Viatical Settlement
Mikä on Viatical-ratkaisu?
Viataalinen selvitys on järjestely, jossa parantumattomasti tai kroonisesti sairastunut myy henkivakuutuksensa alennuksella sen nimellisarvosta valmiilla rahalla. Rahaa vastaan henkivakuutuksen myyjä luopuu oikeudesta jättää vakuutuksen kuolemantapausetuuden valitsemalleen edunsaajalle.
Viallisen tilityksen ostaja maksaa myyjälle kertakorvauksen käteisenä ja maksaa kaikki tulevat henkivakuutuksesta jäljellä olevat vakuutusmaksut. Ostajasta tulee ainoa edunsaaja ja lunastaa vakuutuksen koko summan, kun alkuperäinen omistaja kuolee.
Viatical-ratkaisun ymmärtäminen
Viatical ratkaisujen avulla henkivakuutusten omistajat voivat myydä vakuutuksiaan sijoittajille. Sijoittajat ostavat koko vakuutuksen tai osan siitä hintaan, joka on pienempi kuin vakuutuksen kuolemantapaus. Sijoittajan tuotto riippuu siitä, milloin myyjä kuolee. Tuottoprosentti on alhaisempi, jos myyjä ylittää arvioidun eliniän. Toisaalta tuottoprosentti on suurempi, jos myyjä kuolee arvioitua aikaisemmin.
Parantumattomasti sairastunut henkilö voi saada välitöntä käteistä käteistä, jolla he voivat maksaa hoidostaan ja mukavuudestaan viimeisinä päivinä. Viataalinen selvitys voi olla taloushallinnon työkalu, jonka avulla henkilöt voivat säilyttää omaisuudensa muun omaisuuden, kuten kodin, joita he eivät ehkä halua myydä ennen kuolemaansa.
Viaticalin siirtokuntien kritiikki
Sijoituksen näkökulmasta kiertokulku voi olla erittäin riskialtista. Tuottoprosenttia ei tiedetä, koska on mahdotonta tietää, milloin joku kuolee. Jos sijoitat viatical ratkaisuun, spekuloit kuolemalla. Siksi mitä pidempi elinajanodote,. sitä halvempi politiikka. Kuitenkin rahan aika-arvon (TVM) vuoksi mitä pidempään henkilö elää, sitä alhaisempi on tuottoprosenttisi.
Monissa Yhdysvaltojen osavaltioissa yrityksillä, jotka ostavat siirtokuntia myydäkseen sijoittajille, on valtion vakuutusasiamiesten toimilupa. Lisätietoja ja luettelo valtion vakuutusalan sääntelyviranomaisista on National Association of Insurance Commissionersissa (NAIC).
Viatical Settlement vs. Life Settlement
Henkilöt, jotka eivät kohtaa terveyskriisiä, voivat myös päättää myydä henkivakuutuksensa saadakseen käteistä, jota kutsutaan tyypillisemmin henkivakuutusksi. Elämänratkaisu eroaa kulkuväylästä siinä, että vakuutetulla on pidempi elinajanodote. Viattoisessa ratkaisussa vakuutetun elinajanodote on yleensä kaksi vuotta tai vähemmän.
Jos henkivakuutuksenottaja harkitsee henkivakuutusta, hänen tulee ensin harkita kaikkia käytettävissä olevia vaihtoehtoja tarvittavan käteisen hankkimiseksi. Voi olla parempi tapa hyödyntää henkivakuutusta.
Esimerkiksi henkivakuutuksenottaja voi saada osan käteisarvosta vastatakseen välittömiin tarpeisiinsa pitäen samalla vakuutuksen voimassa edunsaajien osalta. Raha-arvoa voi olla myös mahdollista käyttää rahoituslaitoksen lainan vakuutena.
Nopeutettu kuolemantapauskorvaus (ADB) on myös vaihtoehto . Nopeutettu kuolemantapauskorvaus maksaa yleensä osan vakuutuksen kuolemantapauksesta ennen vakuutetun kuolemaa. Tämä voisi tarjota henkivakuutuksen haltijalle tarvittavan käteisen ilman, että hänen pitäisi myydä vakuutusta kolmannelle osapuolelle.
Erityisiä huomioita
On useita asioita, jotka on otettava huomioon ennen kuin päätät joko kulkuväylästä tai elämänratkaisusta:
On tärkeää saada tarjoukset useilta yrityksiltä kilpailukykyisen tarjouksen varmistamiseksi.
Pyydä voimassa olevaa kuvaa tai hylkäämistä nykyiselle käytännöllesi.
Kaikki henkivakuutuksen myynnistä saadut tuotot eivät välttämättä ole verovapaita; Varmista, että ymmärrät kaikki verovaikutukset ennen sopimuksen tekemistä.
Selvitä, voisivatko velkojat vaatia käteissuoritustasi.
Ymmärrä minkä tahansa asiaankuuluvan julkisen avun, kuten täydentävän ravitsemusapuohjelman (SNAP) tai Medicaidin , vaikutukset.
Asunnon ostajalla on oikeus tarkastaa terveydentilasi määräajoin. Varmista, että ymmärrät, kuka saa pääsyn näihin tietoihin.
Kaikkiin hakulomakkeen kysymyksiin on vastattava totuudenmukaisesti ja täydellisesti – erityisesti sairaushistoriaa koskeviin kysymyksiin.
Varmista, että maksupalveluntarjoaja tallettaa varoja itsenäiselle sulkutilille varojen suojaamiseksi siirron aikana.
Ota selvää, onko rahojen palauttaminen vaihtoehto myyjän katuessa.
Kohokohdat
Viattoisessa ratkaisussa vakuutetun elinajanodote on kaksi vuotta tai vähemmän.
Henkiselvitys eroaa viallinen ratkaisusta siinä, että henkivakuutustaan myyvän vakuutetun arvioitu elinajanodote on yli kaksi vuotta.
Viatical-selvityksen sijoittaja maksaa kaikki tulevat henkivakuutuksesta jäljellä olevat vakuutusmaksut ja hänestä tulee vakuutuksen ainoa edunsaaja vakuutetun kuollessa.
Viataalinen selvitys antaa henkivakuutuksen omistajalle mahdollisuuden myydä vakuutustaan alennuksella sen nimellisarvosta sijoittajalle vastineeksi kertaluonteisesta käteissummasta.
Viataalinen selvitys voi olla riskialtista, koska sijoitukseen menevää tuottoa ei tiedetä ja se riippuu myyjän kuolemasta.
