Cláusula de Exclusão de Água
O que é uma cláusula de exclusão de água?
Uma cláusula de exclusão de água é uma restrição nas apólices de seguro de proprietários e locatários que nega cobertura para alguns sinistros relacionados à água. Os eventos que provavelmente se enquadram em uma cláusula de exclusão de água incluem danos causados por inundações, tsunamis, água parada, águas subterrâneas e backups de drenos ou esgotos.
Proprietários e locatários podem adicionar alguns tipos de cobertura de danos causados pela água excluídos na apólice padrão comprando um passageiro ou seguro especializado separado.
Entendendo uma Cláusula de Exclusão de Água
A cláusula de exclusão de água é comum na maioria das apólices de seguro de propriedade. O raciocínio é que apenas áreas específicas são propensas a eventos de desastres naturais relacionados à água, como inundações, maremotos ou tsunamis. A exclusão de água é um dos vários tipos de cláusulas de exclusão encontradas em contratos de seguro de proprietários e locatários. Outras exclusões padrão incluem movimentos da Terra (terremotos, deslizamentos de terra), guerras e algumas outras ações governamentais e riscos e eventos nucleares.
No entanto, os perigos relacionados à água não são totalmente excluídos pelo seguro residencial. A maioria das apólices normalmente cobre danos causados pela água que ocorrem por motivos específicos – geralmente um evento súbito ou acidental que ocorre dentro da estrutura, como um cano estourado ou uma máquina de lavar louça com defeito ou outros problemas relacionados ao encanamento/abastecimento de água. No entanto, danos graduais ou desgaste que ocorrem ao longo do tempo geralmente não são cobertos.
Destruição decorrente de certos eventos climáticos - como tempestades que fazem uma árvore bater contra uma parede ou neve que derruba um telhado, permitindo que a água entre - geralmente são cobertas (pelo menos, o dano causado pela água é; ironicamente, o custo de reparação da parede ou telhado pode não ser). Alguns tipos de danos relacionados a furacões também podem ser cobertos, embora em 19 estados e no Distrito de Colúmbia os segurados devam pagar uma franquia adicional por furacões antes que a cobertura entre em vigor .
Considerações Especiais: Cláusulas de Exclusão de Inundações e Água
A menos que seja devido a uma causa interna, como uma lavadora/secadora jorrando ou um vaso sanitário transbordando, a inundação é uma parte típica de uma cláusula de exclusão de água. Essas cláusulas geralmente definem uma inundação como águas ascendentes ou superficiais que vêm de fora para dentro, embora mesmo isso seja frequentemente sujeito a controvérsias e litígios:A cláusula deve ser aplicada se a inundação resultar de forças criadas pelo homem (uma represa rompida, uma dique desmoronado) em vez de forças naturais (por exemplo, chuva contínua que faz um rio transbordar de suas margens)? A água da superfície vem apenas da chuva ou da neve derretida, ou conta se estiver em uma superfície feita pelo homem, como pavimento, varanda ou telhado?
Apesar do debate legal, a linha inferior é que uma inundação de uma fonte externa que vê em uma casa provavelmente não será coberta pelo componente de seguro de risco de uma apólice padrão de proprietários. A natureza cara dos danos causados pela água e sua prevalência – em 2018, danos causados pela água e congelamento representaram 23,8% de todas as perdas de seguros – dá aos proprietários e locatários motivos para encontrar opções alternativas de cobertura.
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Perdas médias aos proprietários por danos causados pela água e congelamento em 2018, segundo o Insurance Information Institute .
Normalmente, isso significa adquirir uma apólice separada para proteção contra danos causados por enchentes, conhecida como seguro contra enchentes. Na verdade, para propriedades em áreas de alto risco, os credores às vezes exigem que os proprietários hipotecados tenham seguro contra enchentes – pelo menos para proteger a estrutura da residência. (Ao contrário de uma apólice de proprietário padrão, o seguro contra inundações exige que um segurado compre apólices separadas para cobrir a propriedade e o conteúdo da propriedade.) Casas financiadas por um credor federal, por exemplo, exigem seguro contra inundações se estiverem localizadas em uma inundação designada pelo governo zona de perigo.
As apólices de seguro contra inundações estão disponíveis para propriedades residenciais e comerciais. Os locatários também podem adquirir apólices de seguro contra inundações que cobrem seus bens pessoais em uma casa unifamiliar, apartamento, condomínio ou propriedade comercial.
Embora o seguro contra inundações possa ser adquirido por meio de muitas companhias de seguros diferentes, as taxas são regulamentadas pelo Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP). Portanto, a mesma apólice custa o mesmo valor, independentemente de qual empresa é comprada.
##Destaques
A cláusula de exclusão de água é uma característica padrão dos contratos de seguro de propriedade, negando a cobertura de várias categorias de perda associadas a eventos aquáticos.
As apólices dos proprietários geralmente protegem contra danos causados pela água de um acidente repentino dentro de casa, como um cano estourado ou um vaso sanitário transbordando.
Seguro de inundação separado fornece cobertura contra inundações.
Normalmente, as cláusulas de exclusão de água incluem inundações devido a causas externas; falha/backup de rede de esgoto ou água; tsunamis; água parada ou subterrânea.
