Anuidade Variável
O que é uma anuidade variável?
Uma anuidade variável é um tipo de contrato de anuidade,. cujo valor pode variar com base no desempenho de uma carteira subjacente de subcontas. As subcontas e os fundos mútuos são conceitualmente idênticos, mas as subcontas não possuem símbolos que os investidores podem digitar facilmente em um rastreador de fundos para fins de pesquisa. Entre as anuidades, as anuidades variáveis diferem das anuidades fixas,. que proporcionam um retorno específico e garantido.
Entendendo as anuidades variáveis
Existem dois elementos que contribuem para o valor de uma anuidade variável: o principal, que é a quantia de dinheiro que você paga na anuidade, e os retornos que os investimentos subjacentes de sua anuidade fornecem sobre esse principal ao longo do tempo .
O tipo mais popular de anuidade variável é uma anuidade diferida. Muitas vezes usado para fins de planejamento de aposentadoria, destina-se a fornecer um fluxo de renda regular (mensal, trimestral, anual), começando em algum momento no futuro. Há também anuidades imediatas,. que começam a pagar a renda imediatamente.
Você pode comprar uma anuidade com um montante fixo ou uma série de pagamentos, e o valor da conta crescerá de acordo. No caso de anuidades diferidas, isso é frequentemente chamado de fase de acumulação. A segunda fase é acionada quando o proprietário da anuidade solicita à seguradora que inicie o fluxo de renda, muitas vezes chamada de fase de pagamento. A maioria das anuidades não permite que você retire fundos adicionais da conta após o início da fase de pagamento .
As anuidades variáveis devem ser consideradas investimentos de longo prazo, devido às limitações de saques. Normalmente, eles permitem uma retirada a cada ano durante a fase de acumulação. No entanto, se você fizer um saque durante o período de resgate do contrato,. que pode ser de até 15 anos, geralmente terá que pagar uma taxa de resgate . multa fiscal de 10%.
Anuidades Variáveis vs. Anuidades fixas
As anuidades variáveis foram introduzidas na década de 1950 como uma alternativa às anuidades fixas, que oferecem um pagamento garantido – mas geralmente baixo – durante a fase de anuidade. (A exceção é a anuidade de renda fixa, que tem um pagamento moderado a alto que aumenta à medida que o beneficiário envelhece).
As anuidades variáveis deram aos compradores a chance de se beneficiar dos mercados em ascensão, investindo em um menu de fundos mútuos oferecidos pela seguradora. A vantagem foi a possibilidade de maiores retornos durante a fase de acumulação e uma maior renda durante a fase de pagamento. A desvantagem era que o comprador estava exposto ao risco de mercado,. o que poderia resultar em perdas. Com uma anuidade fixa, ao contrário, a seguradora assume o risco de entregar o retorno que prometeu.
Vantagens e Desvantagens da Anuidade Variável
Ao decidir colocar dinheiro em uma anuidade variável versus algum outro tipo de investimento, vale a pena pesar esses prós e contras.
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Abaixo estão alguns detalhes para cada lado.
Vantagens
Anuidades variáveis crescem com impostos diferidos, para que você não precise pagar impostos sobre ganhos de investimento até começar a receber renda ou fazer uma retirada. Isso também vale para contas de aposentadoria, como IRAs tradicionais e 401(k) s, claro.
Você pode adaptar o fluxo de renda para atender às suas necessidades.
Se você morrer antes da fase de pagamento, seus beneficiários podem receber um benefício por morte garantido.
Os fundos de uma anuidade estão fora dos limites para credores e outros cobradores de dívidas. Isso também é geralmente verdade para planos de aposentadoria.
Desvantagens
Anuidades variáveis são mais arriscadas do que anuidades fixas porque os investimentos subjacentes podem perder valor.
Se você precisar sacar dinheiro da conta devido a uma emergência financeira, poderá enfrentar taxas de resgate. Quaisquer saques feitos antes dos 59 anos e meio de idade também podem estar sujeitos a uma multa de 10% do imposto .
As taxas de anuidades variáveis podem ser bastante pesadas.
A linha de fundo
Antes de comprar uma anuidade variável, os investidores devem ler atentamente o prospecto para tentar entender as despesas, riscos e fórmulas para calcular ganhos ou perdas de investimento. Anuidades são produtos complicados, de modo que pode ser mais fácil falar do que fazer.
Lembre-se de que, entre as inúmeras taxas – como taxas de gerenciamento de investimentos, taxas de mortalidade e taxas administrativas – e cobranças por quaisquer passageiros adicionais, as despesas de uma anuidade variável podem aumentar rapidamente. Isso pode afetar negativamente seus retornos a longo prazo, em comparação com outros tipos de investimentos.
##Destaques
O valor de uma anuidade variável é baseado no desempenho de uma carteira subjacente de subcontas selecionadas pelo titular da anuidade.
As anuidades fixas, por outro lado, proporcionam um retorno garantido.
As anuidades variáveis oferecem a possibilidade de retornos e rendimentos mais elevados do que as anuidades fixas, mas também existe o risco de a conta cair de valor.
