Underliggende tilbageholdelse
Hvad er underliggende tilbageholdelse
Underliggende tilbageholdelse er nettobeløbet af risiko eller forpligtelse, der hidrører fra en eller flere forsikringspolicer, som beholdes af et afstående selskab efter genforsikring af restbeløbet af risikoen eller forpligtelsen. Graden af underliggende tilbageholdelse vil variere afhængigt af det afgivende selskabs vurdering af de risici, der er forbundet med at bibeholde en del af policeansvaret og rentabiliteten af forsikringspolicen.
Forstå underliggende tilbageholdelse
Underliggende tilbageholdelse gør det muligt for et forsikringsselskab at undgå betaling af genforsikringspræmien. Forsikringsselskabet vil generelt beholde de mest rentable forsikringer eller deres laveste risikokomponenter, mens de genforsikrer mindre rentable forsikringer med højere risiko.
Genforsikring, også kendt som forsikring for forsikringsselskaber eller s top-loss forsikring,. er den praksis, hvor forsikringsselskaber overfører dele af risikoporteføljer til andre parter ved en form for aftale for at reducere sandsynligheden for at betale en stor forpligtelse som følge af et forsikringskrav.
Genforsikring giver forsikringsselskaber mulighed for at forblive solvente ved at inddrive nogle eller alle beløb, der er betalt til skadelidte. Genforsikring reducerer nettoansvar for individuelle risici og katastrofebeskyttelse mod store eller flere tab. Det giver også afstående virksomheder kapacitet til at øge deres garantikapacitet med hensyn til antallet og størrelsen af risici.
Ved at dække forsikringsselskabet mod akkumulerede individuelle forpligtelser, giver genforsikring forsikringsselskabet mere sikkerhed for sin egenkapital og solvens og mere stabile resultater, når usædvanlige og større begivenheder indtræffer. Forsikringsselskaber kan tegne forsikringer,. der dækker en større mængde eller mængde af risici uden at forhøje de administrative omkostninger for at dække deres solvensmargener. Herudover stiller genforsikring betydelige likvide aktiver til rådighed for forsikringsselskaber i tilfælde af ekstraordinære tab.
Underliggende tilbageholdelse i genforsikring
Under proportional genforsikring modtager genforsikringsselskabet en forholdsmæssig andel af alle policepræmier solgt af forsikringsselskabet. Når der rejses krav, afholder genforsikringsselskabet en del af tabene baseret på en forud forhandlet procentdel. Genforsikringsgiveren refunderer også forsikringsselskabet for behandlings-, virksomhedsovertagelses- og skriveomkostninger.
Ved ikke-proportional genforsikring er genforsikringsselskabet ansvarlig, hvis forsikringsselskabets tab overstiger et nærmere angivet beløb, kendt som prioritets- eller tilbageholdelsesgrænsen. Som følge heraf har genforsikringsselskabet ikke en forholdsmæssig andel i forsikringsselskabets præmier og tab. Prioritets- eller fastholdelsesgrænsen kan være baseret på én type risiko eller en hel risikokategori.
Excess-of-loss-genforsikring er en form for ikke-proportional dækning, hvor genforsikringsselskabet dækker de tab, der overstiger forsikringsselskabets tilbageholdte grænse. Denne kontrakt anvendes typisk på katastrofale hændelser, der dækker forsikringsselskabet enten på en per-hændelse-basis eller for de kumulative tab inden for en fastsat tidsperiode.
Under risikobindende genforsikring er alle skader, der er etableret i den effektive periode, dækket, uanset om tabene er sket uden for dækningsperioden. Der ydes ingen dækning for krav, der stammer uden for dækningsperioden, heller ikke selvom tabene opstod, mens kontrakten var gældende.
Eksempel på underliggende tilbageholdelse
Antag, at et forsikringsselskab har en grænse for genforsikringsaftale på $500.000. Det vælger at beholde forsikringsrisikoen på 200.000 USD som sin underliggende tilbageholdelse. Den tilbageholdte portefølje består for det meste af policer, der er meget mindre værd og bærer væsentligt lavere risiko. For eksempel kan virksomheden vælge at beholde krav på mindre end $100.000, som indebærer væsentlig mindre risiko, i sin portefølje. På den anden side genforsikres forsikringer, der for større beløb, i gennemsnit siger $100,00 i udbetalinger. Således sparer genforsikringsselskabet penge på præmiebetalinger for lavrisikopolicer.
Højdepunkter
Underliggende tilbageholdelse anvendes i tilfælde af ikke-proportional genforsikring.
Det afgivende selskab vurderer de risici, der er forbundet med at beholde en del af policeforpligtelsen, for at vælge policer, der kan bibeholdes i sin portefølje.
Underliggende tilbageholdelse gør det muligt for forsikringsselskaber at undgå betaling af genforsikringspræmier ved at beholde deres komponenter med lavere risiko.
