Yksikäyttöinen käänteinen asuntolaina

Mikä on yksikäyttöinen käänteinen asuntolaina?

Yksikäyttöinen käänteinen asuntolaina on sopimus, jonka kautta lainanantajat suorittavat maksuja lainaajille vastineeksi osasta lainanottajan asuntopääomasta. Lainanottajien on käytettävä nämä maksut lainanantajan hyväksymään erityiseen tarkoitukseen.

Näitä voidaan verrata omistusoikeuteen perustuviin käänteisiin kiinnityksiin ja asuntopääomalainoihin (HECM).

Yksittäisten käänteisten asuntolainojen ymmärtäminen

Yksikäyttöinen käänteinen asuntolaina antaa 62-vuotiaille ja sitä vanhemmille asunnonomistajille mahdollisuuden muuttaa olemassa oleva kotipääoma tasaiseksi tulovirraksi eläkkeelle siirtyessään. Kuten minkä tahansa käänteisen asuntolainan kohdalla, lainanantajat suorittavat lainanottajille maksuja kotipääoman ennakkona. Useimmissa tapauksissa lainanantajat odottavat takaisinmaksua, kun lainanottaja muuttaa pois kotoa tai kuolee, jolloin asunnon myynti kattaisi teoriassa lainan takaisinmaksun, koska lainanantaja perustaa lainan maksut lainanottajan olemassa olevaan omaan pääomaan.

Yksikäyttöiset käänteiset asuntolainat rajoittavat käyttötarkoituksia, joihin lainanottajat voivat käyttää saamansa maksut. Lainanantajat voivat esimerkiksi vaatia, että varat käytetään kodin ylläpitoon ja ylläpitoon tai kattavat yhteiset maksut, jotka ovat lainanantajan edun mukaisia, kuten kiinteistöverot tai kotivakuutukset. Tämän vuoksi lainanottajien mielestä ne on yleensä helpompi saada ja alhaisemmalla korolla kuin muun tyyppiset käänteiset asuntolainat.

Toisaalta lainanottajien voi olla haastavaa löytää lainanantajia, jotka tarjoavat tämäntyyppisiä lainoja. Koska nämä tarkoitukset on tarkoitettu takaisin kotiin tai sen ylläpitoon, se säilyttää lainanantajan vakuudet,. mikä tekee näistä lainoista edullisempia kuin muut yleiskäyttöiset lainat.

Useimmat kertakäyttöiset käänteiset asuntolainat ovat valtion virastojen ja voittoa tavoittelemattomien järjestöjen myöntämiä.

Käänteiset asuntolainat ovat tyypillisesti järkevintä iäkkäille lainanottajille, jotka ovat maksaneet kotinsa ja tarvitsevat johdonmukaisen tulovirran. Asunnonomistajat säilyttävät omistusoikeuden kotiinsa, kun he ottavat käänteisen asuntolainan. Koska maksut ovat oman pääoman ennakkoa, valtion virastot eivät pidä niitä tuloina, mikä tarkoittaa, että ne eivät lisää lainanottajan verotaakkaa eivätkä yleensä vaikuta kelpoisuuteen saada varoja tai palveluita sosiaaliturvasta tai Medicaresta.

Muut käänteiset asuntolainat

Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysministeriö (HUD) vakuuttaa yleisimmän käänteisen asuntolainamuodon, asuntosijoituksen muunnoslainat (HECM). Lainaajat voivat käyttää näiden käänteisten asuntolainojen maksuja mihin tahansa tarkoitukseen. HUD kuitenkin ylläpitää rajoituksia summille, joita lainanottaja voi saada asuntopääoman muuntolainan kautta. HUD edellyttää, että lainanottaja tapaa riippumattoman asuntoneuvontatoimiston palveluksessa olevan neuvonantajan ennen asuntopääoman muuntolainan hakemista.

Niille, joilla on kalliimpia asuntoja ja jotka haluavat saada korkeampia maksuja, jotkut rahoitusyritykset tarjoavat yksityisvakuudellisia lainoja, jotka tunnetaan nimellä omistusoikeudelliset käänteiset asuntolainat. Lainanottajat, jotka etsivät näitä käänteisiä asuntolainoja, voivat välttää neuvonantajan tapaamisesta aiheutuvat maksut menemällä suoraan lainanantajien puoleen, mutta Federal Trade Commission (FTC) varoittaa kuluttajia, jotka tekevät niin ostoksia huolellisesti, vertailemaan eri lainanantajien neuvoja ja olemaan varovaisia -painemyyntipuheenvuorot tai piilomaksut.

Asuntolainojen syrjintä on laitonta. Jos uskot, että sinua on syrjitty rodun, uskonnon, sukupuolen, siviilisäädyn, julkisen tuen käytön, kansallisen alkuperän, vamman tai iän perusteella, voit ryhtyä toimiin. Yksi tällainen vaihe on tehdä raportti Consumer Financial Protection Bureaulle tai US Department of Housing and Urban Developmentille (HUD).

Bottom Line

Yksikäyttöisillä käänteisasunnuksilla on alhaisemmat maksut ja paremmat korot kuin yleisimmillä HECM-lainoilla ja omistusoikeudellisilla käänteisasunnuksilla. Ne annetaan tiettyyn tarkoitukseen, kuten katon korjaamiseen tai kiinteistöveron maksamiseen, ja niitä myöntävät yleensä vain voittoa tavoittelemattomat järjestöt tai paikallishallinnon yhteisöt. Jos löydät sellaisen ja saat hyväksynnän sellaiseen, ne ovat loistava vaihtoehto hankkia tarvittavat varat asuaksesi kotonasi eläkkeellä.

Kohokohdat

• Käänteinen asuntolaina on eräänlainen laina 62-vuotiaille ja sitä vanhemmille eläkeläisille, jonka avulla asunnonomistajat voivat muuntaa osan kotipääomastaan käteistuloiksi.

• Muut käänteiset asuntolainat ovat vähemmän rajoittavia, mutta kalliimpia; kuitenkin myös yksittäisiä lainoja on vaikeampi saada.

• Nämä kertasummaiset ennakot voivat auttaa maksamaan erityisesti kiinteistöveroja, kodin ylläpitoa ja ylläpitoa, kotivakuutusmaksuja tai kattamaan yhteisiä maksuja, jotka kuuluvat lainanantajan etuun.

• Kertakäyttöisessä käänteisessä asuntolainassa lainanottajien on käytettävä nämä maksut tiettyyn tarkoitukseen, jonka lainanantaja hyväksyy.