Odwrócona hipoteka jednocelowa

Co to jest jednocelowa odwrócona hipoteka?

Odwrócona hipoteka jednocelowa to umowa, na mocy której kredytodawcy dokonują płatności na rzecz kredytobiorców w zamian za część kapitału własnego kredytobiorcy. Pożyczkobiorcy muszą wykorzystać te płatności w określonym celu zatwierdzonym przez pożyczkodawcę.

Można je skontrastować z zastrzeżonymi hipotekami odwróconymi i hipotekami hipotecznymi konwersji domu (HECM).

Zrozumienie jednocelowych odwróconych kredytów hipotecznych

Jednocelowy odwrócony kredyt hipoteczny umożliwia właścicielom domów w wieku 62 lat i starszym przekształcenie istniejącego kapitału własnego domu w stały strumień dochodów na emeryturze. Podobnie jak w przypadku każdego odwróconego kredytu hipotecznego, pożyczkodawcy dokonują płatności na rzecz pożyczkobiorców jako zaliczki na poczet kapitału własnego domu. W większości przypadków pożyczkodawcy oczekują spłaty, gdy pożyczkobiorca wyprowadza się z domu lub umiera, w którym to momencie sprzedaż domu teoretycznie pokryłaby spłatę pożyczki, ponieważ pożyczkodawca opiera spłaty pożyczki na istniejącym kapitale własnym pożyczkobiorcy.

Odwrócone hipoteki jednocelowe ograniczają cele, na które kredytobiorcy mogą wykorzystać otrzymane płatności. Na przykład pożyczkodawcy mogą nalegać, aby fundusze były przeznaczone na utrzymanie i utrzymanie domu lub na pokrycie powszechnych płatności, które leżą w interesie pożyczkodawcy, takich jak podatki od nieruchomości lub ubezpieczenie właścicieli domów. Z tego powodu kredytobiorcy zazwyczaj uważają je za łatwiejsze do uzyskania i przy niższych stopach procentowych niż inne rodzaje odwróconych kredytów hipotecznych.

Z drugiej strony, pożyczkobiorcy mogą mieć trudności ze znalezieniem pożyczkodawców oferujących tego rodzaju pożyczki. Ponieważ te cele mają na celu wsparcie samego domu lub jego utrzymania, utrzymuje zabezpieczenie dla pożyczkodawcy, czyniąc te pożyczki mniej kosztownymi niż inne, które są ogólnego przeznaczenia.

Większość odwróconych kredytów hipotecznych na jeden cel jest wystawianych przez agencje rządowe i organizacje non-profit.

Odwrócone kredyty hipoteczne są zazwyczaj najbardziej sensowne dla starszych kredytobiorców, którzy spłacili swoje domy i potrzebują stałego strumienia dochodów. Właściciele domów zachowują tytuł do swojego domu, gdy biorą odwrócony kredyt hipoteczny. Ponieważ płatności stanowią zaliczkę na poczet kapitału, agencje rządowe nie uznają ich za dochód, co oznacza, że nie zwiększają obciążenia podatkowego kredytobiorcy ani nie wpływają zwykle na uprawnienia do otrzymania środków lub usług z Ubezpieczeń Społecznych lub Medicare.

Inne rodzaje odwróconych kredytów hipotecznych

Amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) ubezpiecza najbardziej powszechną formę odwróconego kredytu hipotecznego, hipoteki z konwersją pod zastaw domu (HECM). Kredytobiorcy mogą wykorzystywać płatności z tych odwróconych kredytów hipotecznych w dowolnym celu. Jednak HUD utrzymuje ograniczenia dotyczące kwot, które pożyczkobiorcy mogą otrzymać za pośrednictwem hipoteki konwersji hipotecznej na dom. HUD wymaga, aby kredytobiorcy spotkali się z doradcą zatrudnionym przez niezależną agencję doradztwa mieszkaniowego przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny konwersyjny.

Osobom z droższymi domami, które chcą kwalifikować się do wyższych płatności, niektóre firmy finansowe oferują prywatne pożyczki, znane jako własne odwrócone hipoteki. Pożyczkobiorcy poszukujący tych odwróconych kredytów hipotecznych mogą uniknąć opłaty związanej ze spotkaniem z doradcą, udając się bezpośrednio do pożyczkodawców, ale Federalna Komisja Handlu (FTC) ostrzega konsumentów, którzy robią to, aby robili zakupy ostrożnie, porównywali różne porady od różnych pożyczkodawców i uważali na wysokie -presowe stanowiska sprzedaży lub ukryte opłaty.

Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Jeśli uważasz, że byłeś dyskryminowany ze względu na rasę, religię, płeć, stan cywilny, korzystanie z pomocy publicznej, narodowość, niepełnosprawność lub wiek, możesz podjąć pewne kroki. Jednym z takich kroków jest złożenie raportu do Biura Ochrony Konsumentów lub Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD).

Podsumowanie

Odwrócone kredyty hipoteczne na jeden cel mają niższe opłaty i lepsze stawki niż bardziej popularne HECM i własne odwrócone kredyty hipoteczne. Są one nadawane w określonym celu, takim jak naprawa dachu lub płacenie podatków od nieruchomości, i zazwyczaj są wydawane wyłącznie przez organizacje non-profit lub jednostki samorządu terytorialnego. Jeśli jesteś w stanie go znaleźć i uzyskać na nie zgodę, są one świetną opcją na uzyskanie niezbędnych środków na pozostanie w domu na emeryturze.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Odwrócony kredyt hipoteczny to rodzaj pożyczki dla seniorów w wieku 62 lat i starszych, który pozwala właścicielom domów zamienić część kapitału własnego domu na dochód pieniężny.

• Inne rodzaje odwróconych kredytów hipotecznych są mniej restrykcyjne, ale bardziej kosztowne; trudniej jest jednak o kredyty jednocelowe.

• W szczególności te zryczałtowane zaliczki mogą pomóc w opłaceniu podatków od nieruchomości, utrzymania i utrzymania domu, składek na ubezpieczenie domu lub na pokrycie powszechnych płatności, które leżą w interesie pożyczkodawcy.

• W przypadku odwróconego kredytu hipotecznego jednorazowego użytku kredytobiorcy muszą wykorzystać te płatności w określonym celu, który kredytodawca zatwierdził.