FDIC-Versichertenkonto
Was ist ein FDIC-Versichertes Konto?
Ein FDIC-versichertes Konto ist ein Bank- oder Sparkonto,. das von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) gedeckt ist, einer unabhängigen Bundesbehörde, die für den Schutz von Kundeneinlagen im Falle eines Bankausfalls verantwortlich ist. Der maximal versicherbare Betrag in einem qualifizierten Konto beträgt 250.000 USD pro Einleger , pro FDIC-versicherter Bank und pro Eigentumskategorie
Verstehen eines FDIC-Versichertenkontos
Ein FDIC-versichertes Konto bedeutet, wenn Sie bis zu 250.000 USD auf einem Bankkonto haben und die Bank pleitegeht, erstattet die FDIC alle Verluste, die Sie erlitten haben. Für Einzelpersonen muss jede Summe, die 250.000 USD für einen einzelnen Kontotyp (z. B. Einzelkonto, Gemeinschaftskonto usw.) übersteigt, möglicherweise auf mehrere FDIC-versicherte Banken verteilt werden.
Um zu verstehen, wie und warum die FDIC funktioniert, ist es wichtig zu verstehen, wie das moderne Spar- und Darlehenssystem funktioniert. Moderne Bankkonten sind keine Schließfächer ; Das Geld des Einlegers wandert nicht in eine individualisierte Tresorschublade, um untätig auf eine zukünftige Auszahlung zu warten. Stattdessen leiten Banken Geld von Einlegerkonten in neue Kredite um, um Einnahmen aus den Zinsen zu erzielen.
Die Bundesregierung verlangt von den meisten Banken, dass sie nur 10 % aller Einlagen bereithalten, was bedeutet, dass die anderen 90 % zur Vergabe von Krediten verwendet werden können. Mit anderen Worten, wenn Sie eine Bankeinlage in Höhe von 1.000 US-Dollar getätigt haben, kann Ihre Bank tatsächlich 900 US-Dollar von dieser Einzahlung entnehmen und damit einen Autokredit oder eine Hypothek finanzieren.
Diese Art des Bankings wird als " fraktionales Reservebanking " bezeichnet,. da nur ein kleiner Bruchteil der gesamten Einlagen als Reserven bei der Bank gehalten werden. Mindestreservebanken schaffen zusätzliche Liquidität auf den Kapitalmärkten und tragen dazu bei, die Zinsen niedrig zu halten, können aber auch ein instabiles Bankenumfeld schaffen.
Es ist möglich, dass die Kunden der Bank gleichzeitig mehr als 10 % ihres Geldes zurückfordern. Wenn zu viele Sparer ihr Geld zurückfordern, ein sogenannter „ Bank Run “, muss die Bank einige Kunden mit leeren Händen abweisen. Andere Einleger könnten das Vertrauen verlieren und ebenfalls ihr Geld zurückfordern, weil sie befürchten, dass sie ihre Ersparnisse nicht zurückerhalten können. Oft kann dies einen ansteckungsähnlichen Effekt erzeugen, der sich auf andere Banken ausbreitet und systemische Bankenpaniken auslöst.
Anforderungen für FDIC-Versichertenkonten
Wenn eine FDIC-versicherte Bank ihre Einlagenverpflichtungen nicht erfüllen kann, greift die FDIC ein und zahlt den Einlegern eine Versicherung für ihre Konten. Sobald die Bank für „gescheitert“ erklärt wurde, wird die Bank selbst von der FDIC übernommen, die die Vermögenswerte der Bank verkauft und alle geschuldeten Schulden begleicht. Wenn eine Bank pleitegeht, erhalten Kontoinhaber ihr Geld fast sofort bis zur Höhe der Versicherungssumme zurück. Wenn ihre Einlagen diese Grenze überschreiten, müssen sie warten, bis die FDIC die Vermögenswerte der Bank verkauft, um den Überschuss zurückzuerhalten.
Ein qualifiziertes Konto muss bei einer Bank geführt werden, die am FDIC-Programm teilnimmt. Teilnehmende Banken müssen an allen Schaltern oder Stationen, an denen regelmäßig Einzahlungen entgegengenommen werden, ein offizielles Schild anbringen. Einleger können durch eine Suche auf FDIC.gov . überprüfen, ob eine Bank FDIC-Mitglied ist
Wichtig: Die Mitgliedschaft in der FDIC ist freiwillig, die Mitgliedsbanken finanzieren den Versicherungsschutz durch Prämienzahlungen.
Grundsätzlich fallen alle Sichteinlagenkonten,. die zu allgemeinen Verpflichtungen der Bank werden, unter die FDIC. Zu den Arten von Konten, die FDIC-versichert werden können, gehören verhandelbare Auszahlungsaufträge (NOW),. Giro-,. Spar- und Geldmarkteinlagenkonten sowie Einlagenzertifikate (CDs). Kreditgenossenschaftskonten können auch für bis zu 250.000 $ versichert werden, wenn die Kreditgenossenschaft Mitglied der National Credit Union Administration (NCUA) ist .
Zu den Konten, die sich nicht für die FDIC-Abdeckung qualifizieren, gehören Schließfächer, Anlagekonten (mit Aktien, Anleihen usw.), Investmentfonds und Lebensversicherungspolicen. Individuelle Rentenkonten (IRAs) sind bis zu 250.000 $ versichert, ebenso wie widerrufliche Treuhandkonten,. obwohl sich die Deckung auf einem widerruflichen Treuhandkonto auf jeden berechtigten Begünstigten erstreckt.
Beispiele für FDIC-Versicherte Konten
FDIC garantiert Einzahlungen von bis zu 250.000 USD pro Konto und Person. Bei Gemeinschaftskonten erhält jeder Miteigentümer den vollen Schutz von 250.000 USD. Zusammen mit den vielen anderen Vorteilen eines Gemeinschaftskontos wäre ein Paar oder Partner mit einem Gemeinschaftskonto mit einer Einzahlung von 500.000 USD vollständig geschützt.
Mehrere Konten, die bei derselben Bank unter demselben Kontoinhaber geführt werden, werden zur Bestimmung der Höhe der versicherten Einlagen zusammengezählt, sodass eine Person mit zwei Konten bei derselben Bank in Höhe von insgesamt 300.000 US-Dollar 50.000 US-Dollar ungeschützt hätte.
Die Einzahlungslimits sind jedoch für jede Bank separat, sogar für denselben Eigentümer. Angenommen, John H. Doe hat 200.000 USD bei Bank A und weitere 150.000 USD bei Bank B. Auch wenn seine Gesamteinlagen 250.000 USD übersteigen, gilt er als vollständig gedeckt, solange beide Banken FDIC-versichert sind.
Wenn Mr. Doe die 150.000 $ an Bank A überweist, verliert er die Deckung für 100.000 $, da seine Gesamteinlage bei Bank A jetzt 350.000 $ beträgt. Eine solche Einlagenversicherung hat den Vorteil, dass Sparer sich nur darum kümmern müssen, den besten Zinssatz auf einem Sparkonto zu finden, anstatt sich darum zu kümmern, ob ihr Geld sicher ist.
Geschichte der FDIC-Versichertenkonten
Die FDIC wurde als Teil des Bankengesetzes von 1933 nach einem Zeitraum von vier Jahren geschaffen, in dem fast 10.000 US-Banken zusammenbrachen oder ihren Betrieb einstellten. Die meisten dieser Schließungen resultierten aus einem Run auf die Bank; Die Banken hatten nicht genug Geld in ihren Tresoren, um die Abhebungsforderungen der Einleger zu erfüllen, also mussten sie ihre Türen schließen und ließen viele Familien ohne ihre Ersparnisse zurück.
Der Zweck der FDIC war es, den Glauben der in Panik geratenen Amerikaner nach dem Börsencrash von 1929 und dem Beginn der Weltwirtschaftskrise wiederherzustellen. Konzeptionell dient die FDIC als Bollwerk gegen zukünftige Bankenpaniken. Die FDIC „versichert“ oder garantiert den Wert aller Sichteinlagen der Banken bis zu einem bestimmten Betrag, wobei die gedeckte Gesamtsumme seit ihrer Einführung stetig wächst.
Im Oktober 2008 erhöhte der Kongress den von der FDIC-Einlagenversicherung abgedeckten Betrag von 100.000 USD auf derzeit 250.000 USD.
Vor 2006 finanzierte sich die FDIC über den Bank Insurance Fund (BIF) und den Savings Association Insurance Fund (SAIF). Diese setzten sich im Wesentlichen aus Versicherungsprämien zusammen, die die FDIC den Mitgliedsbanken für die Unterbringung und Verwahrung ihrer Gelder in Rechnung stellte.
Im Jahr 2005 unterzeichnete Präsident George W. Bush den Federal Deposit Insurance Reform Act, um die konkurrierenden Fonds zusammenzulegen. Seitdem verbleiben alle Prämien im Einlagenversicherungsfonds (DIF), aus dem alle FDIC-versicherten Einlagen gedeckt sind.
Besondere Überlegungen
Der FDIC-Reservefonds wurde nie vollständig finanziert; Tatsächlich liegt die FDIC normalerweise um mehr als 99 % unter ihrem gesamten Versicherungsrisiko. Der Kongress erteilte der FDIC die Befugnis, bis zu 500 Milliarden Dollar vom Finanzministerium zu leihen,. wodurch das System effektiv von der Federal Reserve unterstützt wurde. Mit anderen Worten, wenn die FDIC ihre anderen Optionen ausschöpft, wird die Regierung eingreifen, um weitere finanzielle Unterstützung bereitzustellen.
Die FDIC kann sich auch Geld vom Schatzamt in Form von kurzfristigen Darlehen leihen. Dies geschah während der Savings and Loan (S&L)-Krise im Jahr 1991, als die FDIC gezwungen war, mehrere Milliarden Dollar zu leihen, um die Konten der strauchelnden Sparsamkeit zu decken.
Vor- und Nachteile von FDIC-Versichertenkonten
Nach Angaben der FDIC hat seit der Einführung ihrer Versicherung am 1. Januar 1934 kein Einleger einen Cent seiner versicherten Gelder durch Bankpleiten verloren. Gemessen an den Verdiensten, Bankenpaniken zu verhindern, war die FDIC ein durchschlagender Erfolg – die USA Wirtschaft hat in den über 80 Jahren der FDIC keine legitime Bankenpanik erlitten.
Die FDIC wird jedoch nicht von allen geliebt. Kritiker glauben, dass eine erzwungene Einlagensicherung ein moralisches Risiko im Bankensystem schafft und Einleger und Banken zu riskanterem Verhalten ermutigt. Sie argumentieren, dass sich die Kunden nicht darum kümmern müssen, welche Bank sicherere Kredite vergibt, wenn die FDIC sie sowieso alle retten wird.
Höhepunkte
Ein FDIC-versichertes Konto ist ein Bankkonto bei einer Institution, bei der Einlagen bundesweit gegen Bankausfall oder Diebstahl geschützt sind.
Die FDIC ist eine vom Bund unterstützte Einlagensicherungsagentur, deren Mitgliedsbanken regelmäßige Prämien zahlen, um Ansprüche zu finanzieren.
Der maximal versicherbare Betrag beträgt derzeit 250.000 USD pro Einleger und Bank.
