Hipoteca reversa de propósito único
O que é uma hipoteca reversa de propósito único?
Uma hipoteca reversa de propósito único é um acordo através do qual os credores fazem pagamentos aos mutuários em troca de uma parte do patrimônio do mutuário. Os mutuários devem usar esses pagamentos para um propósito específico aprovado pelo credor.
Estes podem ser contrastados com hipotecas reversas proprietárias e hipotecas de conversão de home equity (HECMs).
Entendendo as hipotecas reversas de propósito único
Uma hipoteca reversa de propósito único permite que os proprietários de imóveis com 62 anos ou mais possam transformar o patrimônio imobiliário existente em um fluxo de renda estável na aposentadoria. Tal como acontece com qualquer hipoteca reversa, os credores fazem pagamentos aos mutuários como um adiantamento sobre seu patrimônio imobiliário. Na maioria dos casos, os credores esperam o pagamento quando o mutuário sair de casa ou falecer, ponto em que a venda da casa teoricamente cobriria o pagamento do empréstimo porque o credor baseia os pagamentos do empréstimo no patrimônio existente do mutuário.
As hipotecas reversas de propósito único limitam os propósitos para os quais os mutuários podem usar os pagamentos que recebem. Por exemplo, os credores podem insistir que os fundos sejam destinados à manutenção e conservação da casa, ou cobrir pagamentos comuns que são do interesse do credor, como impostos sobre a propriedade ou seguro residencial. Por causa disso, os mutuários normalmente os acham mais fáceis de obter e com taxas de juros mais baixas do que outros tipos de hipotecas reversas.
Por outro lado, os mutuários podem achar difícil localizar credores que ofereçam esses tipos de empréstimos. Como esses propósitos se destinam a alimentar a própria casa ou sua manutenção, ele mantém a garantia para o credor, tornando esses empréstimos menos onerosos do que outros de uso geral.
A maioria das hipotecas reversas de propósito único são emitidas por agências governamentais e organizações sem fins lucrativos.
As hipotecas reversas geralmente fazem mais sentido para os mutuários idosos que pagaram suas casas e precisam de um fluxo de renda consistente. Os proprietários mantêm o título de sua casa quando fazem uma hipoteca reversa. Como os pagamentos representam um adiantamento sobre o patrimônio, as agências governamentais não os consideram como renda, o que significa que não aumentam a carga tributária do mutuário, nem costumam afetar a elegibilidade para recebimento de fundos ou serviços da Previdência Social ou Medicare.
Outros tipos de hipotecas reversas
O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD) assegura a forma mais comum de hipoteca reversa, hipotecas de conversão de home equity (HECMs). Os mutuários podem usar os pagamentos dessas hipotecas reversas para qualquer finalidade que desejarem. No entanto, o HUD mantém restrições sobre o valor que os mutuários podem receber por meio de uma hipoteca de conversão de home equity. O HUD exige que os mutuários se reúnam com um conselheiro contratado por uma agência independente de aconselhamento habitacional antes de solicitar uma hipoteca de conversão de home equity.
Para aqueles com casas mais caras que procuram se qualificar para pagamentos mais altos, algumas empresas financeiras oferecem empréstimos com garantia privada, conhecidos como hipotecas reversas proprietárias. Os mutuários que procuram essas hipotecas reversas podem evitar a taxa envolvida na reunião com um conselheiro indo diretamente aos credores, mas a Federal Trade Commission (FTC) alerta os consumidores que fazem isso para comprar com cuidado, comparar conselhos diferentes de diferentes credores e ter cuidado com altos -pressões de vendas ou taxas ocultas.
A discriminação de empréstimos hipotecários é ilegal. Se você acha que foi discriminado com base em raça, religião, sexo, estado civil, uso de assistência pública, nacionalidade, deficiência ou idade, existem medidas que você pode tomar. Um desses passos é apresentar um relatório ao Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD).
A linha de fundo
As hipotecas reversas de propósito único têm taxas mais baixas e melhores taxas do que os HECMs mais comuns e as hipotecas reversas proprietárias. Eles são dados para uma finalidade específica, como consertar um telhado ou pagar impostos sobre a propriedade, e geralmente são emitidos apenas por organizações sem fins lucrativos ou entidades governamentais locais. Se você conseguir encontrar um e ser aprovado para um, eles são uma ótima opção para obter os fundos necessários para ficar em sua casa na aposentadoria.
Destaques
Uma hipoteca reversa é um tipo de empréstimo para idosos com 62 anos ou mais que permite que os proprietários convertam parte de seu patrimônio em renda em dinheiro.
Outros tipos de hipotecas reversas são menos restritivas, mas mais caras; no entanto, empréstimos de propósito único também são mais difíceis de obter.
Em particular, esses adiantamentos de montante fixo podem ajudar a pagar impostos sobre a propriedade, manutenção e conservação da casa, prêmios de seguro residencial ou para cobrir pagamentos comuns que são do interesse do credor.
Em uma hipoteca reversa de uso único, os mutuários devem usar esses pagamentos para uma finalidade específica que o credor aprova.
