Planificación de jubilación

¿Qué es la planificación de la jubilación?

La planificación de la jubilación determina las metas de ingresos para la jubilación y las acciones y decisiones necesarias para lograr esas metas. La planificación de la jubilación incluye la identificación de fuentes de ingresos, la evaluación de los gastos, la implementación de un programa de ahorro y la gestión de activos y riesgos. Se estiman los flujos de efectivo futuros para medir si se logrará la meta de ingresos de jubilación. Algunos planes de jubilación cambian dependiendo de si se encuentra, por ejemplo, en los Estados Unidos o Canadá, que tiene su sistema único de planes patrocinados por el lugar de trabajo.

Idealmente, la planificación de la jubilación es un proceso de por vida. Puede comenzar en cualquier momento, pero funciona mejor si lo tiene en cuenta en su planificación financiera desde el principio. Esa es la mejor manera de garantizar una jubilación segura y divertida. La parte divertida es la razón por la que tiene sentido prestar atención a la parte seria y tal vez aburrida: planificar cómo llegará allí.

Comprender la planificación de la jubilación

En el sentido más simple, la planificación de la jubilación es la planificación que uno hace para estar preparado para la vida después de que termine el trabajo remunerado, no solo financieramente sino en todos los aspectos de la vida. Los aspectos no financieros incluyen opciones de estilo de vida tales como cómo pasar el tiempo durante la jubilación, dónde vivir, cuándo dejar de trabajar por completo, etc. Un enfoque holístico de la planificación de la jubilación considera todas estas áreas.

El énfasis que uno pone en la planificación de la jubilación cambia a lo largo de las diferentes etapas de la vida. Al principio de la vida laboral de una persona, la planificación de la jubilación se trata de reservar suficiente dinero para la jubilación. Durante la mitad de su carrera, también puede incluir establecer objetivos específicos de ingresos o activos y tomar medidas para alcanzarlos.

Una vez que alcanza la edad de jubilación, pasa de la acumulación de activos a lo que los planificadores llaman la fase de distribución. Ya no estás pagando; en cambio, sus décadas de ahorro están dando sus frutos.

Objetivos de planificación para la jubilación

Recuerde que la planificación de la jubilación comienza mucho antes de jubilarse: cuanto antes, mejor. Su “número mágico”, la cantidad que necesita para jubilarse cómodamente, está altamente personalizado, pero existen numerosas reglas generales que pueden darle una idea de cuánto ahorrar.

La gente solía decir que necesita alrededor de $ 1 millón para jubilarse cómodamente. Otros profesionales usan la regla del 80% (es decir, necesita lo suficiente para vivir con el 80% de sus ingresos al jubilarse). Si ganara $100 000 por año, necesitaría ahorros que podrían producir $80 000 por año durante aproximadamente 20 años, o un total de $1,6 millones, incluidos los ingresos generados por sus activos de jubilación. Otros dicen que la mayoría de los jubilados no están ahorrando lo suficiente para cumplir con esos puntos de referencia y deberían ajustar su estilo de vida para vivir con lo que tienen.

Comience lo antes posible con cualquier método que usted, y posiblemente un planificador financiero, utilice para calcular sus necesidades de ahorro para la jubilación.

Planes patrocinados por el empleador

Los adultos jóvenes deben aprovechar los planes 401(k) o 403(b) patrocinados por el empleador. Un beneficio inicial de estos planes de jubilación calificados es que su empleador tiene la opción de igualar lo que invierte hasta una cierta cantidad. Por ejemplo, si aporta el 3 % de su ingreso anual a la cuenta de su plan, su empleador puede igualarlo, depositando la suma equivalente en su cuenta de jubilación, lo que esencialmente le otorga un bono del 3 % que crece con los años.

Sin embargo, puede y debe contribuir más que la cantidad que ganará la contrapartida del empleador; algunos expertos recomiendan más del 10%. Para el año fiscal 2022, los participantes menores de 50 años pueden contribuir hasta $20,500 de sus ganancias a un 401(k) o 403(b), algunos de los cuales pueden ser igualados adicionalmente por un empleador. Esta cantidad permanece sin cambios para 2022. Los participantes mayores de 50 años pueden contribuir $6,500 adicionales por año como contribución de recuperación.

Las ventajas adicionales de los planes 401(k) incluyen obtener una tasa de rendimiento más alta que una cuenta de ahorros (aunque las inversiones no están libres de riesgo). Además, los fondos dentro de la cuenta no están sujetos al impuesto sobre la renta hasta que los retire. Dado que sus contribuciones se deducen de su ingreso bruto, obtendrá una exención impositiva inmediata. Aquellos que están en la cúspide de una categoría impositiva más alta podrían considerar contribuir lo suficiente para reducir su obligación tributaria.

Cuentas IRA Roth

Otras cuentas de ahorro para la jubilación con ventajas impositivas incluyen la cuenta de jubilación individual tradicional (IRA) y la IRA Roth. Una IRA Ro th puede ser una herramienta excelente para adultos jóvenes, financiada con dólares después de impuestos. Esto elimina la deducción fiscal inmediata, pero evita un mordisco más significativo en el impuesto sobre la renta cuando el dinero se retira al jubilarse. Comenzar una cuenta IRA Roth temprano puede dar buenos resultados a largo plazo, incluso si no tiene mucho dinero para invertir al principio. Recuerde, cuanto más tiempo permanezca el dinero en una cuenta de jubilación, más intereses libres de impuestos se ganan.

Las cuentas IRA Roth tienen algunas limitaciones. El límite de contribución para cualquiera de las cuentas IRA (Roth o tradicional) es de $6,000 al año, o $7,000 si tiene más de 50 años. Aún así, una cuenta Roth tiene algunos límites de ingresos: un contribuyente único puede contribuir el monto total solo si gana $125,000 o menos al año , a partir del año fiscal 2021 y $129,000 en 2022. Después de eso, puede invertir en menor medida, hasta un ingreso anual de $140,000 en 2021 y $144,000 en 2022. (Los límites de ingresos son más altos para las parejas casadas que declaran en conjunto. )

Al igual que un 401(k), una cuenta IRA Roth tiene algunas sanciones asociadas con sacar dinero antes de llegar a la edad de jubilación. Pero hay algunas excepciones notables que pueden ser muy útiles para los más jóvenes o en caso de emergencia. Primero, siempre puede retirar el capital inicial que invirtió sin pagar una penalización. En segundo lugar, puede retirar fondos para ciertos gastos educativos, la compra de una vivienda por primera vez, gastos de atención médica y costos de discapacidad.

Una vez que configura una cuenta de jubilación, la pregunta es cómo dirigir los fondos. Para aquellos que se sienten intimidados por el mercado de valores, considere invertir en un fondo indexado que requiera poco mantenimiento, ya que simplemente refleja un índice del mercado de valores como el Standard & Poor's 500. Los fondos con fecha objetivo también están diseñados para alterar y diversificar automáticamente los activos a lo largo del tiempo según en su meta de edad de jubilación.

Etapas de la planificación de la jubilación

A continuación se presentan algunas pautas para una planificación de jubilación exitosa en diferentes etapas de su vida.

Edad adulta joven (de 21 a 35 años)

Es posible que aquellos que se embarcan en la vida adulta no tengan mucho dinero libre para invertir, pero sí tienen tiempo para dejar que las inversiones maduren, lo cual es una parte crítica y valiosa de los ahorros para la jubilación. Esto se debe al principio de interés compuesto.

El interés compuesto permite que el interés gane interés, y cuanto más tiempo tenga, más interés ganará. Incluso si solo puede ahorrar $ 50 por mes, valdrá tres veces más si lo invierte a los 25 años que si espera para comenzar a invertir hasta los 45, gracias a las alegrías de la capitalización. Es posible que pueda invertir más dinero en el futuro, pero nunca podrá recuperar el tiempo perdido.

Tenga en cuenta que ciertas agencias federales y servicios uniformados ofrecen planes de ahorro de segunda mano.

Principios de la mediana edad (de 36 a 50 años)

La mediana edad temprana tiende a traer una serie de tensiones financieras, que incluyen hipotecas, préstamos estudiantiles, primas de seguros y deudas de tarjetas de crédito. Sin embargo, es fundamental continuar ahorrando en esta etapa de la planificación de la jubilación. La combinación de ganar más dinero y el tiempo que aún tiene para invertir y ganar intereses hace de estos años algunos de los mejores para ahorros agresivos.

Las personas que se encuentran en esta etapa de la planificación de la jubilación deben seguir aprovechando los programas de combinación 401(k) que ofrecen sus empleadores. También deberían tratar de maximizar las contribuciones a una cuenta IRA 401(k) o Roth (puede tener ambas al mismo tiempo). Para aquellos que no son elegibles para una IRA Roth, considere una IRA tradicional. Al igual que con su 401(k), este se financia con dólares antes de impuestos y los activos que contiene crecen con impuestos diferidos.

Algunos planes patrocinados por el empleador ofrecen una opción Roth para reservar contribuciones de jubilación después de impuestos. Está limitado al mismo límite anual, pero no hay limitaciones de ingresos como con una cuenta IRA Roth.

Por último, no descuide los seguros de vida y de invalidez. Desea asegurarse de que su familia pueda sobrevivir financieramente sin tener que recurrir a los ahorros para la jubilación en caso de que le suceda algo.

Mediana edad tardía (50 a 65 años)

A medida que envejece, sus cuentas de inversión deberían volverse más conservadoras. Si bien se está acabando el tiempo para ahorrar para las personas en esta etapa de la planificación de la jubilación, existen algunas ventajas. Salarios más altos y potencialmente tener algunos de los gastos antes mencionados (hipotecas, préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito, etc.) pagados en este momento pueden dejarlo con más ingresos disponibles para invertir.

Y nunca es demasiado tarde para establecer y contribuir a un 401(k) o una IRA. Uno de los beneficios de esta etapa de planificación de la jubilación son las contribuciones para ponerse al día. A partir de los 50 años, puede aportar $1,000 adicionales al año a su IRA tradicional o Roth y $6,500 adicionales al año a su 401(k) en 2021 y 2022.

Para aquellos que han llegado al máximo de las opciones de ahorro para la jubilación con incentivos fiscales, considere otras formas de inversión para complementar sus ahorros para la jubilación. Los certificados de depósito (CD), las acciones de primer orden o ciertas inversiones inmobiliarias (como una casa de vacaciones que alquila) pueden ser formas razonablemente seguras de aumentar sus ahorros.

También puede comenzar a tener una idea de cuáles serán sus beneficios del Seguro Social ya qué edad tiene sentido comenzar a recibirlos. La elegibilidad para los beneficios anticipados comienza a los 62 años, pero la edad de jubilación para los beneficios completos es 66.

Este también es el momento de buscar un seguro de atención a largo plazo,. que ayudará a cubrir los costos de un hogar de ancianos o atención domiciliaria en caso de que lo necesite en su edad avanzada. Si no planifica adecuadamente los gastos relacionados con la salud, especialmente los inesperados, pueden diezmar sus ahorros.

Otros aspectos de la planificación de la jubilación

La planificación de la jubilación incluye mucho más que simplemente cuánto ahorrará y cuánto necesitará. Tiene en cuenta su panorama financiero completo.

Tu hogar

Para la mayoría de los estadounidenses, el activo más grande que poseen es su casa. ¿Cómo encaja eso en su plan de jubilación? Una casa se consideraba un activo en el pasado, pero desde la caída del mercado inmobiliario, los planificadores la ven como un activo menor que antes. Con la popularidad de los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria, muchos propietarios se están jubilando con deuda hipotecaria en lugar de estar muy por encima del agua.

Una vez que se jubile, también está la cuestión de si debe vender su casa. Si todavía vive en el hogar donde crió a varios hijos, podría ser más importante de lo que necesita, y los gastos que implica mantenerlo podrían ser considerables. Su plan de jubilación debe incluir una mirada imparcial a su hogar y qué hacer con él.

La Administración del Seguro Social ofrece una calculadora en línea.

Planificación patrimonial

Su plan patrimonial aborda lo que sucede con sus activos después de su muerte. Debe incluir un testamento que establezca sus planes, pero incluso antes de eso, debe establecer un fideicomiso o usar alguna otra estrategia para mantener la mayor parte posible protegida de los impuestos sobre el patrimonio. Los primeros $11,58 millones de un patrimonio están exentos de impuestos sobre el patrimonio, pero cada vez más personas están encontrando formas de dejar su dinero a sus hijos de una manera que no les pague en una suma global.

Además, es posible que se avecinen cambios en el Congreso con respecto a los impuestos sobre el patrimonio, ya que el monto del impuesto sobre el patrimonio está programado para reducirse a $ 5 millones en 2026.

Eficiencia Fiscal

Una vez que alcanza la edad de jubilación y comienza a recibir distribuciones, los impuestos se convierten en un gran problema. La mayoría de sus cuentas de jubilación están gravadas como impuesto sobre la renta ordinario. Eso significa que podría pagar hasta un 37% en impuestos sobre cualquier dinero que tome de su IRA o 401(k) tradicional. Es por eso que es esencial considerar una cuenta IRA Roth o una cuenta 401(k) Roth, ya que ambas le permiten pagar impuestos por adelantado en lugar de hacerlo al retirarlos.

Si cree que ganará más dinero más adelante en la vida, puede tener sentido hacer una conversión Roth. Un contador o planificador financiero puede ayudarlo a resolver tales consideraciones fiscales.

Seguro

Un componente clave de la planificación de la jubilación es proteger sus activos. La edad viene con mayores gastos médicos, y tendrá que navegar por el sistema de Medicare, a menudo complicado. Muchas personas sienten que Medicare estándar no brinda una cobertura adecuada, por lo que buscan una póliza de Medicare Advantage o Medigap para complementarla. También hay que considerar un seguro de vida y un seguro de atención a largo plazo.

Otro tipo de póliza emitida por una compañía de seguros es una anualidad. Una anualidad es muy parecida a una pensión. Pones dinero en depósito con una compañía de seguros que luego te paga una cantidad mensual fija. Hay muchas opciones diferentes con anualidades y muchas consideraciones al decidir si una anualidad es adecuada para usted.

Reflejos

• Nunca es demasiado temprano, ni demasiado tarde (aunque antes es mejor) para comenzar a planificar la jubilación.

• Muchos vehículos de inversión populares, como las cuentas individuales de jubilación (IRA) y 401(k), permiten a los ahorradores para la jubilación aumentar su dinero con ciertas ventajas fiscales.

• La planificación de la jubilación se refiere a las estrategias financieras de ahorro, inversiones y, en última instancia, la distribución del dinero destinado a mantenerse durante la jubilación.

• En 2022, la cantidad que puede aportar a un $401(k) es de $20,500 si tiene menos de 50 años.

• La planificación de la jubilación tiene en cuenta no solo los activos y los ingresos, sino también los gastos futuros, los pasivos y la esperanza de vida.