترخيص أكثر صرامة لمحترفي الخدمات المصرفية الخاصة تساعد على ضمان تقديم المشورة للعملاء بشكل مناسب بشأن مواردهم المالية.
مثال من العالم الحقيقي للخدمات المصرفية الخاصة
UBS و Merrill Lynch و Wells Fargo و Morgan Stanley و Citibank و Credit Suisse كلها أمثلة على المؤسسات المالية التي لديها عمليات مصرفية خاصة كبيرة. بنك آخر يقدم الخدمات المصرفية الخاصة هو TD Bank (TD) ، مع TD Wealth® Private Client Group .
وهي متاحة للعملاء الذين لديهم أصول لا تقل عن 750 ألف دولار ، وهي تقدم العديد من الخدمات لعملائها. تشمل الخدمات إدارة الأموال ، والاستراتيجيات لأصحاب الأعمال ، والتمويل العقاري ، وحلول الإقراض المخصصة. كما يقدم فريق الخدمات المصرفية الخاصة خدمات التقاعد ، والتعاقب ، والتخطيط العقاري ، مما يساعد على خفض الضرائب.
يعد موقع TD على الويب بأنه بالإضافة إلى عروض المنتجات ، سيتلقى كل عميل خاص مدير علاقات محلي يقدم خدمة استثنائية ومخصصة كما هو موضح في الاقتباس أدناه.
نحن نبني إستراتيجية مالية مخصصة تتوافق مع أهدافك الفردية و / أو أهدافك العائلية.
يسلط الضوء
تتكون الخدمات المصرفية الخاصة من خدمات ومنتجات مالية واستثمارية شخصية من مصرفي شخصي متخصص.
الخدمات المصرفية الخاصة هي عرض محسّن لعملاء المؤسسات المالية من الأفراد ذوي الملاءة العالية (HNWI).
ومع ذلك ، قد تكون مجموعة المنتجات والخبرة الاستثمارية التي يقدمها أحد البنوك الخاصة محدودة مقارنة بمقدمي الخدمات الآخرين.
يتلقى عملاء الخدمات المصرفية الخاصة عادةً خصومات أو أسعارًا تفضيلية على المنتجات المالية.
