无银行账户

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什么是无银行账户？

无银行账户是指不以任何身份使用银行或银行机构的成年人的非正式术语。虽然在发展中国家通常是一个问题，但在包括美国在内的发达国家也有一些没有银行账户的成年人。

了解没有银行账户的人

的人通常用现金支付东西，或者购买汇票或预付借记卡。没有银行账户的人通常也没有保险、养老金或任何其他类型的与金钱相关的专业服务。他们可以利用其他金融服务，例如支票兑现和发薪日贷款，如果这些服务可供他们使用的话。

无银行账户与银行账户不足

银行不足是一个相关的术语。它指的是拥有支票或储蓄账户但经常依赖替代金融服务（如汇票、支票兑现服务和发薪日贷款）而非传统贷款和信用卡来管理财务的家庭。

美国没有银行账户的家庭

联邦存款保险公司(FDIC)的一项研究显示，2019 年美国有超过 700 万或 5.4% 的美国家庭没有银行账户，这是自 2009 年首次进行调查以来的最低记录。在其 2017 年的研究中， FDIC 估计有 840 万或 6.5% 的家庭没有银行账户。

FDIC 表示，在某些人群中，无银行账户的利率往往更高，即收入低、不稳定或没有收入的家庭。教育也可以产生影响，因为没有高中文凭的人被认为更有可能没有银行账户。

根据波士顿咨询集团对 FDIC 数据的分析，黑人和拉丁裔家庭在没有银行账户的人群中比例过高。虽然他们占美国人口的 32%，但他们代表了 64% 的没有银行账户的家庭。

无银行账户家庭的比率因州而异。没有银行账户的家庭比例最高的是南部，为 6.2%。该国其他地区没有银行账户的家庭如下：

中西部 5% 的家庭
4.9% 在西方
东北地区 4.7%

密西西比州和路易斯安那州是无银行账户家庭比例最高的州，分别为 12.8% 和 11.4%。新罕布什尔州和佛蒙特州无银行账户的家庭比例最低，分别为 0.5% 和 0.7%。

美联储 (Fed) 还开展了一项关于家庭如何使用银行服务的调查。根据其调查结果，2020 年有 5% 的美国家庭没有银行账户。

为什么人们没有银行账户

根据 FDIC 的研究，没有银行账户的主要原因是成本——那些没有银行账户的人无法满足银行的最低余额要求。另一种看待它的方式：传统银行不提供无银行账户人群所需的金融服务和产品。例如，收入非常低或不稳定的月薪制生活的人可能无法在银行等待薪水结清。因此，他们求助于支票兑现服务，该服务将立即提供现金，尽管需要付费。

在“银行沙漠”的社区中，这种替代金融服务也可能更普遍，营业时间更长——换句话说，比在有限的银行营业时间内安排往返银行分行的交通更方便和方便。这些高昂的交易成本（例如，访问银行分行的时间/成本、时间不便）、费用不明确以及提供更具吸引力的价值主张的替代产品都被确定为人们没有银行账户的原因。

对银行机构缺乏信任也可能发挥作用。不信任是 FDIC 研究中提到的没有银行账户的第二个主要原因——考虑到美国黑人和拉丁裔的借贷歧视历史以及挥之不去的不平等现象，这并不奇怪。例如，主要是黑人和拉丁裔社区成为掠夺性贷款的目标，包括次级抵押贷款。在原籍国经历过银行危机的新移民也可能对银行缺乏信任。

没有银行账户有时归因于人们缺乏金融知识或银行产品知识。但大约一半没有银行账户的人以前拥有过银行账户，因此他们熟悉银行服务。

人们没有银行账户的三个主要原因是：没有足够的钱来满足最低余额要求；不信任银行；根据 FDIC 的说法，还有隐私问题。

帮助没有银行账户的人的举措

各种州和联邦计划旨在帮助没有银行账户的人获得银行服务和金融知识。一些此类举措包括前加利福尼亚州州长阿诺德施瓦辛格的加州银行计划和 FDIC 的 Money Smart 计划。

美国财政部的第 326 条规定允许银行和信用合作社接受外国政府签发的身份证明，旨在帮助无证外国人获得银行账户。美国财政部还使用万事达卡预付借记卡向没有银行账户的联邦福利接受者支付联邦款项。

＃＃强调

政府和其他组织已经启动了几个计划来“银行”没有银行账户的人，例如 FDIC 的 Money Smart 计划。
没有银行账户的人往往集中在欠发达国家或发达国家的贫困地区。
无银行账户是指不使用或无法获得任何传统金融服务的成年人，包括储蓄账户、信用卡或个人支票。
缺乏资金、信任和隐私问题是美国人没有银行账户的三个主要原因。

＃＃常问问题

为什么没有银行账户是个问题？

由于几个原因，没有银行账户可能是不可取的。现金支票服务和发薪日贷款等替代金融服务的成本要高得多。更重要的是，如果没有银行账户，人们就不会生成建立信誉所需的数据。因此，当需要支付紧急汽车维修或医疗费用时，发薪日贷款可能是他们唯一的选择。这些额外费用严重伤害了已经在努力维持生计的家庭。

有多少人没有银行账户？

美联储发现，2020 年美国 5% 的成年人没有银行账户。使用不同标准的 FDIC 表示，2019 年估计有 700 万或 5.4% 的美国家庭没有银行账户。

谁是没有银行账户的人？

FDIC 表示，在低收入家庭、受教育程度较低的家庭、黑人家庭、西班牙裔家庭、美洲印第安人或阿拉斯加原住民家庭、工作年龄残疾家庭以及收入不稳定的家庭中，无银行账户的利率通常较高。