tidak berbank

Apa Itu Tidak Dibankkan?

Unbanked ialah istilah tidak rasmi untuk orang dewasa yang tidak menggunakan bank atau institusi perbankan dalam sebarang kapasiti. Walaupun sering menjadi isu di negara membangun, terdapat juga poket orang dewasa yang tidak mempunyai akaun bank di negara maju, termasuk Amerika Syarikat.

Memahami Yang Tidak Berbank

Orang yang tidak mempunyai akaun bank biasanya membayar secara tunai atau membeli pesanan wang atau kad debit prabayar. Orang yang tidak mempunyai akaun bank juga biasanya tidak mempunyai insurans, pencen atau apa-apa jenis perkhidmatan profesional berkaitan wang lain. Mereka mungkin mengambil kesempatan daripada perkhidmatan kewangan alternatif, seperti tunai cek dan pinjaman hari gaji,. jika perkhidmatan sedemikian tersedia untuk mereka.

Tidak Berbank lwn. kurang bank

Underbanked ialah istilah yang berkaitan. Ia merujuk kepada keluarga yang mempunyai akaun cek atau simpanan tetapi sering bergantung pada perkhidmatan kewangan alternatif seperti kiriman wang, perkhidmatan tunai cek dan pinjaman hari gaji, berbanding pinjaman tradisional dan kad kredit, untuk menguruskan kewangan mereka.

Isi rumah yang tidak mempunyai bank di Amerika Syarikat

Kajian Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) mendedahkan bahawa lebih daripada 7 juta atau 5.4% isi rumah Amerika tidak mempunyai akaun bank pada 2019 di Amerika Syarikat, yang merupakan tinjauan paling sedikit direkodkan sejak pertama kali dijalankan pada 2009. Dalam kajiannya pada 2017, FDIC menganggarkan 8.4 juta atau 6.5% isi rumah tidak mempunyai perbankan.

FDIC menyatakan bahawa kadar tidak berbank cenderung lebih tinggi dalam kalangan segmen tertentu penduduk, iaitu isi rumah yang berpendapatan rendah, tidak menentu atau tiada. Pendidikan juga boleh berpengaruh kerana orang yang tidak mempunyai diploma sekolah tinggi dianggap lebih berkemungkinan tidak mempunyai akaun bank.

Isi rumah kulit hitam dan Latinx lebih diwakili dalam kalangan mereka yang tidak mempunyai akaun bank, menurut analisis data FDIC Boston Consulting Group. Walaupun mereka membentuk 32% daripada penduduk AS, mereka mewakili 64% daripada isi rumah yang tidak mempunyai perbankan.

Kadar isi rumah yang tidak mempunyai bank sangat berbeza dari satu negeri ke negeri yang seterusnya. Kadar tertinggi isi rumah tidak berbank kekal di Selatan pada 6.2%. Isi rumah yang tidak mempunyai bank di seluruh negara adalah seperti berikut:

5% isi rumah di Midwest
4.9% di Barat
4.7% di Timur Laut

Mississippi dan Louisiana adalah negeri yang mempunyai kadar tertinggi isi rumah tidak berbank, masing-masing pada 12.8% dan 11.4%. New Hampshire dan Vermont mempunyai kes terendah bagi isi rumah tidak berbank dengan 0.5% dan 0.7%, masing-masing.

Rizab Persekutuan (Fed) juga menjalankan tinjauan tentang cara isi rumah menggunakan perkhidmatan perbankan. Menurut penemuannya, 5% isi rumah AS tidak mempunyai akaun bank pada tahun 2020.

##Mengapa Orang Menjadi Tidak Berbank

Sebab utama tidak dibankkan, menurut kajian FDIC, adalah kos—mereka yang tidak dibankkan tidak dapat memenuhi baki keperluan minimum bank. Cara lain untuk melihatnya: Bank tradisional tidak menyediakan akses kepada perkhidmatan kewangan dan produk yang diperlukan oleh populasi yang tidak mempunyai perbankan. Sebagai contoh, seseorang yang hidup dari gaji ke gaji dengan pendapatan yang sangat rendah atau tidak menentu, mungkin tidak dapat menunggu gaji dijelaskan di bank. Oleh itu, mereka beralih kepada perkhidmatan tunai cek, yang akan memberikan wang tunai serta-merta, walaupun dengan bayaran.

Di kawasan kejiranan yang merupakan "padang pasir bank", perkhidmatan kewangan alternatif sebegini juga berkemungkinan lebih biasa dan dibuka pada waktu yang lebih lama—dengan kata lain, lebih mudah diakses dan mudah daripada mengatur pengangkutan ke dan dari cawangan bank semasa waktu perbankan terhad. Kos transaksi yang tinggi ini ( cth masa/kos untuk melawat cawangan bank, waktu yang menyusahkan), kekurangan kejelasan tentang yuran, dan produk alternatif yang memberikan cadangan nilai yang lebih menarik semuanya telah dikenal pasti sebagai sebab orang ramai tidak mempunyai akaun bank.

Kurang kepercayaan terhadap institusi perbankan juga boleh berlaku. Ketidakpercayaan adalah sebab utama kedua yang disebut dalam kajian FDIC kerana tidak dibankkan—tidak menghairankan memandangkan sejarah diskriminasi pinjaman yang dialami oleh Blacks dan Latinx di AS serta ketidaksamaan yang berlarutan. Sebagai contoh, kebanyakan kejiranan Black dan Latinx telah disasarkan untuk pinjaman pemangsa,. termasuk gadai janji subprima. Pendatang baru-baru ini yang mengalami krisis perbankan di negara asal mereka mungkin juga kurang kepercayaan terhadap bank.

Tidak mempunyai akaun bank kadangkala disebabkan oleh kekurangan celik kewangan atau pengetahuan tentang produk perbankan orang ramai. Tetapi kira-kira separuh daripada orang yang tidak mempunyai akaun bank sebelum ini telah memegang akaun bank, jadi mereka sudah biasa dengan perkhidmatan perbankan.

Tiga sebab utama orang tidak mempunyai akaun bank adalah: tidak mempunyai wang yang cukup untuk memenuhi keperluan baki minimum; tidak mempercayai bank; dan kebimbangan privasi, menurut FDIC.

Inisiatif untuk Membantu Orang Tidak Berbank

Pelbagai program negeri dan persekutuan telah disasarkan untuk membantu mereka yang tidak mempunyai perbankan mendapat akses kepada perkhidmatan perbankan dan celik kewangan. Beberapa inisiatif sedemikian termasuk bekas Gabenor California. Bank Arnold Schwarzenegger mengenai Inisiatif California dan program Pintar Wang FDIC.

Peraturan Seksyen 326 Jabatan Perbendaharaan AS, yang membenarkan bank dan kesatuan kredit menerima pengenalan yang dikeluarkan oleh kerajaan asing, berusaha untuk membantu orang asing tanpa dokumen menjadi bank. Jabatan Perbendaharaan AS juga membuat pembayaran persekutuan kepada penerima faedah persekutuan yang tidak dibankkan menggunakan kad debit prabayar Mastercard.

##Sorotan

Kerajaan dan organisasi lain telah memulakan beberapa program untuk "membankkan" mereka yang tidak mempunyai perbankan, seperti program Pintar Wang FDIC.
Golongan yang tidak mempunyai perbankan selalunya tertumpu di negara kurang maju atau di kawasan negara maju yang lebih miskin.
Tidak Dibankkan merujuk kepada orang dewasa yang tidak menggunakan atau tidak mempunyai akses kepada mana-mana perkhidmatan kewangan tradisional, termasuk akaun simpanan, kad kredit atau cek peribadi.
Kekurangan wang, kepercayaan dan kebimbangan privasi adalah tiga sebab utama orang di AS tidak mempunyai akaun bank.

##Soalan Lazim

Mengapa Tidak Dibankkan Menjadi Masalah?

Menjadi tidak mempunyai akaun bank boleh menjadi tidak diingini atas beberapa sebab. Perkhidmatan kewangan alternatif, seperti perkhidmatan semakan tunai dan pinjaman habis bulan, jauh lebih mahal. Lebih-lebih lagi, tanpa akaun bank, orang ramai tidak menjana data yang mereka perlukan untuk mewujudkan kepercayaan kredit. Akibatnya, apabila tiba masanya untuk menampung pembaikan kereta kecemasan atau bil perubatan, pinjaman hari gaji mungkin satu-satunya pilihan mereka. Kos tambahan ini amat merugikan keluarga yang sudah bergelut untuk memenuhi keperluan hidup.

Berapa Ramai Orang yang Tidak Berbank?

Fed mendapati bahawa 5% daripada orang dewasa di AS tidak mempunyai akaun bank pada tahun 2020. FDIC, yang menggunakan kriteria berbeza, berkata bahawa dianggarkan 7 juta atau 5.4% isi rumah Amerika tidak mempunyai akaun bank pada 2019.

Siapakah Mereka yang Tidak Berbank?

FDIC mengatakan bahawa kadar tidak berbank biasanya lebih tinggi dalam kalangan isi rumah berpendapatan rendah, isi rumah kurang berpendidikan, isi rumah kulit hitam, isi rumah Hispanik, isi rumah Orang Asli Amerika atau Alaska, isi rumah kurang upaya umur bekerja dan isi rumah yang pendapatan tidak menentu.