Conservazione sottostante
Cos'è la conservazione sottostante
La ritenzione sottostante è l' importo netto del rischio o della responsabilità derivante da una o più polizze assicurative che viene trattenuta da una società cedente dopo aver riassicurato l'importo del saldo del rischio o della passività . Il grado di ritenzione sottostante varierà a seconda della valutazione da parte della società cedente dei rischi connessi al mantenimento di parte della responsabilità della polizza e della redditività della polizza assicurativa.
Capire la conservazione sottostante
La ritenzione sottostante consente all'assicuratore di evitare il pagamento del premio di riassicurazione. L'assicuratore manterrà generalmente le polizze più redditizie o le loro componenti a rischio più basso riassicurando le polizze meno redditizie e a rischio più elevato.
La riassicurazione, nota anche come assicurazione per gli assicuratori o assicurazione contro le perdite elevate,. è la pratica degli assicuratori che trasferiscono porzioni di portafogli di rischio ad altre parti mediante una qualche forma di accordo per ridurre la probabilità di pagare un'obbligazione importante derivante da un sinistro assicurativo.
La riassicurazione consente agli assicuratori di rimanere solvibili recuperando alcuni o tutti gli importi pagati ai richiedenti. La riassicurazione riduce la responsabilità netta sui rischi individuali e la protezione da catastrofi da perdite grandi o multiple. Fornisce inoltre alle società cedenti la capacità di aumentare le proprie capacità di sottoscrizione in termini di numero e dimensione dei rischi.
Coprendo l'assicuratore contro gli impegni individuali accumulati, la riassicurazione offre all'assicuratore maggiore sicurezza per la sua equità e solvibilità e risultati più stabili quando si verificano eventi insoliti e importanti. Gli assicuratori possono sottoscrivere polizze che coprano una maggiore quantità o volume di rischi senza aumentare eccessivamente i costi amministrativi per coprire i propri margini di solvibilità . Inoltre, la riassicurazione mette a disposizione degli assicuratori ingenti disponibilità liquide in caso di perdite eccezionali.
Conservazione sottostante in riassicurazione
Con la riassicurazione proporzionale, il riassicuratore riceve una quota proporzionale di tutti i premi della polizza venduti dall'assicuratore. In caso di sinistro, il riassicuratore sostiene una parte delle perdite sulla base di una percentuale prenegoziata. Il riassicuratore rimborsa inoltre all'assicuratore i costi di elaborazione, acquisizione di affari e scrittura.
Con la riassicurazione non proporzionale, il riassicuratore è responsabile se le perdite dell'assicuratore superano un determinato importo, noto come limite di priorità o di ritenzione. Di conseguenza, il riassicuratore non ha una quota proporzionale nei premi e nelle perdite dell'assicuratore. Il limite di priorità o di conservazione può essere basato su un tipo di rischio o su un'intera categoria di rischio.
La riassicurazione in eccesso di perdita è un tipo di copertura non proporzionale in cui il riassicuratore copre le perdite che superano il limite trattenuto dall'assicuratore. Questo contratto si applica in genere a eventi catastrofici, coprendo l'assicuratore su base per evento o per le perdite cumulative entro un determinato periodo di tempo.
Nella riassicurazione risk-attaching sono coperti tutti i sinistri accertati durante il periodo di validità , indipendentemente dal fatto che i danni si siano verificati al di fuori del periodo di copertura. Non è prevista alcuna copertura per i sinistri originatisi al di fuori del periodo di copertura, anche se i danni si sono verificati mentre il contratto era in vigore.
Esempio di conservazione sottostante
Supponiamo che una compagnia di assicurazioni abbia un limite di un trattato di riassicurazione di $ 500.000. Sceglie di trattenere $ 200.000 di rischio assicurativo come mantenimento sottostante. Quel portafoglio mantenuto è costituito principalmente da polizze che valgono molto meno e comportano un rischio significativamente inferiore. Ad esempio, la società può scegliere di trattenere nel proprio portafoglio crediti inferiori a $ 100.000, che comportano un rischio significativamente inferiore. Vengono invece riassicurate le polizze che per importi maggiori, in media di $ 100,00 di payout. Pertanto, il riassicuratore risparmia sul pagamento dei premi per le polizze a basso rischio.
Mette in risalto
La ritenzione del sottostante viene utilizzata nei casi di riassicurazione non proporzionale.
La società cedente valuta i rischi connessi al mantenimento di parte della passività della polizza per selezionare le polizze che possono essere mantenute nel proprio portafoglio.
La fidelizzazione sottostante consente agli assicuratori di evitare il pagamento dei premi di riassicurazione conservando le componenti a rischio più basso.
