Penyelesaian Viatical
Apakah Itu Penyelesaian Viatical?
Penyelesaian viatical ialah pengaturan di mana seseorang yang sakit parah atau kronik menjual polisi insurans hayat mereka pada harga diskaun daripada nilai mukanya untuk mendapatkan tunai sedia. Sebagai pertukaran untuk wang tunai, penjual polisi insurans hayat melepaskan hak untuk menyerahkan manfaat kematian polisi kepada benefisiari pilihan mereka.
Pembeli penyelesaian viatical membayar kepada penjual bayaran tunai sekaligus dan membayar semua premium masa hadapan yang tinggal pada polisi insurans hayat. Pembeli menjadi benefisiari tunggal dan tunai dalam jumlah penuh polisi apabila pemilik asal meninggal dunia.
Memahami Penyelesaian Viatical
Penyelesaian Viatical membolehkan pemilik polisi insurans hayat menjual polisi mereka kepada pelabur. Pelabur membeli polisi penuh atau sebahagian daripadanya pada kos yang kurang daripada manfaat kematian polisi. Kadar pulangan pelabur bergantung kepada apabila penjual meninggal dunia. Kadar pulangan akan lebih rendah jika penjual melebihi jangka hayat mereka yang dianggarkan. Sebaliknya, kadar pulangan akan lebih besar jika penjual mati lebih awal daripada yang dianggarkan.
Bagi seseorang yang sakit tenat, penyelesaian viatical membolehkan mereka mendapatkan wang tunai segera yang boleh mereka gunakan untuk membayar penjagaan dan keselesaan mereka pada hari-hari terakhir mereka. Penyelesaian viatical boleh menjadi alat pengurusan kewangan yang membolehkan individu mengekalkan aset lain harta pusaka mereka—seperti rumah—yang mereka mungkin tidak mahu menjual sebelum kematian mereka.
Kritikan terhadap Penyelesaian Viatical
Dari perspektif pelaburan, penyelesaian viatical boleh menjadi sangat berisiko. Kadar pulangan tidak diketahui kerana mustahil untuk mengetahui bila seseorang akan mati. Jika anda melabur dalam penyelesaian viatical, anda membuat spekulasi tentang kematian. Oleh itu, lebih lama jangka hayat,. polisi lebih murah. Walau bagaimanapun, disebabkan nilai masa wang (TVM), semakin lama orang itu hidup, semakin rendah kadar pulangan anda.
Di banyak negeri di AS, syarikat yang membeli penyelesaian viatical untuk dijual kepada pelabur dilesenkan oleh pesuruhjaya insurans negeri. Untuk maklumat lanjut dan senarai pengawal selia insurans negeri, lawati Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan (NAIC).
Penyelesaian Viatical lwn. Penyelesaian Hidup
Individu yang tidak menghadapi krisis kesihatan juga boleh memilih untuk menjual polisi insurans hayat mereka untuk mendapatkan wang tunai, yang biasanya dirujuk sebagai penyelesaian hayat. Penyelesaian hayat berbeza daripada penyelesaian viatik kerana pihak yang diinsuranskan mempunyai jangka hayat yang lebih panjang. Dalam penyelesaian viatical, jangka hayat insured biasanya dua tahun atau kurang.
Jika pemegang polisi insurans hayat sedang mempertimbangkan penyelesaian hayat, mereka harus terlebih dahulu mempertimbangkan semua pilihan yang ada untuk mendapatkan wang tunai yang diperlukan. Mungkin ada cara yang lebih baik untuk menggunakan polisi insurans hayat.
Sebagai contoh, pemegang polisi insurans hayat mungkin boleh mengakses sebahagian daripada nilai tunai untuk memenuhi keperluan segera mereka sambil mengekalkan polisi berkuat kuasa untuk benefisiari. Nilai tunai mungkin juga boleh digunakan sebagai jaminan untuk pinjaman daripada institusi kewangan.
Manfaat kematian dipercepat (ADB) juga merupakan pilihan. Faedah kematian dipercepatkan biasanya membayar sebahagian daripada manfaat kematian polisi sebelum orang yang diinsuranskan meninggal dunia. Ini boleh memberikan pemegang polisi insurans hayat wang tunai yang diperlukan tanpa perlu menjual polisi kepada pihak ketiga.
Pertimbangan Khas
Terdapat pelbagai perkara yang perlu dipertimbangkan sebelum membuat keputusan sama ada penyelesaian viatical atau penyelesaian hidup:
Adalah penting untuk mendapatkan sebut harga daripada beberapa syarikat untuk memastikan tawaran yang kompetitif.
Minta ilustrasi berkuat kuasa atau unjuran semula untuk polisi semasa anda.
Tidak semua hasil yang diterima daripada penjualan polisi insurans hayat mungkin bebas cukai; pastikan anda memahami semua implikasi cukai sebelum memasuki kontrak.
Ketahui sama ada mana-mana pemiutang boleh menuntut penyelesaian tunai anda.
Fahami implikasi sebarang bantuan awam yang mungkin berkaitan, seperti Program Bantuan Pemakanan Tambahan (SNAP) atau Medicaid.
Pembeli penyelesaian viatical dibenarkan untuk memeriksa keadaan kesihatan anda secara berkala. Pastikan anda memahami siapa yang akan mendapat akses kepada maklumat ini.
Semua soalan pada borang permohonan mesti dijawab dengan jujur dan lengkap—terutamanya soalan tentang sejarah perubatan.
Pastikan penyedia penyelesaian viatical mendepositkan dana ke dalam akaun eskrow bebas untuk melindungi dana semasa pemindahan.
Ketahui sama ada memulangkan wang adalah satu pilihan sekiranya penjual menyesal.
##Sorotan
Dalam penyelesaian viatical, insured mempunyai jangka hayat selama dua tahun atau kurang.
Penyelesaian hayat berbeza daripada penyelesaian viatical kerana insured yang ingin menjual polisi insurans hayat mereka mempunyai anggaran jangka hayat lebih daripada dua tahun.
Pelabur dalam penyelesaian viatical membayar semua premium masa hadapan yang tinggal pada polisi insurans hayat dan menjadi benefisiari tunggal polisi apabila insured meninggal dunia.
Penyelesaian viatical membenarkan pemilik polisi insurans hayat untuk menjual polisi mereka pada harga diskaun daripada nilai mukanya kepada pelabur sebagai balasan untuk jumlah tunai sekali.
Penyelesaian viatical boleh berisiko kerana kadar pulangan yang masuk ke dalam pelaburan tidak diketahui dan bergantung pada bila penjual meninggal dunia.
