Breytilegur lífeyrir
Hvað er breytilegur lífeyrir?
Breytilegur lífeyrir er tegund lífeyrissamninga,. verðmæti þeirra getur verið mismunandi eftir frammistöðu undirliggjandi safns undirreikninga. Undirreikningar og verðbréfasjóðir eru hugmyndafræðilega eins, en undirreikningar eru ekki með auðkennismerki sem fjárfestar geta auðveldlega slegið inn í sjóðspor í rannsóknarskyni. Meðal lífeyris eru breytilegir lífeyrir frábrugðnir föstum lífeyri,. sem veita ákveðna og tryggða ávöxtun.
Skilningur á breytilegum lífeyri
Það eru tveir þættir sem stuðla að verðmæti breytilegs lífeyris: höfuðstóllinn, sem er upphæðin sem þú greiðir inn í lífeyri, og ávöxtun sem undirliggjandi fjárfestingar lífeyris þíns skila af þeim höfuðstól með tímanum .
Vinsælasta tegund breytilegra lífeyris er frestað lífeyri. Oft notað í áætlanagerð eftirlauna, það er ætlað að veita reglulega (mánaðarlega, ársfjórðungslega, árlega) tekjustreymi, sem byrjar einhvern tíma í framtíðinni. Það eru líka lífeyri strax,. sem byrja að greiða tekjur strax.
Þú getur keypt lífeyri með annað hvort eingreiðslu eða röð greiðslna og verðmæti reikningsins mun vaxa í samræmi við það. Þegar um er að ræða frestað lífeyri er þetta oft nefnt uppsöfnunarfasinn. Annar áfanginn kemur af stað þegar lífeyriseigandi biður vátryggjanda um að hefja tekjuflæði, oft nefnt útborgunarfasinn. Flest lífeyri leyfa þér ekki að taka út viðbótarfé af reikningnum þegar útborgunarfasinn er hafinn .
Breytileg lífeyri ætti að teljast langtímafjárfestingar, vegna takmarkana á úttektum. Venjulega leyfa þeir eina úttekt á hverju ári á uppsöfnunarfasa. Hins vegar, ef þú tekur úttekt á uppgjafartíma samningsins,. sem getur verið allt að 15 ár, þarftu almennt að greiða uppgjafargjald. Eins og með flesta eftirlaunareikninga munu úttektir fyrir 59½ ára aldur leiða til 10% skattasekt.
Breytileg lífeyri á móti föstum lífeyri
Breytileg lífeyrir var tekinn upp á fimmta áratugnum sem valkostur við föst lífeyri, sem bjóða upp á trygga - en oft lága - útborgun á lífeyristímanum. (Undantekningin er fastatekjulífeyrir, sem hefur miðlungs til háa útborgun sem hækkar eftir því sem lífeyrisþeginn eldist).
Breytileg lífeyri gaf kaupendum tækifæri til að njóta góðs af hækkandi mörkuðum með því að fjárfesta í valmynd verðbréfasjóða sem vátryggjandinn býður upp á. Ávinningurinn var möguleiki á hærri ávöxtun á uppsöfnunarfasa og meiri tekjur á útborgunarfasa. Gallinn var sá að kaupandinn var fyrir markaðsáhættu sem gæti leitt til taps. Með föstum lífeyri, hins vegar, tekur tryggingafélagið á sig áhættuna á að skila hvaða ávöxtun sem það hefur lofað.
Kostir og gallar á breytilegum lífeyri
Við ákvörðun um hvort setja eigi peninga í breytilegan lífeyri á móti einhverri annarri fjárfestingu er þess virði að vega þessa kosti og galla.
TTT
Hér að neðan eru smáatriði fyrir hvora hlið.
Kostir
Breytileg lífeyri vaxa frestað með skatti, þannig að þú þarft ekki að borga skatta af fjárfestingarhagnaði fyrr en þú byrjar að fá tekjur eða taka út. Þetta á einnig við um eftirlaunareikninga, eins og hefðbundna IRA og 401(k) s, auðvitað.
Þú getur sérsniðið tekjustrauminn að þínum þörfum.
Ef þú deyrð fyrir útborgunarstigið gætu bótaþegar þínir fengið tryggðar dánarbætur.
Fjármagn í lífeyri er óheimilt kröfuhöfum og öðrum innheimtumönnum. Þetta á einnig almennt við um eftirlaunaáætlanir.
Ókostir
Breytileg lífeyrir eru áhættusamari en föst lífeyrir vegna þess að undirliggjandi fjárfestingar geta tapað verðmæti.
Ef þú þarft að taka peninga af reikningnum vegna fjárhagslegs neyðarástands gætir þú átt frammi fyrir uppgjafargjöldum. Allar úttektir sem þú gerir fyrir 59½ aldursaldur gæti einnig verið háð 10% skattasekt .
Gjöldin á breytilegum lífeyri geta verið ansi há.
Aðalatriðið
Áður en þeir kaupa breytilegan lífeyri ættu fjárfestar að lesa lýsinguna vandlega til að reyna að skilja útgjöld, áhættu og formúlur til að reikna út fjárfestingarhagnað eða tap. Lífeyrir eru flóknar vörur, svo það gæti verið hægara sagt en gert.
Hafðu í huga að á milli hinna fjölmörgu gjalda - eins og fjárfestingarstjórnunargjalda, dánargjalda og umsýslugjalda - og gjalda fyrir alla aðra reiðmenn, geta breytileg lífeyrisgjöld fljótt aukist. Það getur haft slæm áhrif á ávöxtun þína til lengri tíma litið samanborið við aðrar tegundir fjárfestinga.
Hápunktar
Verðmæti breytilegs lífeyris er byggt á frammistöðu undirliggjandi safns undirreikninga sem lífeyriseigandinn hefur valið.
Föst lífeyrir veita hins vegar trygga ávöxtun.
Breytileg lífeyrir gefur möguleika á hærri ávöxtun og hærri tekjum en föst lífeyrir, en einnig er hætta á að reikningurinn lækki í verði.
