Cláusula de exclusión de agua
¿Qué es una cláusula de exclusión de agua?
Una cláusula de exclusión de agua es una restricción en las pólizas de seguro de propietarios e inquilinos que niega la cobertura de algunos reclamos relacionados con el agua. Los eventos que probablemente caigan bajo una cláusula de exclusión de agua incluyen daños causados por inundaciones, tsunamis, agua estancada, aguas subterráneas y desbordamientos de drenaje o aguas residuales.
Los propietarios de viviendas y los inquilinos pueden agregar algunos tipos de cobertura de daños por agua excluidos en la póliza estándar mediante la compra de una cláusula adicional o un seguro especializado por separado.
Entendiendo una Cláusula de Exclusión de Agua
Una cláusula de exclusión de agua es común en la mayoría de las pólizas de seguro de propiedad. El razonamiento es que solo áreas específicas son propensas a eventos de desastres naturales relacionados con el agua, como inundaciones, maremotos o tsunamis. La exclusión del agua es uno de varios tipos de cláusulas de exclusión que se encuentran en los contratos de seguros de propietarios e inquilinos. Otras exclusiones estándar incluyen movimientos de la tierra (terremotos, deslizamientos de tierra), guerras y ciertas otras acciones gubernamentales, y riesgos y eventos nucleares.
Sin embargo, los peligros relacionados con el agua no están totalmente excluidos por el seguro de vivienda. La mayoría de las pólizas normalmente cubren los daños causados por el agua que ocurren por razones específicas, generalmente un evento repentino o accidental que ocurre dentro de la estructura, como una tubería rota o un lavavajillas que funciona mal u otros problemas relacionados con la plomería o el suministro de agua. Sin embargo, el daño o desgaste gradual que ocurre con el tiempo generalmente no está cubierto.
La destrucción que surge de ciertos eventos climáticos, como tormentas eléctricas que hacen que un árbol se estrelle contra una pared, o nieve que derrumba un techo, lo que permite que entre agua, por lo general están cubiertos (al menos, el daño por agua que causan es, irónicamente, el el costo de reparar la pared o el techo puede no serlo). Algunos tipos de daños relacionados con huracanes también pueden estar cubiertos, aunque en 19 estados y el Distrito de Columbia, los titulares de pólizas deben pagar un deducible adicional por huracanes antes de que la cobertura entre en vigencia .
Consideraciones especiales: Inundaciones y cláusulas de exclusión de agua
A menos que se deba a una causa interna, como una lavadora/secadora que chorrea o un inodoro que se desborda, las inundaciones son una parte típica de una cláusula de exclusión de agua. Estas cláusulas generalmente definen una inundación como aguas crecientes o superficiales que vienen de afuera hacia adentro, aunque incluso esto a menudo está sujeto a controversia y litigio: ¿Debería aplicarse la cláusula si la inundación se debe a fuerzas creadas por el hombre (una represa rota, un dique colapsado) en lugar de fuerzas naturales (p. ej., lluvia continua que hace que un río se desborde)? ¿El agua superficial proviene únicamente de la lluvia o de la nieve que se derrite, o cuenta si ha estado asentada sobre una superficie hecha por el hombre, como el pavimento, un balcón o un techo?
A pesar del debate legal, la conclusión es que una inundación de una fuente externa que se filtra en una casa probablemente no estará cubierta por el componente de seguro contra riesgos de una póliza estándar para propietarios de viviendas. La naturaleza costosa de los daños causados por el agua y su prevalencia (en 2018, los daños por agua y la congelación representaron el 23,8 % de todas las pérdidas de seguros ) ofrece a los propietarios e inquilinos razones para encontrar opciones de cobertura alternativas.
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Pérdidas promedio para los propietarios de viviendas debido a daños por agua y congelamiento en 2018, según el Instituto de Información de Seguros .
Por lo general, eso significa comprar una póliza por separado para la protección contra daños por inundaciones, conocida como seguro contra inundaciones. De hecho, para las propiedades en áreas de alto riesgo, los prestamistas a veces requieren que los propietarios hipotecados tengan un seguro contra inundaciones, al menos para proteger la estructura de la vivienda. (A diferencia de una póliza estándar para propietarios de viviendas, el seguro contra inundaciones requiere que el titular de la póliza compre pólizas separadas para cubrir la propiedad y el contenido de la propiedad). Las viviendas financiadas por un prestamista respaldado por el gobierno federal, por ejemplo, requieren un seguro contra inundaciones si están ubicadas en una zona de peligro
Las pólizas de seguro contra inundaciones están disponibles tanto para propiedades residenciales como comerciales. Los inquilinos también pueden comprar pólizas de seguro contra inundaciones que cubran su propiedad personal en una casa unifamiliar, apartamento, condominio o propiedad comercial.
Si bien el seguro contra inundaciones se puede comprar a través de muchas compañías de seguros diferentes, las tarifas están reguladas por el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP, por sus siglas en inglés). Entonces, la misma póliza cuesta la misma cantidad, sin importar a través de qué compañía se compre.
Reflejos
Una cláusula de exclusión de agua es una característica estándar de los contratos de seguro de propiedad, negando la cobertura de varias categorías de pérdidas asociadas con eventos acuáticos.
Las pólizas para propietarios de viviendas generalmente protegen contra daños causados por el agua debido a un percance repentino dentro de la casa, como una tubería rota o un inodoro desbordado.
El seguro contra inundaciones separado proporciona cobertura contra inundaciones.
Típicamente, las cláusulas de exclusión de agua incluyen inundaciones por causas externas; fallas/retrocesos de las tuberías principales de agua o alcantarillado; tsunamis; agua estancada o subterránea.
