sem banco

O que é não bancarizado?

Unbanked é um termo informal para adultos que não usam bancos ou instituições bancárias em qualquer capacidade. Embora muitas vezes seja um problema no mundo em desenvolvimento, também há bolsões de adultos sem conta bancária em países desenvolvidos, incluindo os Estados Unidos.

Entendendo os desbancarizados

Pessoas sem conta bancária geralmente pagam as coisas em dinheiro ou então compram ordens de pagamento ou cartões de débito pré-pagos. Pessoas sem conta bancária também normalmente não têm seguro, pensões ou qualquer outro tipo de serviço profissional relacionado ao dinheiro. Eles podem tirar proveito de serviços financeiros alternativos, como desconto de cheques e empréstimos em dia de pagamento,. se tais serviços estiverem disponíveis para eles.

Sem banco vs. desbancarizado

Underbanked é um termo relacionado. Refere-se a famílias que têm contas correntes ou de poupança, mas muitas vezes dependem de serviços financeiros alternativos, como ordens de pagamento, serviços de desconto de cheques e empréstimos consignados, em oposição aos empréstimos e cartões de crédito tradicionais, para gerenciar suas finanças.

Famílias sem banco nos Estados Unidos

Um estudo da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) revelou que mais de 7 milhões ou 5,4% das famílias americanas não tinham conta bancária em 2019 nos Estados Unidos, que é a menor pesquisa registrada desde a primeira realizada em 2009. Em seu estudo de 2017, o FDIC estimou que 8,4 milhões ou 6,5% das famílias não eram bancarizadas.

O FDIC afirma que as taxas não bancárias tendem a ser mais altas em certos segmentos da população, ou seja, famílias com renda baixa, volátil ou sem renda. A educação também pode ser influente, pois as pessoas sem diploma do ensino médio foram consideradas mais propensas a não ter conta bancária.

As famílias negras e latinas estão super-representadas entre os não bancarizados, de acordo com uma análise do Boston Consulting Group dos dados do FDIC. Enquanto eles representam 32% da população dos EUA, eles representam 64% das famílias sem banco.

A taxa de famílias não bancarizadas varia muito de um estado para outro. A maior taxa de famílias não bancarizadas permanece no Sul em 6,2%. As famílias não bancarizadas no restante do país eram as seguintes:

• 5% dos domicílios do Centro-Oeste

• 4,9% no Oeste

• 4,7% no Nordeste

Mississippi e Louisiana foram os estados com a maior taxa de famílias sem banco, com 12,8% e 11,4%, respectivamente. New Hampshire e Vermont tiveram os menores casos de famílias não bancarizadas com 0,5% e 0,7%, respectivamente.

O Federal Reserve (Fed) também realiza uma pesquisa sobre como as famílias usam os serviços bancários. De acordo com suas descobertas, 5% das famílias dos EUA não tinham conta bancária em 2020.

##Por que as pessoas ficam sem banco

A principal razão para não ter conta bancária, de acordo com o estudo do FDIC, é o custo – aqueles que não têm conta bancária não podem cumprir os saldos mínimos exigidos pelos bancos. Outra maneira de ver isso: os bancos tradicionais não fornecem acesso aos serviços e produtos financeiros de que as populações não bancarizadas precisam. Por exemplo, alguém que vive de salário em salário com renda muito baixa ou volátil pode não ser capaz de esperar que um salário seja compensado em um banco. Então, eles recorrem a um serviço de desconto de cheques, que fornecerá dinheiro imediatamente, embora por uma taxa.

Em bairros que são “desertos bancários”, esses serviços financeiros alternativos provavelmente também são mais comuns e abrem mais horas – em outras palavras, mais acessíveis e convenientes do que providenciar transporte de e para agências bancárias durante o horário bancário limitado. Esses altos custos de transação ( por exemplo, tempo/custo para visitar agências bancárias, horários inconvenientes), falta de clareza sobre as taxas e produtos alternativos que forneceram uma proposta de valor mais atraente foram identificados como razões pelas quais as pessoas não são bancárias.

A falta de confiança nas instituições bancárias também pode entrar em jogo. Desconfiança foi a segunda principal razão citada no estudo do FDIC para não ter acesso ao banco – o que não surpreende, dado o histórico de discriminação de empréstimos experimentado por negros e latinos nos EUA e as desigualdades persistentes. Por exemplo, bairros predominantemente negros e latinos foram alvo de empréstimos predatórios,. incluindo hipotecas subprime. Imigrantes recentes que passaram por crises bancárias em seus países de origem também podem não confiar nos bancos.

Ser desbancarizado às vezes é atribuído à falta de educação financeira das pessoas ou conhecimento de produtos bancários. Mas cerca de metade das pessoas sem conta bancária já possuía uma conta bancária, então estão familiarizadas com os serviços bancários.

As três principais razões pelas quais as pessoas não possuem conta bancária são: não ter dinheiro suficiente para atender aos requisitos mínimos de saldo; não confiar em bancos; e preocupações de privacidade, de acordo com o FDIC.

Iniciativas para ajudar os desbancarizados

Vários programas estaduais e federais têm como objetivo ajudar os não bancarizados a obter acesso a serviços bancários e educação financeira. Algumas dessas iniciativas incluem o ex-governador da Califórnia. A Iniciativa do Banco na Califórnia de Arnold Schwarzenegger e o programa Money Smart do FDIC.

Os regulamentos da Seção 326 do Departamento do Tesouro dos EUA, que permitem que bancos e cooperativas de crédito aceitem identificação emitida por governos estrangeiros, procuram ajudar estrangeiros indocumentados a se tornarem bancários. O Departamento do Tesouro dos EUA também faz pagamentos federais a beneficiários de benefícios federais não bancarizados usando um cartão de débito pré-pago Mastercard.

##Destaques

• Governos e outras organizações iniciaram vários programas para "bancar" os desbancarizados, como o programa Money Smart do FDIC.

• Os não bancarizados estão frequentemente concentrados em países menos desenvolvidos ou em regiões mais pobres de países desenvolvidos.

• Sem conta bancária refere-se a adultos que não usam ou não têm acesso a nenhum serviço financeiro tradicional, incluindo contas de poupança, cartões de crédito ou cheques pessoais.

• A falta de dinheiro, confiança e preocupações com a privacidade são as três principais razões pelas quais as pessoas nos EUA não têm conta bancária.

##PERGUNTAS FREQUENTES

Por que não ter banco é um problema?

Ser unbanked pode ser indesejável por várias razões. Serviços financeiros alternativos, como serviços de caixa e empréstimos consignados, são muito mais caros. Além disso, sem uma conta bancária, as pessoas não geram os dados de que precisam para estabelecer a credibilidade. Como resultado, quando chega a hora de cobrir um reparo de carro de emergência ou uma conta médica, um empréstimo do dia de pagamento pode ser sua única opção. Esses custos extras prejudicam significativamente as famílias que já estão lutando para sobreviver.

Quantas pessoas não têm conta bancária?

O Fed descobriu que 5% dos adultos nos EUA não tinham conta bancária em 2020. O FDIC, que usa critérios diferentes, disse que cerca de 7 milhões ou 5,4% das famílias americanas não tinham conta bancária em 2019.

Quem são os desbancarizados?

O FDIC diz que as taxas não bancárias são geralmente mais altas entre famílias de baixa renda, famílias menos instruídas, famílias negras, famílias hispânicas, famílias de índios americanos ou nativos do Alasca, famílias com deficiência em idade ativa e famílias com renda volátil.