Hypothèque permanente

Qu'est-ce qu'une hypothèque permanente ?

Une hypothèque permanente est un type de prêt à intérêt seulement, contrairement à une hypothèque normale avec capital amortissable. Une hypothèque permanente a une période d'intérêts seulement, où après le début des paiements du principal, puis à la fin de la durée de l'hypothèque, le principal restant est dû sous forme de paiement forfaitaire.

Comprendre une hypothèque permanente

Le type de prêt hypothécaire le plus courant est un prêt amorti, dans le cadre duquel l'emprunteur paie un paiement mensuel de capital et d'intérêts jusqu'à ce que le prêt soit remboursé à la fin de la durée du prêt. Il s'agit de prêts à amortissement à paiement uniforme qui appliquent une partie de chaque paiement au principal pendant toute la durée du prêt.

principal d'une hypothèque permanente , en revanche, n'est pas amorti pendant la durée du prêt, mais plutôt au total à la fin de la durée du prêt. Le principal d'un prêt hypothécaire permanent est remboursé intégralement à l'échéance sous forme de paiement forfaitaire.

Une hypothèque permanente est un sous-type d'un prêt permanent,. qui fonctionne de la même manière fondamentale, obligeant l'emprunteur à ne payer que les intérêts sur la durée du prêt, en payant le reste sous forme de somme forfaitaire à la fin de la durée du prêt.

Un prêt permanent n'est pas souvent proposé car sa structure implique un risque accru pour le prêteur. Le risque provient d'une probabilité plus élevée que l'emprunteur ne soit pas en mesure d'effectuer le paiement forfaitaire sur le principal à la fin de la durée du prêt hypothécaire. Pour cette raison, ce type de prêt est généralement proposé avec un taux d' intérêt plus élevé qu'un prêt traditionnel et est généralement émis dans des circonstances limitées, dont l'une est une hypothèque permanente.

Un prêt permanent n'est qu'un type de prêt à intérêt seulement; les prêts à taux d'intérêt les plus courants incluent les prêts à taux révisable,. le paiement forfaitaire étant attendu à la fin d'une période d'introduction.

Avantages et inconvénients d'une hypothèque permanente

Une hypothèque permanente peut être attrayante du point de vue de l'emprunteur, car il pourrait autrement ne pas être en mesure de s'offrir une maison. À titre d'exemple, les emprunteurs plus jeunes et à faible revenu qui anticipent des paiements mensuels inférieurs à ceux d'un prêt nécessitant le remboursement du principal peuvent faire toute la différence pour obtenir une maison.

Si ces emprunteurs ont de bonnes raisons de croire que leur revenu augmentera avec le temps et leur permettra d'effectuer ce dernier remboursement du principal, la structure de prêt permanent leur donne la possibilité d' investir l'argent qu'ils utiliseraient autrement pour rembourser le prêt ailleurs, avec un potentiel d'actif -construction et une plus grande stabilité à long terme. De plus, les paiements d'intérêts sur les hypothèques permanentes sont généralement déductibles d'impôt, ce qui signifie que la totalité du paiement est déductible d'impôt.

Une hypothèque permanente ou tout type de prêt permanent, cependant, peut signifier un risque supplémentaire pour un emprunteur. Ces prêts peuvent être offerts à un taux ajustable, de sorte que les taux ont le potentiel d'augmenter, ce qui signifie des mensualités plus élevées. Si l'argent autrement dépensé pour rembourser le capital n'est pas investi judicieusement, l'emprunteur pourrait ne pas trouver la sécurité dont il aura besoin au moment de rembourser le capital.

Cela est particulièrement vrai si le niveau de revenu anticipé de l'emprunteur à la fin de la durée du prêt ne répond pas aux attentes. Enfin, la valeur de la maison de l'emprunteur peut ne pas s'apprécier aussi rapidement que souhaité, ce qui peut signifier que la vente pourrait ne pas être une option pour couvrir l'encours de la dette.

Points forts

• Une hypothèque permanente est un prêt à intérêt uniquement par lequel un emprunteur paie le solde du principal restant à la fin de l'hypothèque sous forme de paiement forfaitaire.

• Les hypothèques permanentes contrastent avec les hypothèques amortissables où l'emprunteur paie un paiement mensuel de capital et d'intérêts jusqu'à ce que le prêt soit remboursé à la fin de la durée de l'hypothèque.

• Parce qu'il y a un risque que le paiement forfaitaire à la fin du prêt ne soit pas payé, les hypothèques standard sont généralement assorties de taux d'intérêt plus élevés que les hypothèques amorties.

• Les prêts hypothécaires standard peuvent être avantageux pour les jeunes emprunteurs à faible revenu, car le paiement mensuel de la période d'intérêt seulement rend l'achat d'une maison plus abordable.

• Les prêts permanents ne sont généralement pas offerts car ils présentent des risques accrus pour les prêteurs qui peuvent ne pas recevoir le paiement forfaitaire à la fin de la durée du prêt si un emprunteur fait défaut.