Viatical förlikning
Vad Àr en viatical förlikning?
En viatical uppgörelse Àr ett arrangemang dÀr nÄgon som Àr terminalt eller kroniskt sjuk sÀljer sin livförsÀkring till en rabatt frÄn dess nominella vÀrde för kontanter. I utbyte mot kontanterna avsÀger sig sÀljaren av livförsÀkringen rÀtten att överlÄta försÀkringens dödsfallsersÀttning till en förmÄnstagare som han sjÀlv vÀljer.
Köparen av en viatical uppgörelse betalar sÀljaren en kontantutbetalning och betalar alla framtida premier som finns kvar pÄ livförsÀkringen. Köparen blir den enda förmÄnstagaren och tar ut hela försÀkringsbeloppet nÀr den ursprungliga Àgaren dör.
FörstÄ en Viatical förlikning
Viatiska uppgörelser gör det möjligt för Àgare av livförsÀkringar att sÀlja sina försÀkringar till investerare. Investerare köper hela försÀkringen eller en del av den till en kostnad som Àr lÀgre Àn försÀkringens dödsfallsförmÄn. Investerarens avkastning beror pÄ nÀr sÀljaren dör. Avkastningen blir lÀgre om sÀljaren överlever sin berÀknade livslÀngd. OmvÀnt blir avkastningen högre om sÀljaren dör tidigare Àn berÀknat.
För nĂ„gon som Ă€r obotligt sjuk, gör en viatical förlikning det möjligt för dem att omedelbart fĂ„ kontanter som de kan anvĂ€nda för att betala för sin vĂ„rd och komfort under sina sista dagar. En viatical uppgörelse kan vara ett ekonomiskt förvaltningsverktyg som gör det möjligt för individer att bevara sina dödsbos övriga tillgĂ„ngar â sĂ„som ett hem â som de kanske inte vill sĂ€lja före sin död.
Kritik av Viatical Settlements
Ur ett investeringsperspektiv kan en viatisk uppgörelse vara extremt riskabel. Avkastningen Àr okÀnd eftersom det Àr omöjligt att veta nÀr nÄgon kommer att dö. Om du investerar i en viatical uppgörelse, spekulerar du i döden. DÀrför, ju lÀngre förvÀntad livslÀngd,. desto billigare politik. Men pÄ grund av tidsvÀrdet av pengar (TVM), ju lÀngre personen lever, desto lÀgre Àr din avkastning.
I mÄnga delstater i USA Àr företag som köper viatiska uppgörelser för att sÀlja till investerare licensierade av statliga försÀkringskommissionÀrer. För mer information och en lista över statliga försÀkringstillsynsmyndigheter, besök National Association of Insurance Commissioners (NAIC).
Viatical Settlement vs Life Settlement
Individer som inte stÄr inför en hÀlsokris kan ocksÄ vÀlja att sÀlja sina livförsÀkringar för att fÄ kontanter, vilket mer vanligtvis kallas en livsuppgörelse. En livsuppgörelse skiljer sig frÄn en viatisk uppgörelse genom att den försÀkrade har en lÀngre förvÀntad livslÀngd. Vid en viatisk uppgörelse Àr den försÀkrades förvÀntade livslÀngd i allmÀnhet tvÄ Är eller mindre.
Om en livförsÀkringsförsÀkringstagare övervÀger en livsuppgörelse, bör de först övervÀga alla tillgÀngliga alternativ för att fÄ de nödvÀndiga kontanterna. Det kan finnas ett bÀttre sÀtt att anvÀnda en livförsÀkring.
Till exempel kan en livförsÀkringsförsÀkringstagare ha tillgÄng till en del av kontantvÀrdet för att tillgodose deras omedelbara behov samtidigt som policyn Àr i kraft för förmÄnstagarna. Det kan ocksÄ vara möjligt att anvÀnda kontantvÀrdet som sÀkerhet för ett lÄn frÄn ett finansinstitut.
En accelererad dödsersÀttning (ADB) Àr ocksÄ ett alternativ. En accelererad dödsfallsersÀttning betalar vanligtvis en del av en försÀkrings dödsfallsersÀttning innan den försÀkrade dör. Detta kan ge innehavaren av livförsÀkringen de kontanter som behövs utan att behöva sÀlja försÀkringen till en tredje part.
SÀrskilda övervÀganden
Det finns olika punkter att tÀnka pÄ innan du bestÀmmer dig för antingen en viatical uppgörelse eller en livsuppgörelse:
â Det Ă€r viktigt att ta in offerter frĂ„n flera företag för att sĂ€kerstĂ€lla ett konkurrenskraftigt erbjudande.
BegÀr en gÀllande illustration eller omprojektion för din nuvarande policy.
Alla intÀkter frÄn försÀljningen av en livförsÀkring kanske inte Àr skattefria; se till att du förstÄr alla skattekonsekvenser innan du ingÄr ett kontrakt.
Ta reda pÄ om nÄgra borgenÀrer kan krÀva din kontantavrÀkning.
FörstÄ implikationerna av all offentlig hjÀlp som kan vara relevant, sÄsom Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP) eller Medicaid.
Köparen av en viatical uppgörelse fÄr kontrollera ditt hÀlsotillstÄnd med jÀmna mellanrum. Se till att du förstÄr vem som kommer att fÄ tillgÄng till denna information.
â Alla frĂ„gor pĂ„ en ansökningsblankett mĂ„ste besvaras sanningsenligt och fullstĂ€ndigt â sĂ€rskilt frĂ„gor om sjukdomshistoria.
- Se till att den viatiska avvecklingsleverantören sÀtter in pengar pÄ ett oberoende depositionskonto för att skydda medlen under överföringen.
â Ta reda pĂ„ om det Ă€r ett alternativ att lĂ€mna tillbaka pengarna vid sĂ€ljarens Ă„nger.
Höjdpunkter
Vid en viatisk uppgörelse har den försÀkrade en förvÀntad livslÀngd pÄ tvÄ Är eller mindre.
En livsuppgörelse skiljer sig frÄn en viatisk uppgörelse genom att den försÀkrade som vill sÀlja sin livförsÀkring har en berÀknad livslÀngd som Àr lÀngre Àn tvÄ Är.
Investeraren i en viatisk uppgörelse betalar alla framtida premier som finns kvar pÄ livförsÀkringen och blir den enda förmÄnstagaren av försÀkringen nÀr den försÀkrade dör.
En viatical uppgörelse gör det möjligt för en Àgare av en livförsÀkring att sÀlja sin försÀkring till en rabatt frÄn dess nominella vÀrde till en investerare i utbyte mot en engÄngssumma kontant.
En viatical uppgörelse kan vara riskabel eftersom avkastningen som gÄr in i investeringen Àr okÀnd och beror pÄ nÀr sÀljaren dör.
