Senza banca

Che cos'è unbanked?

Unbanked è un termine informale per adulti che non utilizzano banche o istituti bancari a qualsiasi titolo. Sebbene sia spesso un problema nel mondo in via di sviluppo, ci sono anche sacche di adulti senza banca nei paesi sviluppati, compresi gli Stati Uniti.

Capire l'unbanked

Le persone senza banca generalmente pagano le cose in contanti oppure acquistano vaglia postali o carte di debito prepagate. Inoltre, le persone senza banca in genere non hanno assicurazioni, pensioni o qualsiasi altro tipo di servizio professionale legato al denaro. Possono usufruire di servizi finanziari alternativi, come l'incasso di assegni e il prestito con giorno di paga,. se tali servizi sono a loro disposizione.

Unbanked vs. underbanked

Underbanked è un termine correlato. Si riferisce alle famiglie che hanno conti correnti o conti di risparmio ma spesso si affidano a servizi finanziari alternativi come vaglia postali, servizi di incasso assegni e prestiti con anticipo sullo stipendio, al contrario dei tradizionali prestiti e carte di credito, per gestire le proprie finanze.

Famiglie senza banca negli Stati Uniti

Uno studio della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ha rivelato che più di 7 milioni o il 5,4% delle famiglie americane sono state senza banche nel 2019 negli Stati Uniti, il numero meno registrato da quando il suo sondaggio è stato condotto per la prima volta nel 2009. Nel suo studio del 2017, il La FDIC ha stimato che 8,4 milioni o il 6,5% delle famiglie erano senza banche.

La FDIC ha affermato che i tassi non bancari tendono ad essere più elevati tra alcuni segmenti della popolazione, in particolare le famiglie con reddito basso, volatile o nullo. L'istruzione può anche essere influente poiché si riteneva che le persone senza un diploma di scuola superiore fossero più probabilmente prive di un conto bancario.

Le famiglie nere e latine sono sovrarappresentate tra gli unbanked, secondo un'analisi dei dati FDIC del Boston Consulting Group. Sebbene rappresentino il 32% della popolazione statunitense, rappresentano il 64% delle famiglie senza banche.

Il tasso di famiglie senza banche varia notevolmente da uno stato all'altro. Il tasso più alto di famiglie unbanked resta al Sud al 6,2%. Le famiglie senza banche nel resto del paese erano le seguenti:

• 5% delle famiglie nel Midwest

• 4,9% in Occidente

• 4,7% nel nordest

Mississippi e Louisiana erano gli stati con il più alto tasso di famiglie senza banche, rispettivamente del 12,8% e dell'11,4%. Il New Hampshire e il Vermont hanno registrato i casi più bassi di famiglie senza banche con lo 0,5% e lo 0,7% rispettivamente.

La Federal Reserve (Fed) conduce anche un'indagine sull'utilizzo dei servizi bancari da parte delle famiglie. Secondo i suoi risultati, nel 2020 il 5% delle famiglie statunitensi era senza banca.

Perché le persone diventano unbanked

Il motivo principale per essere unbanked, secondo lo studio FDIC, è il costo: coloro che sono unbanked non possono soddisfare i saldi dei requisiti minimi delle banche. Un altro modo di vedere la cosa: le banche tradizionali non forniscono l'accesso ai servizi finanziari e ai prodotti di cui le popolazioni non bancarie hanno bisogno. Ad esempio, qualcuno che vive da busta paga a busta paga con un reddito molto basso o volatile, potrebbe non essere in grado di aspettare che una busta paga venga liquidata in banca. Quindi si rivolgono a un servizio di cassa assegni, che fornirà contanti immediatamente, anche se a pagamento.

Nei quartieri che sono "deserti bancari", tali servizi finanziari alternativi sono anche probabilmente più comuni e aperti con orari più lunghi, in altre parole, più accessibili e convenienti rispetto all'organizzazione del trasporto da e per le filiali bancarie durante orari bancari limitati. Questi costi di transazione elevati ( ad es. tempo/costo per visitare le filiali bancarie, orari scomodi), mancanza di chiarezza sulle commissioni e prodotti alternativi che fornissero una proposta di valore più convincente sono stati tutti identificati come motivi per cui le persone non hanno una banca.

Può entrare in gioco anche la mancanza di fiducia negli istituti bancari. La sfiducia è stata la seconda ragione principale citata nello studio FDIC per essere unbanked, non sorprendente data la storia della discriminazione nel prestito subita da neri e Latinx negli Stati Uniti e le persistenti disuguaglianze. Ad esempio, i quartieri prevalentemente neri e latinoamericani sono stati presi di mira per prestiti predatori,. compresi i mutui subprime. Anche gli immigrati recenti che hanno vissuto crisi bancarie nei loro paesi di origine possono non avere fiducia nelle banche.

L'essere unbanked è talvolta attribuito alla mancanza di alfabetizzazione finanziaria o conoscenza dei prodotti bancari da parte delle persone. Ma circa la metà delle persone senza banca ha precedentemente detenuto un conto bancario, quindi ha familiarità con i servizi bancari.

I tre motivi principali per cui le persone non hanno una banca sono: non avere abbastanza soldi per soddisfare i requisiti di saldo minimo; banche non fidate; e problemi di privacy, secondo la FDIC.

Iniziative per aiutare gli unbanked

Vari programmi statali e federali hanno lo scopo di aiutare i non bancari ad accedere ai servizi bancari e all'alfabetizzazione finanziaria. Alcune di queste iniziative includono la Bank on California Initiative dell'ex governatore della California Arnold Schwarzenegger e il programma Money Smart della FDIC.

I regolamenti della Sezione 326 del Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti, che consentono alle banche e alle unioni di credito di accettare l'identificazione emessa da governi stranieri, cercano di aiutare gli stranieri privi di documenti a rimanere in banca. Il Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti effettua anche pagamenti federali a beneficiari di benefici federali non bancari utilizzando una carta di debito prepagata Mastercard.

Mette in risalto

• I governi e altre organizzazioni hanno avviato diversi programmi per "bancare" gli unbanked, come il programma Money Smart della FDIC.

• Gli unbanked sono spesso concentrati nei paesi meno sviluppati o nelle regioni più povere dei paesi sviluppati.

• Unbanked si riferisce agli adulti che non utilizzano o non hanno accesso ai servizi finanziari tradizionali, inclusi conti di risparmio, carte di credito o assegni personali.

• La mancanza di denaro, la fiducia e le preoccupazioni sulla privacy sono i tre motivi principali per cui le persone negli Stati Uniti non hanno una banca.

FAQ

Perché essere unbanked è un problema?

Essere unbanked può essere indesiderabile per diversi motivi. I servizi finanziari alternativi, come i servizi di controllo di cassa e i prestiti con anticipo sullo stipendio, sono molto più costosi. Inoltre, senza un conto in banca, le persone non generano i dati di cui hanno bisogno per stabilire l'affidabilità creditizia. Di conseguenza, quando arriva il momento di coprire una riparazione di un'auto di emergenza o una fattura medica, un prestito con anticipo sullo stipendio potrebbe essere la loro unica opzione. Questi costi aggiuntivi danneggiano in modo significativo le famiglie che stanno già lottando per sbarcare il lunario.

Quante persone sono unbanked?

La Fed ha rilevato che il 5% degli adulti negli Stati Uniti non aveva un conto in banca nel 2020. La FDIC, che utilizza criteri diversi, ha affermato che circa 7 milioni o il 5,4% delle famiglie americane non avevano un conto bancario nel 2019.

Chi sono gli unbanked?

La FDIC afferma che i tassi non bancari sono generalmente più elevati tra le famiglie a basso reddito, le famiglie meno istruite, le famiglie nere, le famiglie ispaniche, le famiglie degli indiani d'America o dei nativi dell'Alaska, le famiglie con disabilità in età lavorativa e le famiglie con reddito volatile.