Одноцелевая обратная ипотека

Что такое одноцелевая обратная ипотека?

Одноцелевая обратная ипотека — это соглашение, по которому кредиторы осуществляют платежи заемщикам в обмен на часть собственного капитала заемщика. Заемщики должны использовать эти платежи для конкретной цели, одобренной кредитором.

Их можно противопоставить частной обратной ипотеке и ипотеке с конверсией собственного капитала (HECM).

Понимание одноцелевой обратной ипотеки

Одноцелевая обратная ипотека позволяет домовладельцам в возрасте 62 лет и старше превратить существующий капитал в стабильный доход после выхода на пенсию. Как и в случае любой обратной ипотеки, кредиторы производят платежи заемщикам в качестве аванса на их собственный капитал. В большинстве случаев кредиторы ожидают погашения, когда заемщик выезжает из дома или умирает, и в этот момент продажа дома теоретически покрывает погашение кредита, поскольку кредитор основывает платежи по кредиту на существующем капитале заемщика.

Одноцелевая обратная ипотека ограничивает цели, для которых заемщики могут использовать полученные платежи. Например, кредиторы могут настаивать на том, чтобы средства направлялись на содержание и содержание дома, или на покрытие общих платежей, отвечающих интересам кредитора, таких как налоги на недвижимость или страхование домовладельцев. Из-за этого заемщикам обычно легче получить их и по более низким процентным ставкам, чем другие типы обратной ипотеки.

С другой стороны, заемщикам может быть сложно найти кредиторов, которые предлагают такие виды кредитов. Поскольку эти цели предназначены для обратной связи с самим домом или его содержанием, он сохраняет залог для кредитора, что делает эти ссуды менее дорогостоящими, чем другие ссуды общего назначения.

Большинство одноцелевых обратных ипотечных кредитов выдаются государственными учреждениями и некоммерческими организациями.

Обратная ипотека обычно имеет смысл для пожилых заемщиков, которые заплатили за свои дома и нуждаются в стабильном потоке дохода. Домовладельцы сохраняют право собственности на свой дом, когда они берут обратную ипотеку. Поскольку платежи представляют собой аванс в счет собственного капитала, государственные учреждения не считают их доходом, а это означает, что они не увеличивают налоговое бремя заемщика и, как правило, не влияют на право на получение средств или услуг от Social Security или Medicare.

Другие виды обратной ипотеки

Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) страхует наиболее распространенную форму обратной ипотеки — ипотечные конверсионные ипотечные кредиты (HECM). Заемщики могут использовать платежи по этим обратным ипотечным кредитам для любых целей, которые они пожелают. Тем не менее, HUD сохраняет ограничения на сумму, которую заемщики могут получить через ипотеку с конверсией собственного капитала. HUD требует, чтобы заемщики встретились с консультантом, нанятым независимым агентством по жилищным консультациям, прежде чем подавать заявку на ипотеку для конверсии собственного капитала.

Для тех, у кого более дорогие дома, которые хотят претендовать на более высокие платежи, некоторые финансовые фирмы предлагают частные ссуды, известные как обратные ипотечные кредиты. Заемщики, ищущие эти обратные ипотечные кредиты, могут избежать платы, связанной с встречей с консультантом, обратившись непосредственно к кредиторам, но Федеральная торговая комиссия (FTC) предупреждает потребителей, которые делают это осторожно, сравнивая различные советы от разных кредиторов и опасаясь высоких цен. - рекламные предложения или скрытые платежи под давлением.

Дискриминация в ипотечном кредитовании незаконна. Если вы считаете, что подверглись дискриминации по признаку расы, религии, пола, семейного положения, использования государственной помощи, национального происхождения, инвалидности или возраста, вы можете предпринять следующие шаги. Одним из таких шагов является подача отчета в Бюро финансовой защиты потребителей или в Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD).

Нижняя линия

Одноцелевые обратные ипотечные кредиты имеют более низкие комиссии и лучшие ставки, чем более распространенные HECM и частные обратные ипотечные кредиты. Они выдаются для определенной цели, например, для ремонта крыши или уплаты налога на имущество, и обычно выдаются только некоммерческими организациями или органами местного самоуправления. Если вы сможете найти его и получить одобрение на него, это отличный вариант для получения необходимых средств, чтобы оставаться в своем доме после выхода на пенсию.

Особенности

• Обратная ипотека — это тип кредита для пожилых людей в возрасте 62 лет и старше, который позволяет домовладельцам конвертировать часть своего собственного капитала в денежный доход.

• Другие виды обратной ипотеки являются менее строгими, но более дорогостоящими; однако целевые кредиты также труднее получить.

• В частности, эти единовременные авансы могут помочь оплатить налоги на недвижимость, содержание и содержание дома, взносы по страхованию жилья или покрыть общие платежи, которые относятся к интересам кредитора.

• В одноразовой обратной ипотеке заемщики должны использовать эти платежи для конкретной цели, одобренной кредитором.