Variable Annuität

Was ist eine variable Annuität?

Eine variable Rente ist eine Art Rentenvertrag,. dessen Wert je nach Wertentwicklung eines zugrunde liegenden Portfolios von Unterkonten variieren kann. Unterkonten und Investmentfonds sind konzeptionell identisch, aber Unterkonten haben keine Tickersymbole, die Anleger zu Recherchezwecken einfach in einen Fonds-Tracker eingeben können. Unter Renten unterscheiden sich variable Renten von festen Renten,. die eine bestimmte und garantierte Rendite bieten.

Variable Annuitäten verstehen

Es gibt zwei Elemente, die zum Wert einer variablen Rente beitragen: der Kapitalbetrag, d. h. der Geldbetrag, den Sie in die Rente einzahlen, und die Renditen, die die Ihrer Rente zugrunde liegenden Anlagen im Laufe der Zeit auf diesen Kapitalbetrag liefern

Die beliebteste Form der variablen Rente ist die aufgeschobene Rente. Es wird häufig für Zwecke der Altersvorsorge verwendet und soll einen regelmäßigen (monatlichen, vierteljährlichen, jährlichen) Einkommensstrom bieten, der irgendwann in der Zukunft beginnt. Es gibt auch Sofortrenten,. die sofort mit der Auszahlung des Einkommens beginnen.

Sie können eine Rente entweder mit einem Pauschalbetrag oder mit einer Reihe von Zahlungen kaufen, und der Wert des Kontos wächst entsprechend. Bei aufgeschobenen Renten wird dies oft auch als Ansparphase bezeichnet. Die zweite Phase wird ausgelöst, wenn der Eigentümer der Rente den Versicherer bittet, den Einkommensfluss zu starten, was oft als Auszahlungsphase bezeichnet wird. Bei den meisten Annuitäten können Sie nach Beginn der Auszahlungsphase kein zusätzliches Geld vom Konto abheben

Variable Renten sollten aufgrund der Beschränkungen bei Auszahlungen als langfristige Investitionen betrachtet werden. Typischerweise erlauben sie während der Ansparphase eine Entnahme pro Jahr. Wenn Sie jedoch während der Kündigungsfrist des Vertrags , die bis zu 15 Jahre betragen kann,. eine Auszahlung vornehmen , müssen Sie in der Regel eine Auszahlungsgebühr zahlen eine Steuerstrafe von 10 %.

Variable Annuitäten vs. feste Annuitäten

Variable Renten wurden in den 1950er Jahren als Alternative zu festen Renten eingeführt, die eine garantierte – aber oft niedrige – Auszahlung während der Rentenphase bieten. (Die Ausnahme ist die Rente mit festem Einkommen, die eine moderate bis hohe Auszahlung hat, die mit zunehmendem Alter des Rentenempfängers steigt).

Variable Renten gaben Käufern die Möglichkeit, von steigenden Märkten zu profitieren, indem sie in eine Auswahl von Investmentfonds investierten, die vom Versicherer angeboten wurden. Der Vorteil war die Möglichkeit höherer Renditen während der Ansparphase und eines größeren Einkommens während der Auszahlungsphase. Der Nachteil war, dass der Käufer einem Marktrisiko ausgesetzt war , was zu Verlusten führen konnte. Bei einer Festrente hingegen übernimmt die Versicherung das Risiko, die versprochene Rendite zu liefern.

Vor- und Nachteile der variablen Annuität

Bei der Entscheidung, ob man Geld in eine variable Annuität oder in eine andere Art von Anlage investieren soll, lohnt es sich, diese Vor- und Nachteile abzuwägen.

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Unten sind einige Details für jede Seite.

Vorteile

1. Variable Annuities wachsen steuerbegünstigt, sodass Sie keine Steuern auf Anlagegewinne zahlen müssen, bis Sie beginnen, Einkommen zu erhalten oder eine Auszahlung vorzunehmen. Dies gilt auch für Rentenkonten wie traditionelle IRAs und 401 (k) s, natürlich.

2. Sie können den Einkommensstrom an Ihre Bedürfnisse anpassen.

3. Wenn Sie vor der Auszahlungsphase sterben, erhalten Ihre Begünstigten möglicherweise eine garantierte Todesfallleistung.

4. Die Mittel in einer Annuität sind für Gläubiger und andere Inkassounternehmen gesperrt. Dies gilt im Allgemeinen auch für Altersvorsorgepläne.

Nachteile

1. Variable Renten sind riskanter als feste Renten, da die zugrunde liegenden Anlagen an Wert verlieren können.

2. Wenn Sie aufgrund eines finanziellen Notfalls Geld vom Konto abheben müssen, können Ihnen Rücknahmegebühren entstehen. Alle Abhebungen, die Sie vor dem 59. Lebensjahr tätigen, können ebenfalls mit einer Steuerstrafe von 10 % belegt werden .

3. Die Gebühren für variable Annuitäten können ziemlich hoch sein.

Das Endergebnis

Vor dem Kauf einer variablen Rente sollten Anleger den Prospekt sorgfältig lesen, um die Kosten, Risiken und Formeln zur Berechnung von Anlagegewinnen oder -verlusten zu verstehen. Renten sind komplizierte Produkte, das ist vielleicht leichter gesagt als getan.

Denken Sie daran, dass sich die Kosten einer variablen Annuität zwischen den zahlreichen Gebühren – wie Anlageverwaltungsgebühren, Sterblichkeitsgebühren und Verwaltungsgebühren – und Gebühren für zusätzliche Reiter schnell summieren können. Das kann Ihre Rendite im Vergleich zu anderen Anlageformen langfristig negativ beeinflussen.

Höhepunkte

• Der Wert einer variablen Rente basiert auf der Wertentwicklung eines zugrunde liegenden Portfolios von Unterkonten, die vom Eigentümer der Rente ausgewählt werden.

• Feste Renten hingegen bieten eine garantierte Rendite.

• Variable Renten bieten die Möglichkeit einer höheren Rendite und eines höheren Einkommens als feste Renten, aber es besteht auch das Risiko, dass das Konto an Wert verliert.