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Planificación de jubilación

Planificación de jubilación

驴Qu茅 es la planificaci贸n de la jubilaci贸n?

La planificaci贸n de la jubilaci贸n determina las metas de ingresos para la jubilaci贸n y las acciones y decisiones necesarias para lograr esas metas. La planificaci贸n de la jubilaci贸n incluye la identificaci贸n de fuentes de ingresos, la evaluaci贸n de los gastos, la implementaci贸n de un programa de ahorro y la gesti贸n de activos y riesgos. Se estiman los flujos de efectivo futuros para medir si se lograr谩 la meta de ingresos de jubilaci贸n. Algunos planes de jubilaci贸n cambian dependiendo de si se encuentra, por ejemplo, en los Estados Unidos o Canad谩, que tiene su sistema 煤nico de planes patrocinados por el lugar de trabajo.

Idealmente, la planificaci贸n de la jubilaci贸n es un proceso de por vida. Puede comenzar en cualquier momento, pero funciona mejor si lo tiene en cuenta en su planificaci贸n financiera desde el principio. Esa es la mejor manera de garantizar una jubilaci贸n segura y divertida. La parte divertida es la raz贸n por la que tiene sentido prestar atenci贸n a la parte seria y tal vez aburrida: planificar c贸mo llegar谩 all铆.

Comprender la planificaci贸n de la jubilaci贸n

En el sentido m谩s simple, la planificaci贸n de la jubilaci贸n es la planificaci贸n que uno hace para estar preparado para la vida despu茅s de que termine el trabajo remunerado, no solo financieramente sino en todos los aspectos de la vida. Los aspectos no financieros incluyen opciones de estilo de vida tales como c贸mo pasar el tiempo durante la jubilaci贸n, d贸nde vivir, cu谩ndo dejar de trabajar por completo, etc. Un enfoque hol铆stico de la planificaci贸n de la jubilaci贸n considera todas estas 谩reas.

El 茅nfasis que uno pone en la planificaci贸n de la jubilaci贸n cambia a lo largo de las diferentes etapas de la vida. Al principio de la vida laboral de una persona, la planificaci贸n de la jubilaci贸n se trata de reservar suficiente dinero para la jubilaci贸n. Durante la mitad de su carrera, tambi茅n puede incluir establecer objetivos espec铆ficos de ingresos o activos y tomar medidas para alcanzarlos.

Una vez que alcanza la edad de jubilaci贸n, pasa de la acumulaci贸n de activos a lo que los planificadores llaman la fase de distribuci贸n. Ya no est谩s pagando; en cambio, sus d茅cadas de ahorro est谩n dando sus frutos.

Objetivos de planificaci贸n para la jubilaci贸n

Recuerde que la planificaci贸n de la jubilaci贸n comienza mucho antes de jubilarse: cuanto antes, mejor. Su 鈥渘煤mero m谩gico鈥, la cantidad que necesita para jubilarse c贸modamente, est谩 altamente personalizado, pero existen numerosas reglas generales que pueden darle una idea de cu谩nto ahorrar.

La gente sol铆a decir que necesita alrededor de $ 1 mill贸n para jubilarse c贸modamente. Otros profesionales usan la regla del 80% (es decir, necesita lo suficiente para vivir con el 80% de sus ingresos al jubilarse). Si ganara $100 000 por a帽o, necesitar铆a ahorros que podr铆an producir $80 000 por a帽o durante aproximadamente 20 a帽os, o un total de $1,6 millones, incluidos los ingresos generados por sus activos de jubilaci贸n. Otros dicen que la mayor铆a de los jubilados no est谩n ahorrando lo suficiente para cumplir con esos puntos de referencia y deber铆an ajustar su estilo de vida para vivir con lo que tienen.

Comience lo antes posible con cualquier m茅todo que usted, y posiblemente un planificador financiero, utilice para calcular sus necesidades de ahorro para la jubilaci贸n.

Planes patrocinados por el empleador

Los adultos j贸venes deben aprovechar los planes 401(k) o 403(b) patrocinados por el empleador. Un beneficio inicial de estos planes de jubilaci贸n calificados es que su empleador tiene la opci贸n de igualar lo que invierte hasta una cierta cantidad. Por ejemplo, si aporta el 3 % de su ingreso anual a la cuenta de su plan, su empleador puede igualarlo, depositando la suma equivalente en su cuenta de jubilaci贸n, lo que esencialmente le otorga un bono del 3 % que crece con los a帽os.

Sin embargo, puede y debe contribuir m谩s que la cantidad que ganar谩 la contrapartida del empleador; algunos expertos recomiendan m谩s del 10%. Para el a帽o fiscal 2022, los participantes menores de 50 a帽os pueden contribuir hasta $20,500 de sus ganancias a un 401(k) o 403(b), algunos de los cuales pueden ser igualados adicionalmente por un empleador. Esta cantidad permanece sin cambios para 2022. Los participantes mayores de 50 a帽os pueden contribuir $6,500 adicionales por a帽o como contribuci贸n de recuperaci贸n.

Las ventajas adicionales de los planes 401(k) incluyen obtener una tasa de rendimiento m谩s alta que una cuenta de ahorros (aunque las inversiones no est谩n libres de riesgo). Adem谩s, los fondos dentro de la cuenta no est谩n sujetos al impuesto sobre la renta hasta que los retire. Dado que sus contribuciones se deducen de su ingreso bruto, obtendr谩 una exenci贸n impositiva inmediata. Aquellos que est谩n en la c煤spide de una categor铆a impositiva m谩s alta podr铆an considerar contribuir lo suficiente para reducir su obligaci贸n tributaria.

Cuentas IRA Roth

Otras cuentas de ahorro para la jubilaci贸n con ventajas impositivas incluyen la cuenta de jubilaci贸n individual tradicional (IRA) y la IRA Roth. Una IRA Ro th puede ser una herramienta excelente para adultos j贸venes, financiada con d贸lares despu茅s de impuestos. Esto elimina la deducci贸n fiscal inmediata, pero evita un mordisco m谩s significativo en el impuesto sobre la renta cuando el dinero se retira al jubilarse. Comenzar una cuenta IRA Roth temprano puede dar buenos resultados a largo plazo, incluso si no tiene mucho dinero para invertir al principio. Recuerde, cuanto m谩s tiempo permanezca el dinero en una cuenta de jubilaci贸n, m谩s intereses libres de impuestos se ganan.

Las cuentas IRA Roth tienen algunas limitaciones. El l铆mite de contribuci贸n para cualquiera de las cuentas IRA (Roth o tradicional) es de $6,000 al a帽o, o $7,000 si tiene m谩s de 50 a帽os. A煤n as铆, una cuenta Roth tiene algunos l铆mites de ingresos: un contribuyente 煤nico puede contribuir el monto total solo si gana $125,000 o menos al a帽o , a partir del a帽o fiscal 2021 y $129,000 en 2022. Despu茅s de eso, puede invertir en menor medida, hasta un ingreso anual de $140,000 en 2021 y $144,000 en 2022. (Los l铆mites de ingresos son m谩s altos para las parejas casadas que declaran en conjunto. )

Al igual que un 401(k), una cuenta IRA Roth tiene algunas sanciones asociadas con sacar dinero antes de llegar a la edad de jubilaci贸n. Pero hay algunas excepciones notables que pueden ser muy 煤tiles para los m谩s j贸venes o en caso de emergencia. Primero, siempre puede retirar el capital inicial que invirti贸 sin pagar una penalizaci贸n. En segundo lugar, puede retirar fondos para ciertos gastos educativos, la compra de una vivienda por primera vez, gastos de atenci贸n m茅dica y costos de discapacidad.

Una vez que configura una cuenta de jubilaci贸n, la pregunta es c贸mo dirigir los fondos. Para aquellos que se sienten intimidados por el mercado de valores, considere invertir en un fondo indexado que requiera poco mantenimiento, ya que simplemente refleja un 铆ndice del mercado de valores como el Standard & Poor's 500. Los fondos con fecha objetivo tambi茅n est谩n dise帽ados para alterar y diversificar autom谩ticamente los activos a lo largo del tiempo seg煤n en su meta de edad de jubilaci贸n.

Etapas de la planificaci贸n de la jubilaci贸n

A continuaci贸n se presentan algunas pautas para una planificaci贸n de jubilaci贸n exitosa en diferentes etapas de su vida.

Edad adulta joven (de 21 a 35 a帽os)

Es posible que aquellos que se embarcan en la vida adulta no tengan mucho dinero libre para invertir, pero s铆 tienen tiempo para dejar que las inversiones maduren, lo cual es una parte cr铆tica y valiosa de los ahorros para la jubilaci贸n. Esto se debe al principio de inter茅s compuesto.

El inter茅s compuesto permite que el inter茅s gane inter茅s, y cuanto m谩s tiempo tenga, m谩s inter茅s ganar谩. Incluso si solo puede ahorrar $ 50 por mes, valdr谩 tres veces m谩s si lo invierte a los 25 a帽os que si espera para comenzar a invertir hasta los 45, gracias a las alegr铆as de la capitalizaci贸n. Es posible que pueda invertir m谩s dinero en el futuro, pero nunca podr谩 recuperar el tiempo perdido.

Tenga en cuenta que ciertas agencias federales y servicios uniformados ofrecen planes de ahorro de segunda mano.

Principios de la mediana edad (de 36 a 50 a帽os)

La mediana edad temprana tiende a traer una serie de tensiones financieras, que incluyen hipotecas, pr茅stamos estudiantiles, primas de seguros y deudas de tarjetas de cr茅dito. Sin embargo, es fundamental continuar ahorrando en esta etapa de la planificaci贸n de la jubilaci贸n. La combinaci贸n de ganar m谩s dinero y el tiempo que a煤n tiene para invertir y ganar intereses hace de estos a帽os algunos de los mejores para ahorros agresivos.

Las personas que se encuentran en esta etapa de la planificaci贸n de la jubilaci贸n deben seguir aprovechando los programas de combinaci贸n 401(k) que ofrecen sus empleadores. Tambi茅n deber铆an tratar de maximizar las contribuciones a una cuenta IRA 401(k) o Roth (puede tener ambas al mismo tiempo). Para aquellos que no son elegibles para una IRA Roth, considere una IRA tradicional. Al igual que con su 401(k), este se financia con d贸lares antes de impuestos y los activos que contiene crecen con impuestos diferidos.

Algunos planes patrocinados por el empleador ofrecen una opci贸n Roth para reservar contribuciones de jubilaci贸n despu茅s de impuestos. Est谩 limitado al mismo l铆mite anual, pero no hay limitaciones de ingresos como con una cuenta IRA Roth.

Por 煤ltimo, no descuide los seguros de vida y de invalidez. Desea asegurarse de que su familia pueda sobrevivir financieramente sin tener que recurrir a los ahorros para la jubilaci贸n en caso de que le suceda algo.

Mediana edad tard铆a (50 a 65 a帽os)

A medida que envejece, sus cuentas de inversi贸n deber铆an volverse m谩s conservadoras. Si bien se est谩 acabando el tiempo para ahorrar para las personas en esta etapa de la planificaci贸n de la jubilaci贸n, existen algunas ventajas. Salarios m谩s altos y potencialmente tener algunos de los gastos antes mencionados (hipotecas, pr茅stamos estudiantiles, deudas de tarjetas de cr茅dito, etc.) pagados en este momento pueden dejarlo con m谩s ingresos disponibles para invertir.

Y nunca es demasiado tarde para establecer y contribuir a un 401(k) o una IRA. Uno de los beneficios de esta etapa de planificaci贸n de la jubilaci贸n son las contribuciones para ponerse al d铆a. A partir de los 50 a帽os, puede aportar $1,000 adicionales al a帽o a su IRA tradicional o Roth y $6,500 adicionales al a帽o a su 401(k) en 2021 y 2022.

Para aquellos que han llegado al m谩ximo de las opciones de ahorro para la jubilaci贸n con incentivos fiscales, considere otras formas de inversi贸n para complementar sus ahorros para la jubilaci贸n. Los certificados de dep贸sito (CD), las acciones de primer orden o ciertas inversiones inmobiliarias (como una casa de vacaciones que alquila) pueden ser formas razonablemente seguras de aumentar sus ahorros.

Tambi茅n puede comenzar a tener una idea de cu谩les ser谩n sus beneficios del Seguro Social ya qu茅 edad tiene sentido comenzar a recibirlos. La elegibilidad para los beneficios anticipados comienza a los 62 a帽os, pero la edad de jubilaci贸n para los beneficios completos es 66.

Este tambi茅n es el momento de buscar un seguro de atenci贸n a largo plazo,. que ayudar谩 a cubrir los costos de un hogar de ancianos o atenci贸n domiciliaria en caso de que lo necesite en su edad avanzada. Si no planifica adecuadamente los gastos relacionados con la salud, especialmente los inesperados, pueden diezmar sus ahorros.

Otros aspectos de la planificaci贸n de la jubilaci贸n

La planificaci贸n de la jubilaci贸n incluye mucho m谩s que simplemente cu谩nto ahorrar谩 y cu谩nto necesitar谩. Tiene en cuenta su panorama financiero completo.

Tu hogar

Para la mayor铆a de los estadounidenses, el activo m谩s grande que poseen es su casa. 驴C贸mo encaja eso en su plan de jubilaci贸n? Una casa se consideraba un activo en el pasado, pero desde la ca铆da del mercado inmobiliario, los planificadores la ven como un activo menor que antes. Con la popularidad de los pr茅stamos con garant铆a hipotecaria y las l铆neas de cr茅dito con garant铆a hipotecaria, muchos propietarios se est谩n jubilando con deuda hipotecaria en lugar de estar muy por encima del agua.

Una vez que se jubile, tambi茅n est谩 la cuesti贸n de si debe vender su casa. Si todav铆a vive en el hogar donde cri贸 a varios hijos, podr铆a ser m谩s importante de lo que necesita, y los gastos que implica mantenerlo podr铆an ser considerables. Su plan de jubilaci贸n debe incluir una mirada imparcial a su hogar y qu茅 hacer con 茅l.

La Administraci贸n del Seguro Social ofrece una calculadora en l铆nea.

Planificaci贸n patrimonial

Su plan patrimonial aborda lo que sucede con sus activos despu茅s de su muerte. Debe incluir un testamento que establezca sus planes, pero incluso antes de eso, debe establecer un fideicomiso o usar alguna otra estrategia para mantener la mayor parte posible protegida de los impuestos sobre el patrimonio. Los primeros $11,58 millones de un patrimonio est谩n exentos de impuestos sobre el patrimonio, pero cada vez m谩s personas est谩n encontrando formas de dejar su dinero a sus hijos de una manera que no les pague en una suma global.

Adem谩s, es posible que se avecinen cambios en el Congreso con respecto a los impuestos sobre el patrimonio, ya que el monto del impuesto sobre el patrimonio est谩 programado para reducirse a $ 5 millones en 2026.

Eficiencia Fiscal

Una vez que alcanza la edad de jubilaci贸n y comienza a recibir distribuciones, los impuestos se convierten en un gran problema. La mayor铆a de sus cuentas de jubilaci贸n est谩n gravadas como impuesto sobre la renta ordinario. Eso significa que podr铆a pagar hasta un 37% en impuestos sobre cualquier dinero que tome de su IRA o 401(k) tradicional. Es por eso que es esencial considerar una cuenta IRA Roth o una cuenta 401(k) Roth, ya que ambas le permiten pagar impuestos por adelantado en lugar de hacerlo al retirarlos.

Si cree que ganar谩 m谩s dinero m谩s adelante en la vida, puede tener sentido hacer una conversi贸n Roth. Un contador o planificador financiero puede ayudarlo a resolver tales consideraciones fiscales.

Seguro

Un componente clave de la planificaci贸n de la jubilaci贸n es proteger sus activos. La edad viene con mayores gastos m茅dicos, y tendr谩 que navegar por el sistema de Medicare, a menudo complicado. Muchas personas sienten que Medicare est谩ndar no brinda una cobertura adecuada, por lo que buscan una p贸liza de Medicare Advantage o Medigap para complementarla. Tambi茅n hay que considerar un seguro de vida y un seguro de atenci贸n a largo plazo.

Otro tipo de p贸liza emitida por una compa帽铆a de seguros es una anualidad. Una anualidad es muy parecida a una pensi贸n. Pones dinero en dep贸sito con una compa帽铆a de seguros que luego te paga una cantidad mensual fija. Hay muchas opciones diferentes con anualidades y muchas consideraciones al decidir si una anualidad es adecuada para usted.

Reflejos

  • Nunca es demasiado temprano, ni demasiado tarde (aunque antes es mejor) para comenzar a planificar la jubilaci贸n.

  • Muchos veh铆culos de inversi贸n populares, como las cuentas individuales de jubilaci贸n (IRA) y 401(k), permiten a los ahorradores para la jubilaci贸n aumentar su dinero con ciertas ventajas fiscales.

  • La planificaci贸n de la jubilaci贸n se refiere a las estrategias financieras de ahorro, inversiones y, en 煤ltima instancia, la distribuci贸n del dinero destinado a mantenerse durante la jubilaci贸n.

  • En 2022, la cantidad que puede aportar a un $401(k) es de $20,500 si tiene menos de 50 a帽os.

  • La planificaci贸n de la jubilaci贸n tiene en cuenta no solo los activos y los ingresos, sino tambi茅n los gastos futuros, los pasivos y la esperanza de vida.