Vattenuteslutningsklausul
Vad är en vattenuteslutningsklausul?
En vattenuteslutningsklausul är en begränsning i husägares och hyresgästers försäkringar som nekar täckning för vissa vattenrelaterade anspråk. Händelser som sannolikt kommer att falla under en klausul om uteslutning av vatten inkluderar skador orsakade av översvämningar, tsunamier, stående vatten, grundvatten och reservdelar av avlopp eller avlopp.
Husägare och hyresgäster kanske kan lägga till vissa typer av vattenskadeskydd som utesluts i standardpolicyn genom att köpa en ryttare eller separat, specialiserad försäkring.
Förstå en vattenuteslutningsklausul
En vattenuteslutningsklausul är vanlig i de flesta egendomsförsäkringar. Resonemanget är att endast specifika områden är utsatta för vattenrelaterade naturkatastrofer, såsom översvämningar, flodvågor eller tsunamier. Uteslutning av vatten är en av flera typer av undantagsklausuler som finns i försäkringsavtal för husägare och hyresgäster. Andra standardundantag inkluderar rörelser av jorden (bävningar, jordskred), krig och vissa andra regeringsåtgärder, och nukleära faror och händelser.
Vattenrelaterade faror är dock inte helt uteslutna av husägarens försäkring. De flesta försäkringar täcker rutinmässigt vattenskador som uppstår av specifika skäl - vanligtvis en plötslig eller oavsiktlig händelse som inträffar i strukturen, såsom ett sprucket rör eller en felaktig diskmaskin eller andra VVS-/vattenförsörjningsrelaterade problem. Gradvis skada eller slitage som inträffar med tiden täcks dock i allmänhet inte.
Förstörelse som uppstår till följd av vissa väderhändelser – som åskväder som får ett träd att krascha genom en vägg, eller snö som kollapsar ett tak och låter vatten strömma in – täcks i allmänhet (åtminstone är vattenskadorna de orsakar; ironiskt nog kostnaden för att reparera väggen eller taket kanske inte är). Vissa typer av orkanrelaterade skador kan också täckas, men i 19 delstater och District of Columbia måste försäkringstagare betala en extra orkansjälvrisk innan täckningen börjar .
Särskilda överväganden: Klausuler om uteslutning av översvämningar och vatten
Såvida det inte beror på en intern orsak, som en forsande tvättmaskin/torktumlare eller en överfull toalett, är översvämning en typisk del av en vattenuteslutningsklausul. Dessa klausuler definierar generellt en översvämning som stigande eller ytvatten som kommer utifrån och in, även om även detta ofta är föremål för kontroverser – och rättstvister: Skulle klausulen gälla om översvämningen uppstår från konstgjorda krafter (en sprängd damm, en kollapsade vallar) snarare än naturliga krafter (t.ex. kontinuerligt regn som får en flod att svämma över sina stränder)? Kommer ytvatten enbart från regn eller smältande snö, eller räknas det om det har suttit på en konstgjord yta som trottoar, balkong eller tak?
Trots den juridiska debatten är summan av kardemumman att en översvämning från en extern källa som sipprar in i ett hem förmodligen inte kommer att täckas av riskförsäkringskomponenten i en vanlig husägares policy. Vattenskadornas dyra natur och förekomsten av dem – 2018 utgjorde vattenskador och frysning 23,8 % av alla försäkringsförluster – ger husägare och hyresgäster skäl att hitta alternativa täckningsalternativ.
$10 849
Genomsnittliga förluster för husägare på grund av vattenskador och frysning 2018, enligt Insurance Information Institute .
Vanligtvis innebär det att du köper en separat försäkring för skydd mot översvämningsskador, känd som översvämningsförsäkring. Faktum är att för fastigheter i högriskområden kräver långivare ibland att intecknade husägare har översvämningsförsäkring - åtminstone för att skydda bostadens struktur. (Till skillnad från en vanlig husägarpolicy kräver översvämningsförsäkring att en försäkringstagare köper separata försäkringar för att täcka fastigheten och fastighetens innehåll.) Bostäder som finansieras av en federalt stödd långivare kräver till exempel översvämningsförsäkring om de är belägna i en översvämning som utsetts av regeringen farozon.
Översvämningsförsäkringar finns tillgängliga för både bostäder och kommersiella fastigheter. Hyresgäster kan också köpa översvämningsförsäkringar som täcker deras personliga egendom i ett enfamiljshus, lägenhet, bostadsrätt eller affärsfastighet.
Medan översvämningsförsäkring kan köpas genom många olika försäkringsbolag, regleras priserna av det federala nationella översvämningsförsäkringsprogrammet (NFIP). Så samma försäkring kostar lika mycket, oavsett vilket företag den köps genom.
Höjdpunkter
En klausul om uteslutning av vatten är ett standardinslag i fastighetsförsäkringsavtal, som förnekar täckning av olika kategorier av förluster i samband med vattenlevande händelser.
Husägares policyer skyddar vanligtvis mot vattenskador från ett plötsligt missöde i hemmet, som ett sprucket rör eller överfull toalett.
En separat översvämningsförsäkring ger skydd mot översvämning.
Vanligtvis inkluderar vattenuteslutningsklausuler översvämningar på grund av yttre orsaker; avlopps- eller vattenledningsfel/backuper; tsunamier; stående eller grundvatten.
