Hipoteca inversa de propósito único
驴Qu茅 es una hipoteca inversa de prop贸sito 煤nico?
Una hipoteca inversa de prop贸sito 煤nico es un acuerdo a trav茅s del cual los prestamistas hacen pagos a los prestatarios a cambio de una parte del capital de la vivienda del prestatario. Los prestatarios deben usar estos pagos para un prop贸sito espec铆fico aprobado por el prestamista.
Estos pueden contrastarse con las hipotecas inversas de propiedad y las hipotecas de conversi贸n del valor acumulado de la vivienda (HECM, por sus siglas en ingl茅s).
Comprender las hipotecas inversas de un solo prop贸sito
Una hipoteca inversa de un solo prop贸sito permite a los propietarios de viviendas de 62 a帽os o m谩s la posibilidad de convertir el valor acumulado de la vivienda existente en un flujo de ingresos constante durante la jubilaci贸n. Al igual que con cualquier hipoteca inversa, los prestamistas realizan pagos a los prestatarios como un adelanto sobre el valor acumulado de la vivienda. En la mayor铆a de los casos, los prestamistas esperan el pago cuando el prestatario se muda de la casa o fallece, momento en el que la venta de la casa te贸ricamente cubrir铆a el pago del pr茅stamo porque el prestamista basa los pagos del pr茅stamo en el capital existente del prestatario.
Las hipotecas inversas de prop贸sito 煤nico limitan los prop贸sitos para los cuales los prestatarios pueden utilizar los pagos que reciben. Por ejemplo, los prestamistas pueden insistir en que los fondos se destinen al mantenimiento y mantenimiento de la vivienda, o cubrir pagos comunes que son de inter茅s del prestamista, como impuestos sobre la propiedad o seguros de propiedad. Debido a esto, los prestatarios generalmente las encuentran m谩s f谩ciles de obtener ya tasas de inter茅s m谩s bajas que otros tipos de hipotecas inversas.
Por otro lado, a los prestatarios les puede resultar dif铆cil encontrar prestamistas que ofrezcan este tipo de pr茅stamos. Debido a que estos fines est谩n destinados a retroalimentar la vivienda misma o su mantenimiento, mantiene la garant铆a para el prestamista, lo que hace que estos pr茅stamos sean menos costosos que otros que son de prop贸sito general.
La mayor铆a de las hipotecas inversas de prop贸sito 煤nico son emitidas por agencias gubernamentales y organizaciones sin fines de lucro.
Las hipotecas inversas generalmente tienen m谩s sentido para los prestatarios de edad avanzada que han pagado sus casas y necesitan un flujo de ingresos constante. Los propietarios conservan el t铆tulo de propiedad de su vivienda cuando obtienen una hipoteca inversa. Debido a que los pagos representan un adelanto sobre el capital, las agencias gubernamentales no los consideran ingresos, lo que significa que no aumentan la carga fiscal del prestatario, ni suelen afectar la elegibilidad para recibir fondos o servicios del Seguro Social o Medicare.
Otros tipos de hipotecas inversas
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD) asegura la forma m谩s com煤n de hipoteca inversa, las hipotecas de conversi贸n del valor acumulado de la vivienda (HECM). Los prestatarios pueden utilizar los pagos de estas hipotecas inversas para cualquier fin que deseen. Sin embargo, HUD mantiene restricciones sobre la cantidad que los prestatarios pueden recibir a trav茅s de una hipoteca de conversi贸n del valor acumulado de la vivienda. HUD requiere que los prestatarios se re煤nan con un asesor empleado por una agencia independiente de asesor铆a de vivienda antes de solicitar una hipoteca de conversi贸n de valor acumulado de la vivienda.
Para aquellos con casas m谩s caras que buscan calificar para pagos m谩s altos, algunas firmas financieras ofrecen pr茅stamos con respaldo privado conocidos como hipotecas inversas de propiedad. Los prestatarios que busquen estas hipotecas inversas pueden evitar el cargo relacionado con la reuni贸n con un asesor yendo directamente a los prestamistas, pero la Comisi贸n Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en ingl茅s) advierte a los consumidores que busquen con cuidado, comparen diferentes consejos de diferentes prestamistas y tengan cuidado con los pr茅stamos -argumentos de venta de presi贸n o tarifas ocultas.
La discriminaci贸n en los pr茅stamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religi贸n, sexo, estado civil, uso de asistencia p煤blica, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe a la Oficina de Protecci贸n Financiera del Consumidor o al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).
La l铆nea de fondo
Las hipotecas inversas de un solo prop贸sito tienen tarifas m谩s bajas y mejores tasas que las HECM m谩s comunes y las hipotecas inversas propietarias. Se otorgan para un prop贸sito espec铆fico, como reparar un techo o pagar impuestos sobre la propiedad, y generalmente solo los emiten organizaciones sin fines de lucro o entidades del gobierno local. Si puede encontrar uno y obtener la aprobaci贸n para uno, son una excelente opci贸n para obtener los fondos necesarios para permanecer en su hogar durante la jubilaci贸n.
Reflejos
Una hipoteca inversa es un tipo de pr茅stamo para personas mayores de 62 a帽os que permite a los propietarios convertir parte del valor acumulado de la vivienda en ingresos en efectivo.
Otros tipos de hipotecas inversas son menos restrictivas pero m谩s costosas; sin embargo, los pr茅stamos de un solo prop贸sito tambi茅n son m谩s dif铆ciles de conseguir.
En particular, estos adelantos de suma global pueden ayudar a pagar los impuestos sobre la propiedad, el mantenimiento y conservaci贸n de la vivienda, las primas del seguro de la vivienda o para cubrir pagos comunes que caen dentro del inter茅s del prestamista.
En una hipoteca inversa de un solo uso, los prestatarios deben usar estos pagos para un prop贸sito espec铆fico que el prestamista apruebe.
