Hypothèque inversée à usage unique
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire inversé à usage unique ?
Un prêt hypothécaire inversé à usage unique est un accord par lequel les prêteurs effectuent des paiements aux emprunteurs en échange d'une partie de la valeur nette de la propriété de l'emprunteur. Les emprunteurs doivent utiliser ces paiements à des fins précises approuvées par le prêteur.
Celles-ci peuvent être comparées aux prêts hypothécaires inversés exclusifs et aux prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire (HECM).
Comprendre les prêts hypothécaires inversés à usage unique
Un prêt hypothécaire inversé à usage unique permet aux propriétaires âgés de 62 ans et plus de transformer la valeur nette de leur maison existante en un flux de revenu stable à la retraite. Comme pour toute hypothèque inversée, les prêteurs versent aux emprunteurs une avance sur la valeur nette de leur maison. Dans la plupart des cas, les prêteurs s'attendent à un remboursement lorsque l'emprunteur quitte la maison ou décède, auquel cas la vente de la maison couvrirait théoriquement le remboursement du prêt car le prêteur fonde les remboursements du prêt sur la valeur nette existante de l'emprunteur.
Les prêts hypothécaires inversés à usage unique limitent les fins auxquelles les emprunteurs peuvent utiliser les paiements qu'ils reçoivent. Par exemple, les prêteurs peuvent insister pour que les fonds soient affectés à l'entretien et à l'entretien de la maison, ou pour couvrir les paiements courants qui sont dans l'intérêt du prêteur, comme les taxes foncières ou l'assurance habitation. Pour cette raison, les emprunteurs les trouvent généralement plus faciles à obtenir et à des taux d'intérêt inférieurs à ceux des autres types de prêts hypothécaires inversés.
D'un autre côté, les emprunteurs peuvent trouver difficile de trouver des prêteurs qui offrent ces types de prêts. Étant donné que ces fins sont destinées à alimenter la maison elle-même ou son entretien, elles conservent la garantie pour le prêteur, ce qui rend ces prêts moins coûteux que d'autres à usage général.
La plupart des prêts hypothécaires inversés à usage unique sont émis par des agences gouvernementales et des organisations à but non lucratif.
Les prêts hypothécaires inversés sont généralement plus judicieux pour les emprunteurs âgés qui ont remboursé leur maison et qui ont besoin d'un flux de revenus constant. Les propriétaires conservent le titre de propriété de leur maison lorsqu'ils contractent une hypothèque inversée. Étant donné que les paiements représentent une avance sur fonds propres, les organismes gouvernementaux ne les considèrent pas comme un revenu, ce qui signifie qu'ils n'augmentent pas la charge fiscale de l'emprunteur et n'affectent généralement pas l'admissibilité à la réception de fonds ou de services de la sécurité sociale ou de l' assurance -maladie.
Autres types de prêts hypothécaires inversés
Le département américain du logement et du développement urbain (HUD) assure la forme la plus courante d'hypothèque inversée, les hypothèques de conversion sur valeur domiciliaire (HECM). Les emprunteurs peuvent utiliser les paiements de ces prêts hypothécaires inversés à toutes les fins qu'ils souhaitent. Cependant, HUD maintient des restrictions sur le montant que les emprunteurs peuvent recevoir via une hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire. Le HUD demande aux emprunteurs de rencontrer un conseiller employé par une agence indépendante de conseil en logement avant de demander une hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire.
Pour ceux qui ont des maisons plus chères et qui cherchent à se qualifier pour des paiements plus élevés, certaines sociétés financières proposent des prêts garantis par des particuliers, appelés prêts hypothécaires inversés exclusifs. Les emprunteurs à la recherche de ces prêts hypothécaires inversés peuvent éviter les frais liés à la rencontre avec un conseiller en s'adressant directement aux prêteurs, mais la Federal Trade Commission (FTC) avertit les consommateurs qui le font de magasiner avec soin, de comparer les différents conseils de différents prêteurs et de se méfier des taux élevés. - des argumentaires de vente sous pression ou des frais cachés.
La discrimination en matière de prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l'état matrimonial, le recours à l'assistance publique, l'origine nationale, le handicap ou l'âge, vous pouvez prendre certaines mesures. L'une de ces étapes consiste à déposer un rapport auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs ou du Département américain du logement et du développement urbain (HUD).
L'essentiel
Les prêts hypothécaires inversés à usage unique ont des frais moins élevés et de meilleurs taux que les HECM et les prêts hypothécaires inversés propriétaires les plus courants. Ils sont donnés dans un but précis, comme la réparation d'un toit ou le paiement de taxes foncières, et ils ne sont généralement délivrés que par des organisations à but non lucratif ou des entités gouvernementales locales. Si vous êtes en mesure d'en trouver un et d'en obtenir un approuvé, il s'agit d'une excellente option pour obtenir les fonds nécessaires pour rester dans votre maison à la retraite.
Points forts
Une hypothèque inversée est un type de prêt pour les personnes âgées de 62 ans et plus qui permet aux propriétaires de convertir une partie de la valeur nette de leur propriété en revenu monétaire.
D'autres types de prêts hypothécaires inversés sont moins restrictifs mais plus coûteux; cependant, les prêts à usage unique sont également plus difficiles à obtenir.
Ces avances forfaitaires peuvent notamment contribuer au paiement des taxes foncières, de l'entretien et de la maintenance du logement, des primes d'assurance habitation, ou à la couverture des charges courantes qui relèvent de l'intérêt du prêteur.
Dans un prêt hypothécaire inversé à usage unique, les emprunteurs doivent utiliser ces versements à des fins précises approuvées par le prêteur.
