Non bancarisé
Qu'est-ce qui n'est pas bancarisé ?
Non bancarisé est un terme informel pour les adultes qui n'utilisent pas les banques ou les institutions bancaires à quelque titre que ce soit. Bien qu'il s'agisse souvent d'un problème dans le monde en développement, il existe également des poches d'adultes non bancarisés dans les pays développés, y compris aux États-Unis.
Comprendre les personnes non bancarisées
Les personnes non bancarisées paient généralement des choses en espèces ou achètent des mandats ou des cartes de débit prépayées. Les personnes non bancarisées n'ont généralement pas non plus d'assurance, de retraite ou de tout autre type de services professionnels liés à l'argent. Ils peuvent profiter de services financiers alternatifs, tels que l'encaissement de chèques et les prêts sur salaire,. si de tels services sont à leur disposition.
Non bancarisé ou sous-bancarisé
Underbanked est un terme apparenté. Il fait référence aux familles qui ont des comptes chèques ou des comptes d'épargne, mais qui comptent souvent sur des services financiers alternatifs tels que les mandats, les services d'encaissement de chèques et les prêts sur salaire, par opposition aux prêts traditionnels et aux cartes de crédit, pour gérer leurs finances.
Ménages non bancarisés aux États-Unis
Une étude de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) a révélé que plus de 7 millions ou 5,4% des ménages américains n'étaient pas bancarisés en 2019 aux États-Unis, ce qui est le moins enregistré depuis la première enquête menée en 2009. Dans son étude de 2017, le La FDIC a estimé que 8,4 millions ou 6,5 % des ménages n'étaient pas bancarisés.
La FDIC a déclaré que les taux non bancarisés ont tendance à être plus élevés parmi certains segments de la population, à savoir les ménages à faible revenu, instables ou sans revenu. L'éducation peut également avoir une influence, car les personnes sans diplôme d'études secondaires étaient considérées comme plus susceptibles d'être sans compte bancaire.
Les ménages noirs et latinos sont surreprésentés parmi les personnes non bancarisées, selon une analyse du Boston Consulting Group des données de la FDIC. Alors qu'ils représentent 32% de la population américaine, ils représentent 64% des ménages non bancarisés.
Le taux de ménages non bancarisés varie fortement d'un Etat à l'autre. Le taux le plus élevé de ménages non bancarisés reste au Sud à 6,2%. Les ménages non bancarisés dans le reste du pays étaient les suivants :
5% des foyers du Midwest
4,9% à l'Ouest
4,7% dans le Nord-Est
Le Mississippi et la Louisiane étaient les États avec le taux le plus élevé de ménages non bancarisés, à 12,8 % et 11,4 %, respectivement. Le New Hampshire et le Vermont avaient les cas les plus bas de ménages non bancarisés avec 0,5% et 0,7%, respectivement.
La Réserve fédérale (Fed) mène également une enquête sur l'utilisation des services bancaires par les ménages. Selon ses conclusions, 5% des ménages américains n'étaient pas bancarisés en 2020.
Pourquoi les gens ne sont plus bancarisés
Selon l'étude de la FDIC, la principale raison de ne pas être bancarisé est le coût - ceux qui ne sont pas bancarisés ne peuvent pas respecter les soldes minimaux requis par les banques. Une autre façon de voir les choses : les banques traditionnelles ne donnent pas accès aux services et produits financiers dont les populations non bancarisées ont besoin. Par exemple, une personne vivant d'un chèque de paie à l'autre avec un revenu très faible ou volatil peut ne pas être en mesure d'attendre qu'un chèque de paie soit compensé dans une banque. Ils se tournent donc vers un service d'encaissement de chèques, qui leur fournira immédiatement de l'argent, quoique moyennant des frais.
Dans les quartiers qui sont des « déserts bancaires », ces services financiers alternatifs sont également probablement plus courants et ouverts plus longtemps - en d'autres termes, plus accessibles et pratiques que d'organiser le transport vers et depuis les agences bancaires pendant les heures d'ouverture limitées. Ces coûts de transaction élevés ( temps/coût pour se rendre dans les agences bancaires, horaires peu pratiques), le manque de clarté sur les frais et les produits alternatifs qui offraient une proposition de valeur plus convaincante ont tous été identifiés comme des raisons pour lesquelles les gens ne sont pas bancarisés.
Le manque de confiance dans les institutions bancaires peut également jouer un rôle. La méfiance était la deuxième raison principale citée dans l'étude de la FDIC pour ne pas être bancarisé - ce qui n'est pas surprenant étant donné l'histoire de la discrimination en matière de prêts subie par les Noirs et les Latinx aux États-Unis et les inégalités persistantes. Par exemple, les quartiers à prédominance noire et latine ont été ciblés pour les prêts prédateurs,. y compris les prêts hypothécaires à risque. Les immigrants récents qui ont connu des crises bancaires dans leur pays d'origine peuvent également manquer de confiance dans les banques.
Le fait de ne pas être bancarisé est parfois attribué au manque de connaissances financières ou de connaissance des produits bancaires. Mais environ la moitié des personnes non bancarisées ont déjà détenu un compte bancaire, elles connaissent donc bien les services bancaires.
Les trois principales raisons pour lesquelles les gens ne sont pas bancarisés sont : ne pas avoir assez d'argent pour respecter les exigences de solde minimum ; ne pas faire confiance aux banques ; et les problèmes de confidentialité, selon la FDIC.
Initiatives pour aider les personnes non bancarisées
Divers programmes étatiques et fédéraux visent à aider les personnes non bancarisées à accéder aux services bancaires et à la littératie financière. Certaines de ces initiatives comprennent l'initiative Bank on California de l'ancien gouverneur de Californie Arnold Schwarzenegger et le programme Money Smart de la FDIC.
La réglementation de l'article 326 du département du Trésor américain, qui autorise les banques et les coopératives de crédit à accepter les pièces d'identité délivrées par les gouvernements étrangers, vise à aider les étrangers sans papiers à devenir bancarisés. Le département du Trésor américain effectue également des paiements fédéraux aux bénéficiaires de prestations fédérales non bancarisés à l'aide d'une carte de débit prépayée Mastercard.
Points forts
Les gouvernements et d'autres organisations ont lancé plusieurs programmes pour "banquer" les personnes non bancarisées, comme le programme Money Smart de la FDIC.
Les personnes non bancarisées sont souvent concentrées dans les pays moins développés ou dans les régions les plus pauvres des pays développés.
Les personnes non bancarisées désignent les adultes qui n'utilisent ou n'ont accès à aucun service financier traditionnel, y compris les comptes d'épargne, les cartes de crédit ou les chèques personnels.
Le manque d'argent, la confiance et les problèmes de confidentialité sont les trois principales raisons pour lesquelles les gens aux États-Unis ne sont pas bancarisés.
FAQ
Pourquoi le fait d'être non bancarisé est-il un problème ?
Être non bancarisé peut être indésirable pour plusieurs raisons. Les services financiers alternatifs, tels que les services de vérification de trésorerie et les prêts sur salaire, sont beaucoup plus coûteux. De plus, sans compte bancaire, les gens ne génèrent pas les données dont ils ont besoin pour établir leur solvabilité. Par conséquent, lorsque vient le temps de couvrir une réparation automobile d'urgence ou une facture médicale, un prêt sur salaire peut être leur seule option. Ces coûts supplémentaires nuisent considérablement aux familles qui ont déjà du mal à joindre les deux bouts.
Combien de personnes ne sont pas bancarisées ?
La Fed a constaté que 5% des adultes aux États-Unis n'avaient pas de compte bancaire en 2020. La FDIC, qui utilise différents critères, a déclaré qu'environ 7 millions ou 5,4% des ménages américains n'étaient pas bancarisés en 2019.
Qui sont les non bancarisés ?
La FDIC indique que les taux non bancarisés sont généralement plus élevés chez les ménages à faible revenu, les ménages moins éduqués, les ménages noirs, les ménages hispaniques, les ménages amérindiens ou autochtones de l'Alaska, les ménages handicapés en âge de travailler et les ménages à revenu volatil.
