Einzweck-Umkehrhypothek
Was ist eine umgekehrte Einzweckhypothek?
Eine Einzweck-Umkehrhypothek ist eine Vereinbarung, durch die Kreditgeber Zahlungen an Kreditnehmer im Austausch für einen Teil des Eigenheimkapitals des Kreditnehmers leisten. Kreditnehmer müssen diese Zahlungen für einen bestimmten, vom Kreditgeber genehmigten Zweck verwenden.
Diese können proprietären Reverse-Hypotheken und Home-Equity-Conversion-Hypotheken (HECMs) gegenübergestellt werden.
Umgekehrte Hypotheken für einen bestimmten Zweck verstehen
Eine Einzweck-Umkehrhypothek ermöglicht Hausbesitzern im Alter von 62 Jahren und älter, vorhandenes Eigenheimkapital in einen stetigen Einkommensstrom im Ruhestand zu verwandeln. Wie bei jeder umgekehrten Hypothek leisten Kreditgeber Zahlungen an Kreditnehmer als Vorschuss auf ihr Eigenheim. In den meisten Fällen erwarten die Kreditgeber die Rückzahlung, wenn der Kreditnehmer aus dem Haus auszieht oder verstirbt. Zu diesem Zeitpunkt würde der Verkauf des Hauses theoretisch die Kreditrückzahlung decken, da der Kreditgeber die Zahlungen des Kredits auf das vorhandene Eigenkapital des Kreditnehmers stützt.
Einzweck-Umkehrhypotheken schränken die Zwecke ein, für die Kreditnehmer die erhaltenen Zahlungen verwenden können. Beispielsweise können Kreditgeber darauf bestehen, dass Mittel für die Instandhaltung und Instandhaltung des Eigenheims verwendet werden, oder allgemeine Zahlungen abdecken, die im Interesse des Kreditgebers liegen, wie z. B. Grundsteuern oder Hausbesitzerversicherungen. Aus diesem Grund finden Kreditnehmer sie in der Regel leichter zu bekommen und zu niedrigeren Zinssätzen als andere Arten von Umkehrhypotheken.
Auf der anderen Seite kann es für Kreditnehmer schwierig sein, Kreditgeber zu finden, die diese Art von Krediten anbieten. Da diese Zwecke dazu bestimmt sind, in das Eigenheim selbst oder seine Instandhaltung einzufließen, bleiben die Sicherheiten für den Kreditgeber erhalten, wodurch diese Darlehen weniger kostspielig sind als andere, die für allgemeine Zwecke bestimmt sind.
Die meisten Einzweck-Umkehrhypotheken werden von Regierungsbehörden und gemeinnützigen Organisationen ausgegeben.
Umgekehrte Hypotheken sind in der Regel am sinnvollsten für ältere Kreditnehmer, die ihre Häuser abbezahlt haben und einen beständigen Einkommensstrom benötigen. Hausbesitzer behalten das Eigentum an ihrem Haus, wenn sie eine umgekehrte Hypothek aufnehmen. Da Zahlungen einen Vorschuss auf das Eigenkapital darstellen, betrachten Regierungsbehörden sie nicht als Einkommen, was bedeutet, dass sie weder die Steuerlast des Kreditnehmers erhöhen noch die Berechtigung zum Erhalt von Geldern oder Dienstleistungen von der Sozialversicherung oder Medicare beeinträchtigen.
Andere Arten von umgekehrten Hypotheken
Das US Department of Housing and Urban Development (HUD) versichert die häufigste Form einer Umkehrhypothek, Home Equity Conversion Mortgages (HECMs). Kreditnehmer können Zahlungen aus diesen Umkehrhypotheken für jeden beliebigen Zweck verwenden. HUD behält jedoch Beschränkungen hinsichtlich des Betrags bei, den Kreditnehmer über eine Umwandlungshypothek in Wohneigentum erhalten können. HUD verlangt von Kreditnehmern, dass sie sich mit einem Berater treffen, der bei einer unabhängigen Wohnungsberatungsagentur angestellt ist, bevor sie eine Hypothek zur Umwandlung von Wohneigentum beantragen.
Für diejenigen mit teureren Häusern, die sich für höhere Zahlungen qualifizieren möchten, bieten einige Finanzunternehmen privat abgesicherte Darlehen an, die als proprietäre Umkehrhypotheken bezeichnet werden. Kreditnehmer, die nach diesen Umkehrhypotheken suchen, können die mit dem Treffen mit einem Berater verbundenen Gebühren vermeiden, indem sie direkt zu den Kreditgebern gehen, aber die Federal Trade Commission (FTC) warnt Verbraucher, die dies tun, sorgfältig einzukaufen, verschiedene Ratschläge von verschiedenen Kreditgebern zu vergleichen und sich vor Hochs zu hüten -Druck Verkaufsgespräche oder versteckte Gebühren.
Die Diskriminierung bei der Hypothekenvergabe ist illegal. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie aufgrund von Rasse, Religion, Geschlecht, Familienstand, Inanspruchnahme von Sozialhilfe, nationaler Herkunft, Behinderung oder Alter diskriminiert wurden, können Sie Maßnahmen ergreifen. Ein solcher Schritt ist die Einreichung eines Berichts beim Consumer Financial Protection Bureau oder beim US Department of Housing and Urban Development (HUD).
Das Endergebnis
Einzweck-Umkehrhypotheken haben niedrigere Gebühren und bessere Zinssätze als die üblicheren HECMs und proprietären Umkehrhypotheken. Sie werden für einen bestimmten Zweck vergeben, wie z. B. die Reparatur eines Daches oder die Zahlung von Grundsteuern, und sie werden im Allgemeinen nur von gemeinnützigen Organisationen oder lokalen Regierungsbehörden ausgestellt. Wenn Sie in der Lage sind, einen zu finden und für einen genehmigt zu werden, sind sie eine großartige Option, um die notwendigen Mittel zu erhalten, um im Ruhestand in Ihrem Haus zu bleiben.
Höhepunkte
Eine Umkehrhypothek ist eine Art Darlehen für Senioren ab 62 Jahren, das es Hausbesitzern ermöglicht, einen Teil ihres Eigenheimkapitals in Bareinnahmen umzuwandeln.
Andere Arten von Umkehrhypotheken sind weniger restriktiv, aber teurer; Einzweckdarlehen sind jedoch auch schwerer zu bekommen.
Diese pauschalen Vorschüsse können insbesondere dazu beitragen, Grundsteuern, Instandhaltung und Instandhaltung des Eigenheims, Hausratsversicherungsprämien oder allgemeine Zahlungen zu decken, die im Interesse des Kreditgebers liegen.
Bei einer umgekehrten Hypothek mit einmaligem Verwendungszweck müssen Kreditnehmer diese Zahlungen für einen bestimmten Zweck verwenden, den der Kreditgeber genehmigt.
