La Banque de détail
Qu'est-ce que la banque de détail ?
La banque de détail, également appelée banque de consommation ou banque personnelle, est une banque qui fournit des services financiers aux particuliers plutôt qu'aux entreprises. La banque de détail est un moyen pour les particuliers de gérer leur argent, d'avoir accès au crédit et de déposer leur argent de manière sécurisée. Les services offerts par les banques de détail comprennent les comptes chèques et d'épargne, les prêts hypothécaires,. les prêts personnels, les cartes de crédit et les certificats de dépôt (CD).
Comprendre la banque de détail
De nombreuses sociétés de services financiers visent à être la destination bancaire de détail à guichet unique pour leurs consommateurs individuels. Les consommateurs s'attendent à une gamme de services de base de la part des banques de détail, tels que des comptes chèques, des comptes d'épargne, des prêts personnels, des marges de crédit, des hypothèques, des cartes de débit, des cartes de crédit et des CD.
La plupart des consommateurs utilisent les services bancaires des succursales locales, qui offrent un service à la clientèle sur place pour tous les besoins bancaires d'un client de détail. Par l'intermédiaire de succursales locales, les représentants financiers fournissent un service à la clientèle et des conseils financiers. Les représentants financiers sont également la principale personne-ressource pour les demandes de souscription liées aux produits dont le crédit est approuvé.
Bien qu'un consommateur puisse ne pas utiliser tous ces services bancaires de détail, le service principal est un compte courant et un compte d' épargne pour déposer de l'argent. Il s'agit d'un moyen courant et sécurisé pour les particuliers de stocker leur argent. De plus, cela leur permet de gagner des intérêts sur leur argent. La plupart des comptes d'épargne offrent des taux basés sur le taux des fonds fédéraux. Les comptes chèques et d'épargne sont également accompagnés d'une carte de débit pour faciliter le retrait de fonds et le paiement de biens et de services.
Les banques de détail sont également une importante source de crédit pour les particuliers. Ils offrent aux consommateurs un crédit pour acheter des articles à grande échelle tels que des maisons et des voitures. Cette extension de crédit peut prendre la forme d'hypothèques, de prêts automobiles ou de cartes de crédit. Cette extension du crédit est une facette importante de l'économie car elle fournit des liquidités au consommateur de tous les jours, ce qui contribue à la croissance de l'économie.
L'une des plus grandes tendances de la banque de détail aujourd'hui est le passage aux services bancaires mobiles et en ligne. Plus précisément, les banques ajoutent des outils et des fonctionnalités supplémentaires, telles que la possibilité de suspendre temporairement les cartes, d'afficher les frais récurrents ou de numériser une empreinte digitale pour se connecter à un compte, afin de fidéliser leurs clients existants et d'attirer de nouveaux clients.
Comment une banque de détail génère des revenus
Une banque de détail stocke les dépôts en espèces de ses clients de détail. Elle utilise ensuite ces dépôts pour accorder des prêts à d'autres clients. La Réserve fédérale exigeait auparavant que toutes les banques conservent 10 % de leurs dépôts à vue et chèques en interne pendant la nuit - ce chiffre a été changé à 0 % en mars 2020. Ceci est connu sous le nom de réserve obligatoire et est considéré comme une mesure de sécurité et de liquidité. Cela signifie que le reste des dépôts peut être prêté. Les banques facturent des taux d'intérêt sur ces prêts à un taux supérieur à celui qu'elles paient sur les dépôts des clients, c'est ainsi que les banques gagnent des revenus.
Dans le secteur bancaire, les consommateurs comptent également sur la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pour assurer leurs dépôts bancaires. Au 31 mars 2021, la FDIC assurait 4 978 institutions, banques commerciales et caisses d'épargne. Le montant total des actifs assurés par la FDIC était de 22,6 billions de dollars et le montant total des prêts assurés était de 10,86 billions de dollars.
Types de banques de détail
Les banques de détail sont de types et de tailles variés, des banques communautaires locales, qui sont de petites banques gérées localement, aux services bancaires de détail de grandes banques d'entreprise mondiales telles que JPMorgan Chase et Citibank.
Au 31 mars 2021, les cinq plus grandes banques commerciales américaines par actifs étaient :
JPMorgan Chase
Banque d'Amérique
Wells Fargo
Citibank
Banque américaine
Toutes ces banques offrent des services bancaires de détail, qui représentent une grande partie de leurs revenus. Les coopératives de crédit sont un autre type de banque de détail qui fonctionne comme une coopérative à but non lucratif où les membres mettent en commun leurs actifs pour pouvoir fournir des prêts et d'autres services financiers à d'autres membres. Les coopératives de crédit offrent généralement de meilleurs taux d'intérêt à leurs membres parce qu'elles ne sont pas des personnes morales à la recherche de profits et qu'elles n'ont pas à payer d'impôt sur les bénéfices.
Services étendus dans la banque de détail
Les banques étoffent leur offre de produits pour offrir une plus grande gamme de services à leurs clients de détail. En plus des comptes bancaires de détail de base et du service client des représentants financiers des succursales locales, les banques ajoutent également des équipes de conseillers financiers avec des offres de produits élargies, avec des services d'investissement tels que la gestion de patrimoine, les comptes de courtage, la banque privée et la planification de la retraite.
Au 21e siècle, un mouvement vers les services bancaires par Internet a également largement élargi les offres pour les clients des services bancaires de détail. Plusieurs banques fournissent désormais des services en ligne aux clients uniquement via Internet et des applications mobiles, ce qui limite le nombre de fois qu'un client doit se rendre dans une agence locale pour faire des affaires.
En plus des banques traditionnelles offrant des services en ligne, de nombreuses nouvelles entreprises fintech ont fleuri, offrant des services similaires avec plus de facilité, et souvent à de meilleurs prix, car elles n'encourent pas les dépenses liées au besoin de succursales bancaires traditionnelles. Des exemples de ces banques incluent N26, Monzo et Chime.
89%
Le pourcentage de répondants qui ont déclaré utiliser les services bancaires mobiles, selon l'étude Mobile Banking Competitive Edge de Business Insider Intelligence en 2018.
Banque de détail contre banque d'entreprise
Alors que les services bancaires de détail sont fournis aux particuliers dans le grand public, les services bancaires aux entreprises ne sont fournis qu'aux petites ou grandes entreprises et aux personnes morales. L'étendue des produits et services offerts est également différente : la banque de détail est orientée client et la banque d'entreprise est orientée entreprise.
La valeur financière des transactions est comparativement plus élevée dans la banque d'entreprise que dans la banque de détail. La source de profit est également différente : la différence entre la marge d'intérêt des emprunteurs et des prêteurs est la principale source de profit dans la banque de détail, tandis que la source de profit de la banque d'entreprise est constituée des intérêts et des frais facturés sur les services fournis.
Les banques d'affaires offrent aux entreprises les services suivants :
Prêts et autres produits de crédit
Service de trésorerie et gestion de trésorerie
Prêt de matériel
Immobilier commercial
Financement du commerce
Services aux employeurs
Certaines banques d'entreprise ont également des branches de banque d'investissement qui offrent des services connexes à leurs entreprises clientes, telles que la gestion d'actifs et les souscripteurs de titres.
FAQ sur la banque de détail
Qu'est-ce que la banque de détail et ses fonctionnalités ?
La banque de détail vise à aider les consommateurs à gérer leur argent en leur donnant accès à des services bancaires de base, à une source de crédit et à des conseils financiers. Le grand public peut accéder à une variété de services par l'intermédiaire d'une banque de détail, y compris les comptes chèques et d'épargne, les hypothèques, les cartes de crédit, les services de change et de transfert de fonds et le financement automobile.
Quel est le rôle de la banque de détail ?
Le rôle de la banque de détail est d'aider les particuliers à gérer leur argent, à accéder au crédit et à déposer leur argent de manière sécurisée. Les banques de détail proposent des comptes chèques et d'épargne, des prêts hypothécaires, des prêts personnels, des cartes de crédit et des certificats de dépôt (CD).
Qu'est-ce qu'un exemple de banque de détail ?
US Bank et Bank of America sont des exemples de banques de détail.
Quelle est la différence entre la banque commerciale et la banque de détail ?
La banque de détail offre des services de dépôt, d'accès et de prêt aux particuliers. La banque commerciale est un autre nom pour la banque d'entreprise, qui offre des services bancaires aux entreprises, aux gouvernements et à d'autres institutions. Alors que la banque de détail offre ses services aux particuliers pour un usage personnel, la banque commerciale offre ses services aux institutions pour un usage institutionnel et corporatif.
L'essentiel
Les banques de détail offrent une variété de produits et de services aux clients de détail. Lorsque les gens pensent à une banque, ils pensent généralement à une banque de détail. Dans toutes les villes du pays, il existe des succursales bancaires qui rendent les services bancaires accessibles au grand public. Les services les plus courants offerts par les banques de détail sont les comptes chèques et d'épargne, les prêts hypothécaires, les prêts personnels, les cartes de crédit et les certificats de dépôt (CD).
Points forts
À l'ère numérique, de nombreuses entreprises fintech peuvent fournir tous les mêmes services que les banques de détail via des plateformes Internet et des applications pour smartphones.
Les banques de détail peuvent être des banques communautaires locales ou des divisions de grandes banques commerciales.
Les services offerts comprennent les comptes d'épargne et de chèques, les prêts hypothécaires, les prêts personnels, les cartes de débit ou de crédit et les certificats de dépôt (CD).
La banque de détail fournit des services financiers aux particuliers plutôt qu'aux grandes institutions.
Alors que les services bancaires de détail sont fournis aux particuliers dans le grand public, les services bancaires aux entreprises ne sont fournis qu'aux petites ou grandes entreprises et aux personnes morales.
