Rendita variabile

Che cos'è una rendita variabile?

Una rendita variabile è un tipo di contratto di rendita,. il cui valore può variare in base alla performance di un portafoglio sottostante di sottoconti. I conti secondari e i fondi comuni di investimento sono concettualmente identici, ma i conti secondari non hanno simboli ticker che gli investitori possono facilmente digitare in un tracker di fondi per scopi di ricerca. Tra le rendite, le rendite variabili differiscono dalle rendite fisse,. che forniscono un rendimento specifico e garantito.

Capire le rendite variabili

Ci sono due elementi che contribuiscono al valore di una rendita variabile: il capitale, che è la quantità di denaro che si versa nella rendita, e i rendimenti che gli investimenti sottostanti della rendita generano su quel capitale nel corso del tempo .

Il tipo più popolare di rendita variabile è una rendita differita. Spesso utilizzato ai fini della pianificazione pensionistica, ha lo scopo di fornire un flusso di reddito regolare (mensile, trimestrale, annuale), a partire da un certo punto nel futuro. Ci sono anche le rendite immediate,. che iniziano subito a pagare il reddito.

Puoi acquistare una rendita con una somma forfettaria o una serie di pagamenti e il valore del conto aumenterà di conseguenza. Nel caso di rendite differite, questa viene spesso definita fase di accumulazione. La seconda fase si attiva quando il titolare della rendita chiede all'assicuratore di avviare il flusso di reddito, spesso indicato come fase di pagamento. La maggior parte delle rendite non ti consentirà di prelevare fondi aggiuntivi dal conto una volta iniziata la fase di pagamento .

Le rendite variabili dovrebbero essere considerate investimenti a lungo termine, a causa delle limitazioni ai prelievi. Tipicamente, consentono un prelievo ogni anno durante la fase di accumulo. Tuttavia, se si effettua un prelievo durante il periodo di riscatto del contratto,. che può durare fino a 15 anni, generalmente si dovrà pagare una commissione di riscatto . una sanzione fiscale del 10%.

Rendite variabili vs. Rendite fisse

Le rendite variabili sono state introdotte negli anni '50 come alternativa alle rendite fisse, che offrono un pagamento garantito, ma spesso basso, durante la fase di rendita. (L'eccezione è la rendita a reddito fisso, che ha una vincita da moderata ad alta che aumenta con l'età della rendita).

Le rendite variabili hanno offerto agli acquirenti la possibilità di beneficiare dei mercati in rialzo investendo in un menu di fondi comuni di investimento offerti dall'assicuratore. Il vantaggio era la possibilità di rendimenti più elevati durante la fase di accumulazione e un reddito maggiore durante la fase di pagamento. Lo svantaggio era che l'acquirente era esposto al rischio di mercato,. che poteva comportare perdite. Con una rendita fissa, invece, la compagnia di assicurazione si assume il rischio di consegnare il rendimento che ha promesso.

Vantaggi e svantaggi della rendita variabile

Nel decidere se investire denaro in una rendita variabile rispetto a qualche altro tipo di investimento, vale la pena soppesare questi pro e contro.

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Di seguito sono riportati alcuni dettagli per ciascun lato.

Vantaggi

1. Le rendite variabili crescono in differita fiscale, quindi non devi pagare le tasse su eventuali guadagni di investimento fino a quando non inizi a ricevere entrate o effettui un prelievo.Questo vale anche per i conti pensionistici, come gli IRA tradizionali e 401 (k) s, ovviamente.

2. Puoi personalizzare il flusso di reddito in base alle tue esigenze.

3. Se muori prima della fase di pagamento, i tuoi beneficiari possono ricevere un'indennità di morte garantita.

4. I fondi in una rendita sono off-limits per i creditori e altri esattori. Questo è generalmente vero anche per i piani pensionistici.

Svantaggi

1. Le rendite variabili sono più rischiose delle rendite fisse perché gli investimenti sottostanti possono perdere valore.

2. Se hai bisogno di prelevare denaro dal conto a causa di un'emergenza finanziaria, potresti dover pagare commissioni di riscatto. Eventuali prelievi effettuati prima dei 59 anni e mezzo possono anche essere soggetti a una sanzione fiscale del 10% .

3. Le commissioni sulle rendite variabili possono essere piuttosto elevate.

La linea di fondo

Prima di acquistare una rendita variabile, gli investitori dovrebbero leggere attentamente il prospetto per cercare di comprendere le spese, i rischi e le formule per calcolare i guadagni o le perdite di investimento. Le rendite sono prodotti complicati, quindi potrebbe essere più facile a dirsi che a farsi.

Tieni presente che tra le numerose commissioni, come le commissioni di gestione degli investimenti, le spese di mortalità e le spese amministrative, e le spese per eventuali passeggeri aggiuntivi, le spese di una rendita variabile possono sommarsi rapidamente. Ciò può influire negativamente sui tuoi rendimenti a lungo termine, rispetto ad altri tipi di investimenti.

Mette in risalto

• Il valore di una rendita variabile si basa sulla performance di un portafoglio sottostante di sottoconti selezionati dal titolare della rendita.

• Le rendite fisse, invece, garantiscono un rendimento garantito.

• Le rendite variabili offrono la possibilità di rendimenti più elevati e un reddito maggiore rispetto alle rendite fisse, ma c'è anche il rischio che il valore del conto diminuisca.