Vaihtuva annuiteetti

Mikä on muuttuva annuiteetti?

Vaihtuva annuiteetti on eräänlainen annuiteettisopimus,. jonka arvo voi vaihdella taustalla olevan alitilisalkun kehityksen perusteella. Alatilit ja sijoitusrahastot ovat käsitteellisesti identtisiä, mutta alatileillä ei ole ticker-symboleja, joita sijoittajat voivat helposti kirjoittaa rahaston seurantaan tutkimustarkoituksiin. Eläkkeiden joukossa muuttuvat annuiteetit eroavat kiinteistä eläkkeistä,. jotka tarjoavat tietyn ja taatun tuoton.

Muuttuvien annuiteettien ymmärtäminen

On kaksi tekijää, jotka vaikuttavat muuttuvan annuiteetin arvoon: pääoma, joka on annuiteettiin maksamasi rahamäärä, ja tuotto, jonka annuiteettisi taustalla olevat sijoitukset tuottavat kyseiselle pääomalle ajan kuluessa .

Suosituin muuttuvan annuiteetin tyyppi on lykätty annuiteetti. Sitä käytetään usein eläkesuunnitteluun, ja sen tarkoituksena on tarjota säännöllinen (kuukausittainen, neljännesvuosittainen, vuosittainen) tulovirta, joka alkaa jossain vaiheessa tulevaisuudessa. On myös välittömiä annuiteetteja,. jotka alkavat maksaa tuloja heti.

Voit ostaa annuiteetin joko kertasummalla tai useilla maksuilla, ja tilin arvo kasvaa vastaavasti. Lykättyjen annuiteettien tapauksessa tätä kutsutaan usein kerryttämisvaiheeksi. Toinen vaihe käynnistyy, kun annuiteetin omistaja pyytää vakuutuksenantajaa aloittamaan tulovirran, jota usein kutsutaan maksuvaiheeksi. Useimmat eläkkeet eivät anna sinun nostaa lisävaroja tililtä, kun maksuvaihe on alkanut

Vaihtuvia annuiteetteja tulee pitää pitkäaikaisina sijoituksina nostojen rajoitusten vuoksi. Tyypillisesti ne sallivat yhden noston vuodessa kertymisvaiheen aikana. Jos kuitenkin peruutat sopimuksen luovutusjakson aikana,. joka voi olla jopa 15 vuotta, joudut yleensä maksamaan palautusmaksun . 10 prosentin verosakko.

Vaihtuva annuiteetti vs. kiinteä annuiteetti

Vaihtuva annuiteetti otettiin käyttöön 1950-luvulla vaihtoehtona kiinteille elinkorotuksille, jotka tarjoavat taatun, mutta usein alhaisen maksun eläkevaiheen aikana. (Poikkeuksena on korkoannuiteetti, jonka maksu on kohtalainen tai korkea, ja se nousee eläkemaksun ikääntyessä).

Vaihtuva annuiteetti antoi ostajille mahdollisuuden hyötyä nousevista markkinoista sijoittamalla vakuutuksenantajan tarjoamaan sijoitusrahastovalikoimaan. Kääntöpuolena oli mahdollisuus saada suurempi tuotto kerrytämisvaiheessa ja suurempi tuotto maksuvaiheessa. Huono puoli oli, että ostaja oli alttiina markkinariskille,. mikä saattoi johtaa tappioihin. Kiinteällä annuiteetilla vakuutusyhtiö sen sijaan ottaa riskin lupaamansa tuoton toimittamisesta.

Muuttuvan annuiteetin edut ja haitat

Päätettäessä sijoittaako rahaa muuttuvaan annuiteettiin verrattuna johonkin muuhun sijoitukseen, kannattaa punnita näitä etuja ja haittoja.

TTT

Alla on joitain yksityiskohtia kummaltakin puolelta.

Edut

1. Muuttuvat annuiteetit kasvavat lykättynä, joten sinun ei tarvitse maksaa veroja sijoitustuloista ennen kuin alat saada tuloja tai nostat rahaa.Tämä pätee myös eläketileihin, kuten perinteisiin IRA:ihin ja 401(k) s, tietysti.

2. Voit räätälöidä tulovirran tarpeidesi mukaan.

3. Jos kuolet ennen maksuvaihetta, edunsaajat voivat saada taatun kuolemantapausetuuden.

4. Eläkemaksun varat ovat velkojien ja muiden perintärahojen ulkopuolella. Tämä pätee yleensä myös eläkesuunnitelmiin.

Haitat

1. Muuttuvat annuiteetit ovat riskialttiimpia kuin kiinteät, koska taustalla olevat sijoitukset voivat menettää arvoaan.

2. Jos sinun on nostettava rahaa tililtä taloudellisen hätätilanteen vuoksi, saatat kohdata palautusmaksuja. Kaikki ennen 59½ vuoden ikää tekemäsi kotiutukset voivat myös kohdistaa 10 %:n verosakkoa .

3. Muuttuvien annuiteettien palkkiot voivat olla melko suuria.

Bottom Line

Ennen muuttuvan annuiteetin ostamista sijoittajien tulee lukea esite huolellisesti ymmärtääkseen kulut, riskit ja sijoitusten voittojen tai tappioiden laskentakaavat. Eläkkeet ovat monimutkaisia tuotteita, joten se voi olla helpommin sanottu kuin tehty.

Muista, että lukuisten maksujen – kuten sijoitusten hallinnointipalkkioiden, kuolleisuusmaksujen ja hallintomaksujen – ja mahdollisten lisämatkustajien maksujen välillä, muuttuvan annuiteetin kulut voivat nopeasti kasvaa yhteen. Se voi vaikuttaa haitallisesti tuotoosi pitkällä aikavälillä muihin sijoitustyyppeihin verrattuna.

Kohokohdat

• Vaihtuvan annuiteetin arvo perustuu annuiteetin omistajan valitseman taustalla olevan alitilisalkun tulokseen.

• Kiinteät elinkorot puolestaan tarjoavat taatun tuoton.

• Muuttuvat annuiteetit tarjoavat mahdollisuuden korkeampaan tuottoon ja suurempiin tuloihin kuin kiinteät eläkkeet, mutta riskinä on myös tilin arvon aleneminen.