no bancarizado
¿Qué es no bancarizado?
Unbanked es un término informal para adultos que no usan bancos o instituciones bancarias en ninguna capacidad. Si bien a menudo es un problema en el mundo en desarrollo, también hay grupos de adultos no bancarizados en los países desarrollados, incluido Estados Unidos.
Comprender a los no bancarizados
Las personas no bancarizadas generalmente pagan las cosas en efectivo o compran giros postales o tarjetas de débito prepagas. Las personas no bancarizadas tampoco suelen tener seguros, pensiones ni ningún otro tipo de servicio profesional relacionado con el dinero. Pueden aprovechar los servicios financieros alternativos, como el cambio de cheques y los préstamos de día de pago,. si tales servicios están disponibles para ellos.
No bancarizados vs. subbancarizados
Underbanked es un término relacionado. Se refiere a las familias que tienen cuentas corrientes o de ahorro, pero que a menudo dependen de servicios financieros alternativos, como giros postales, servicios de cambio de cheques y préstamos de día de pago, en lugar de préstamos y tarjetas de crédito tradicionales, para administrar sus finanzas.
Hogares no bancarizados en los Estados Unidos
Un estudio de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés) reveló que más de 7 millones o el 5,4 % de los hogares estadounidenses no estaban bancarizados en 2019 en los Estados Unidos, que es la menor cantidad registrada desde que se realizó su encuesta por primera vez en 2009. En su estudio de 2017, la La FDIC estimó que 8,4 millones o el 6,5% de los hogares no tenían servicios bancarios.
La FDIC declaró que las tasas no bancarizadas tienden a ser más altas entre ciertos segmentos de la población, a saber, los hogares con ingresos bajos, volátiles o sin ingresos. La educación también puede influir, ya que se consideró que las personas sin un diploma de escuela secundaria tenían más probabilidades de no tener una cuenta bancaria.
Los hogares negros y latinos están sobrerrepresentados entre los no bancarizados, según un análisis de datos de la FDIC de Boston Consulting Group. Si bien constituyen el 32 % de la población de EE. UU., representan el 64 % de los hogares no bancarizados.
La tasa de hogares no bancarizados varía mucho de un estado a otro. La tasa más alta de hogares no bancarizados se mantiene en el Sur con un 6,2%. Los hogares no bancarizados en el resto del país fueron los siguientes:
5% de los hogares en el Medio Oeste
4,9% en Occidente
4,7% en el Nordeste
Mississippi y Louisiana fueron los estados con la tasa más alta de hogares sin servicios bancarios, con un 12,8 % y un 11,4 %, respectivamente. New Hampshire y Vermont tuvieron las instancias más bajas de hogares no bancarizados con 0.5% y 0.7%, respectivamente.
La Reserva Federal (Fed) también realiza una encuesta sobre cómo los hogares utilizan los servicios bancarios. Según sus hallazgos, el 5% de los hogares estadounidenses no estaban bancarizados en 2020.
Por qué las personas se quedan sin servicios bancarios
Según el estudio de la FDIC, la razón principal por la que no están bancarizados es el costo: aquellos que no están bancarizados no pueden cumplir con los saldos mínimos requeridos por los bancos. Otra forma de verlo: los bancos tradicionales no brindan acceso a los servicios y productos financieros que necesitan las poblaciones no bancarizadas. Por ejemplo, es posible que alguien que vive de cheque en cheque con ingresos muy bajos o volátiles no pueda esperar a que se liquide un cheque de pago en un banco. Entonces recurren a un servicio de cambio de cheques, que les proporcionará efectivo de inmediato, aunque por una tarifa.
En los vecindarios que son "desiertos bancarios", estos servicios financieros alternativos también son probablemente más comunes y abren más horas; en otras palabras, son más accesibles y convenientes que organizar el transporte hacia y desde las sucursales bancarias durante el horario bancario limitado. Estos altos costos de transacción ( por ejemplo, tiempo/costo para visitar sucursales bancarias, horarios inconvenientes), la falta de claridad sobre las tarifas y los productos alternativos que proporcionaron una propuesta de valor más convincente se han identificado como razones por las que las personas no están bancarizadas.
La falta de confianza en las instituciones bancarias también puede entrar en juego. La desconfianza fue la segunda razón principal citada en el estudio de la FDIC para no estar bancarizado, lo que no sorprende dado el historial de discriminación crediticia que experimentan los negros y latinos en los EE. UU. y las desigualdades persistentes. Por ejemplo, los vecindarios predominantemente negros y latinos han sido objeto de préstamos abusivos,. incluidas las hipotecas de alto riesgo. Los inmigrantes recientes que experimentaron crisis bancarias en sus países de origen también pueden desconfiar de los bancos.
A veces, no estar bancarizado se atribuye a la falta de educación financiera de las personas o al conocimiento de los productos bancarios. Pero cerca de la mitad de las personas que no cuentan con servicios bancarios han tenido previamente una cuenta bancaria, por lo que están familiarizadas con los servicios bancarios.
Las tres razones principales por las que las personas no están bancarizadas son: no tener suficiente dinero para cumplir con los requisitos de saldo mínimo; no confiar en los bancos; y preocupaciones de privacidad, según la FDIC.
Iniciativas para ayudar a los no bancarizados
Varios programas estatales y federales han tenido como objetivo ayudar a los no bancarizados a obtener acceso a servicios bancarios y educación financiera. Algunas de estas iniciativas incluyen la iniciativa Bank on California del ex gobernador de California Arnold Schwarzenegger y el programa Money Smart de la FDIC.
Las reglamentaciones de la Sección 326 del Departamento del Tesoro de los EE. UU., que permiten que los bancos y cooperativas de crédito acepten documentos de identificación emitidos por gobiernos extranjeros, buscan ayudar a los extranjeros indocumentados a convertirse en bancos. El Departamento del Tesoro de EE. UU. también realiza pagos federales a beneficiarios de beneficios federales no bancarizados mediante una tarjeta de débito prepaga Mastercard.
Reflejos
Los gobiernos y otras organizaciones han iniciado varios programas para "bancarizar" a los no bancarizados, como el programa Money Smart de la FDIC.
Los no bancarizados a menudo se concentran en países menos desarrollados o en regiones más pobres de países desarrollados.
No bancarizados se refiere a adultos que no usan o no tienen acceso a ningún servicio financiero tradicional, incluidas cuentas de ahorro, tarjetas de crédito o cheques personales.
La falta de dinero, la confianza y las preocupaciones por la privacidad son las tres razones principales por las que las personas en los EE. UU. no están bancarizadas.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Por qué es un problema no estar bancarizado?
No estar bancarizado puede ser indeseable por varias razones. Los servicios financieros alternativos, como los servicios de cheques en efectivo y los préstamos de día de pago, son mucho más costosos. Además, sin una cuenta bancaria, las personas no generan los datos que necesitan para establecer su solvencia. Como resultado, cuando llega el momento de cubrir una reparación de automóvil de emergencia o una factura médica, un préstamo de día de pago puede ser su única opción. Estos costos adicionales perjudican significativamente a las familias que ya están luchando para llegar a fin de mes.
¿Cuántas personas no están bancarizadas?
La Reserva Federal descubrió que el 5% de los adultos en los EE. UU. no tenían una cuenta bancaria en 2020. La FDIC, que utiliza diferentes criterios, dijo que aproximadamente 7 millones o el 5,4% de los hogares estadounidenses no tenían cuenta bancaria en 2019.
¿Quiénes son los no bancarizados?
La FDIC dice que las tasas no bancarizadas suelen ser más altas entre los hogares de bajos ingresos, los hogares con menos educación, los hogares afroamericanos, los hogares hispanos, los hogares indios americanos o nativos de Alaska, los hogares discapacitados en edad laboral y los hogares con ingresos volátiles.
