الرهن العكسي أحادي الغرض
ما هو الرهن العكسي أحادي الغرض؟
الرهن العقاري العكسي لغرض واحد هو اتفاق يقوم من خلاله المقرضون بتسديد مدفوعات للمقترضين مقابل جزء من حقوق ملكية المنزل للمقترض. يجب على المقترضين استخدام هذه المدفوعات لغرض محدد يوافق عليه المُقرض.
قد يتناقض هذا مع الرهون العقارية العكسية الملكية والرهون العقارية تحويل حقوق الملكية (HECMs).
فهم الرهون العقارية ذات الغرض الواحد
يسمح الرهن العقاري العكسي لغرض واحد لأصحاب المنازل الذين تبلغ أعمارهم 62 عامًا أو أكبر بالقدرة على تحويل ملكية المنازل الحالية إلى تدفق دخل ثابت عند التقاعد. كما هو الحال مع أي رهن عقاري عكسي ، يقوم المقرضون بتسديد مدفوعات للمقترضين كسلفة على حقوق ملكية منازلهم. في معظم الحالات ، يتوقع المقرضون السداد عندما ينتقل المقترض من المنزل أو يتوفى ، وعند هذه النقطة سيغطي بيع المنزل نظريًا سداد القرض لأن المقرض يبني مدفوعات القرض على حقوق الملكية الحالية للمقترض.
الرهون العقارية العكسية ذات الغرض الواحد تحد من الأغراض التي من أجلها يمكن للمقترضين استخدام المدفوعات التي يتلقونها. على سبيل المثال ، يمكن للمقرضين الإصرار على أن الأموال تذهب لصيانة المنزل وصيانته ، أو تغطية المدفوعات المشتركة التي تكون في مصلحة المُقرض ، مثل ضرائب الممتلكات أو التأمين على أصحاب المنازل. لهذا السبب ، يجد المقترضون عادةً الحصول عليها أسهل وبأسعار فائدة أقل من الأنواع الأخرى من الرهون العقارية العكسية.
من ناحية أخرى ، قد يجد المقترضون صعوبة في تحديد المقرضين الذين يقدمون هذه الأنواع من القروض. نظرًا لأن هذه الأغراض تهدف إلى تغذية المنزل نفسه أو صيانته ، فإنه يحتفظ بالضمانات للمقرض ، مما يجعل هذه القروض أقل تكلفة من غيرها من القروض ذات الأغراض العامة.
يتم إصدار معظم الرهون العقارية العكسية لغرض واحد من قبل الوكالات الحكومية والمنظمات غير الربحية.
عادة ما تكون القروض العقارية العكسية أكثر منطقية بالنسبة للمقترضين المسنين الذين سددوا منازلهم ويحتاجون إلى تدفق دخل ثابت. يحتفظ أصحاب المنازل بحق ملكية منزلهم عند قيامهم برهن عقاري عكسي. نظرًا لأن المدفوعات تمثل سلفة على حقوق الملكية ، فإن الوكالات الحكومية لا تعتبرها دخلًا ، مما يعني أنها لا تزيد العبء الضريبي للمقترض ، كما أنها لا تؤثر عادةً على الأهلية لتلقي الأموال أو الخدمات من الضمان الاجتماعي أو الرعاية الطبية.
أنواع أخرى من الرهون العقارية العكسية
وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) الأمريكية الشكل الأكثر شيوعًا للرهن العقاري العكسي ، والرهون العقارية تحويل ملكية المنازل (HECMs). يجوز للمقترضين استخدام المدفوعات من هذه الرهون العقارية العكسية لأي غرض يرغبون فيه. ومع ذلك ، تحتفظ HUD بقيود على المبلغ الذي يمكن للمقترضين الحصول عليه من خلال رهن تحويل ملكية المنازل. تطلب HUD من المقترضين مقابلة مستشار يعمل من قبل وكالة استشارات إسكان مستقلة قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري لتحويل رأس المال.
بالنسبة لأولئك الذين لديهم منازل أغلى سعياً للتأهل لمدفوعات أعلى ، تقدم بعض الشركات المالية قروضاً مدعومة من القطاع الخاص تُعرف باسم الرهون العقارية العكسية. يمكن للمقترضين الذين يبحثون عن هذه الرهون العقارية العكسية تجنب الرسوم المرتبطة بمقابلة مستشار من خلال الذهاب مباشرة إلى المقرضين ، لكن لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) تحذر المستهلكين الذين يقومون بذلك من التسوق بعناية ، ومقارنة النصائح المختلفة من مختلف المقرضين ، والحذر من ارتفاع الأسعار. - ملاعب بيع ضغوط أو رسوم خفية.
التمييز في الإقراض العقاري غير قانوني. إذا كنت تعتقد أنك تعرضت للتمييز على أساس العرق أو الدين أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو استخدام المساعدة العامة أو الأصل القومي أو الإعاقة أو العمر ، فهناك خطوات يمكنك اتخاذها. تتمثل إحدى هذه الخطوات في تقديم تقرير إلى مكتب حماية المستهلك المالي أو إلى وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) الأمريكية.
الخط السفلي
الرهون العقارية العكسية ذات الغرض الواحد لها رسوم أقل ومعدلات أفضل من HECMs الأكثر شيوعًا والرهون العقارية العكسية. يتم تقديمها لغرض محدد ، مثل إصلاح سقف أو دفع ضرائب على الممتلكات ، ويتم إصدارها بشكل عام فقط من قبل المنظمات غير الربحية أو الكيانات الحكومية المحلية. إذا كنت قادرًا على العثور على واحدة والحصول على الموافقة على واحدة ، فهي خيار رائع للحصول على الأموال اللازمة للبقاء في منزلك في التقاعد.
يسلط الضوء
الرهن العقاري العكسي هو نوع من القروض لكبار السن الذين تبلغ أعمارهم 62 عامًا أو أكثر والذي يسمح لأصحاب المنازل بتحويل جزء من أسهم منازلهم إلى دخل نقدي.
أنواع أخرى من الرهون العقارية العكسية أقل تقييدًا ولكنها أكثر تكلفة ؛ ومع ذلك ، يصعب الحصول على قروض أحادية الغرض.
على وجه الخصوص ، يمكن أن تساعد هذه المبالغ المدفوعة مقدما في دفع ضرائب الممتلكات ، وصيانة المنزل وصيانته ، وأقساط التأمين على المنزل ، أو لتغطية المدفوعات المشتركة التي تقع ضمن مصلحة المقرض.
في الرهن العكسي للاستخدام مرة واحدة ، يجب على المقترضين استخدام هذه المدفوعات لغرض محدد يوافق عليه المقرض.
