Rörlig livränta
Vad Àr en rörlig livrÀnta?
En rörlig livrÀnta Àr en typ av livrÀnta,. vars vÀrde kan variera baserat pÄ resultatet av en underliggande portfölj av underkonton. Underkonton och fonder Àr begreppsmÀssigt identiska, men underkonton har inga tickersymboler som investerare enkelt kan skriva in i en fondspÄrare för forskningsÀndamÄl. Bland livrÀntor skiljer sig rörliga livrÀntor frÄn fasta livrÀntor,. som ger en specifik och garanterad avkastning.
FörstÄ rörliga livrÀntor
Det finns tvÄ faktorer som bidrar till vÀrdet av en rörlig livrÀnta: kapitalbeloppet, vilket Àr summan pengar du betalar in pÄ livrÀntan, och avkastningen som din livrÀntas underliggande investeringar ger pÄ den kapitalbeloppet över tiden .
Den mest populÀra typen av rörlig livrÀnta Àr uppskjuten livrÀnta. AnvÀnds ofta för pensionsplaneringsÀndamÄl och Àr avsedd att tillhandahÄlla en regelbunden (mÄnatlig, kvartalsvis, Ärlig) inkomstström, med början nÄgon gÄng i framtiden. Det finns ocksÄ omedelbara livrÀntor,. som börjar betala inkomst direkt.
Du kan köpa en livrÀnta med antingen ett engÄngsbelopp eller en serie betalningar, och kontots vÀrde kommer att vÀxa dÀrefter. NÀr det gÀller uppskjutna livrÀntor kallas detta ofta för ackumuleringsfasen. Den andra fasen utlöses nÀr livrÀnteÀgaren ber försÀkringsgivaren att starta inkomstflödet, ofta kallad utbetalningsfasen. De flesta livrÀntor tillÄter dig inte att ta ut ytterligare pengar frÄn kontot nÀr utbetalningsfasen har börjat .
Rörliga livrĂ€ntor bör betraktas som lĂ„ngsiktiga investeringar, pĂ„ grund av begrĂ€nsningarna för uttag. Vanligtvis tillĂ„ter de ett uttag varje Ă„r under ackumuleringsfasen. Men om du tar ett uttag under kontraktets överlĂ„telseperiod,. som kan vara sĂ„ lĂ„ng som 15 Ă„r, mĂ„ste du i allmĂ€nhet betala en överlĂ„telseavgift. Som med de flesta alternativ för pensionskonton kommer uttag före 59Âœ Ă„rs Ă„lder att resultera i 10 % skattestraff.
Rörliga livrÀntor vs. fasta livrÀntor
Rörliga livrĂ€ntor introducerades pĂ„ 1950-talet som ett alternativ till fasta livrĂ€ntor, som erbjuder en garanterad â men ofta lĂ„g â utbetalning under livrĂ€ntan. (Undantaget Ă€r den rĂ€ntebĂ€rande livrĂ€ntan, som har en mĂ„ttlig till hög utbetalning som stiger nĂ€r livrĂ€ntetagaren Ă„ldras).
Rörliga livrÀnta gav köpare en chans att dra nytta av stigande marknader genom att investera i en meny med fonder som erbjuds av försÀkringsgivaren. Uppsidan var möjligheten till högre avkastning under ackumuleringsfasen och en större inkomst under utbetalningsfasen. Nackdelen var att köparen var exponerad för marknadsrisk,. vilket kunde resultera i förluster. Med en fast livrÀnta tar dÀremot försÀkringsbolaget pÄ sig risken att leverera den avkastning det lovat.
Fördelar och nackdelar med rörlig livrÀnta
NÀr du bestÀmmer dig för om du ska lÀgga pengar pÄ en rörlig livrÀnta jÀmfört med nÄgon annan typ av investering, Àr det vÀrt att vÀga dessa för- och nackdelar.
TTT
Nedan finns nÄgra detaljer för varje sida.
Fördelar
Variabla livrÀntor vÀxer upp med skatt, sÄ du behöver inte betala skatt pÄ eventuella investeringsvinster förrÀn du börjar fÄ inkomst eller gör ett uttag. Detta gÀller Àven för pensionskonton, sÄsom traditionella IRA och 401(k) s, naturligtvis.
Du kan skrÀddarsy inkomstflödet för att passa dina behov.
Om du dör före utbetalningsfasen kan dina förmÄnstagare fÄ en garanterad dödsfallsersÀttning.
Medlen i en livrÀnta Àr förbjudna för borgenÀrer och andra inkassoföretag. Detta gÀller ocksÄ generellt för pensionsplaner.
Nackdelar
Rörliga livrÀntor Àr mer riskfyllda Àn fasta livrÀntor eftersom de underliggande investeringarna kan tappa i vÀrde.
Om du behöver ta ut pengar frĂ„n kontot pĂ„ grund av en ekonomisk nödsituation, kan du fĂ„ överlĂ„telseavgifter. Alla uttag du gör före 59Âœ Ă„rs Ă„lder kan ocksĂ„ bli föremĂ„l för en skattestraff pĂ„ 10 % .
Avgifterna pÄ rörliga livrÀntor kan vara ganska rejÀla.
PoÀngen
Innan du köper en rörlig livrÀnta bör investerare noggrant lÀsa prospektet för att försöka förstÄ kostnaderna, riskerna och formlerna för att berÀkna investeringsvinster eller -förluster. LivrÀnta Àr komplicerade produkter, sÄ det kan vara lÀttare sagt Àn gjort.
TĂ€nk pĂ„ att mellan de mĂ„nga avgifterna â sĂ„som investeringsförvaltningsavgifter, dödlighetsavgifter och administrativa avgifter â och avgifter för eventuella ytterligare ryttare, kan utgifterna för en rörlig livrĂ€nta snabbt lĂ€ggas ihop. Det kan pĂ„verka din avkastning negativt pĂ„ lĂ„ng sikt jĂ€mfört med andra typer av investeringar.
Höjdpunkter
- VÀrdet pÄ en rörlig livrÀnta baseras pÄ resultatet av en underliggande portfölj av underkonton som valts av livrÀnteÀgaren.
â Fasta livrĂ€ntor ger dĂ€remot en garanterad avkastning.
â Rörliga livrĂ€ntor ger möjlighet till högre avkastning och högre inkomst Ă€n fasta livrĂ€ntor, men det finns ocksĂ„ en risk att kontot faller i vĂ€rde.
