Retención subyacente
驴Qu茅 es la retenci贸n subyacente?
La retenci贸n subyacente es el monto neto de riesgo o responsabilidad que surge de una p贸liza o p贸lizas de seguro que retiene una compa帽铆a cedente despu茅s de reasegurar el monto restante del riesgo o responsabilidad. El grado de retenci贸n subyacente variar谩 dependiendo de la evaluaci贸n de la compa帽铆a cedente de los riesgos involucrados en la retenci贸n de parte de la responsabilidad de la p贸liza y la rentabilidad de la p贸liza de seguro.
Comprender la retenci贸n subyacente
La retenci贸n subyacente permite a un asegurador evitar el pago de la prima de reaseguro. La aseguradora generalmente retendr谩 las p贸lizas m谩s rentables o sus componentes de menor riesgo mientras reasegura las p贸lizas menos rentables y de mayor riesgo.
reaseguro, tambi茅n conocido como seguro para aseguradoras o seguro de p茅rdida m谩xima , es la pr谩ctica de las aseguradoras que transfieren porciones de las carteras de riesgo a otras partes mediante alg煤n tipo de acuerdo para reducir la probabilidad de pagar una obligaci贸n grande resultante de un reclamo de seguro.
El reaseguro permite a las aseguradoras mantenerse solventes al recuperar parte o la totalidad de los montos pagados a los reclamantes. El reaseguro reduce la responsabilidad neta sobre riesgos individuales y la protecci贸n contra cat谩strofes por p茅rdidas grandes o m煤ltiples. Tambi茅n proporciona a las empresas cedentes la capacidad de aumentar sus capacidades de suscripci贸n en t茅rminos de n煤mero y tama帽o de los riesgos.
Al cubrir al asegurador contra compromisos individuales acumulados, el reaseguro le da al asegurador m谩s seguridad para su patrimonio y solvencia y resultados m谩s estables cuando ocurren eventos inusuales y mayores. Las aseguradoras pueden suscribir p贸lizas que cubran una mayor cantidad o volumen de riesgos sin elevar excesivamente los costos administrativos para cubrir sus m谩rgenes de solvencia. Adem谩s, el reaseguro pone a disposici贸n de las aseguradoras activos l铆quidos sustanciales en caso de p茅rdidas excepcionales.
Retenci贸n subyacente en reaseguro
Bajo el reaseguro proporcional, el reasegurador recibe una parte prorrateada de todas las primas de p贸liza vendidas por el asegurador. Cuando se realizan reclamaciones, el reasegurador asume una parte de las p茅rdidas en funci贸n de un porcentaje negociado previamente. El reasegurador tambi茅n reembolsa al asegurador los costos de procesamiento, adquisici贸n de negocios y suscripci贸n.
Con el reaseguro no proporcional, el reasegurador es responsable si las p茅rdidas del asegurador exceden una cantidad espec铆fica, conocida como l铆mite de prioridad o retenci贸n. Como resultado, el reasegurador no tiene una participaci贸n proporcional en las primas y p茅rdidas del asegurador. El l铆mite de prioridad o retenci贸n puede basarse en un tipo de riesgo o en una categor铆a de riesgo completa.
El reaseguro de exceso de p茅rdida es un tipo de cobertura no proporcional en el que el reasegurador cubre las p茅rdidas que exceden el l铆mite retenido por el asegurador. Este contrato generalmente se aplica a eventos catastr贸ficos, cubriendo al asegurador ya sea por ocurrencia o por las p茅rdidas acumuladas dentro de un per铆odo de tiempo establecido.
Bajo el reaseguro de agregaci贸n de riesgo, se cubren todos los siniestros establecidos durante el per铆odo de vigencia, independientemente de si las p茅rdidas ocurrieron fuera del per铆odo de cobertura. No se proporciona cobertura para reclamos que se originen fuera del per铆odo de cobertura, incluso si las p茅rdidas ocurrieron durante la vigencia del contrato.
Ejemplo de retenci贸n subyacente
Suponga que una compa帽铆a de seguros tiene un l铆mite de contrato de reaseguro de $500,000. Elige retener $200,000 de riesgo de seguro como su retenci贸n subyacente. Esa cartera retenida consiste principalmente en p贸lizas que valen mucho menos y conllevan un riesgo significativamente menor. Por ejemplo, la empresa puede optar por retener reclamaciones de menos de $100,000, que conllevan un riesgo significativamente menor, en su cartera. Por otro lado, se reaseguran las p贸lizas que por montos mayores, promediando digamos $100,00 en pagos. As铆, el reasegurador ahorra dinero en el pago de primas por p贸lizas de bajo riesgo.
Reflejos
La retenci贸n subyacente se utiliza en los casos de reaseguro no proporcional.
La cedente eval煤a los riesgos que implica retener parte del pasivo de la p贸liza para seleccionar p贸lizas que puedan ser retenidas en su cartera.
La retenci贸n subyacente permite a las aseguradoras evitar el pago de las primas de reaseguro reteniendo sus componentes de menor riesgo.
