Clause d'exclusion de l'eau

Qu'est-ce qu'une clause d'exclusion de l'eau ?

Une clause d'exclusion de l'eau est une restriction dans les polices d'assurance des propriétaires et des locataires qui refuse la couverture de certaines réclamations liées à l'eau. Les événements susceptibles de tomber sous le coup d'une clause d'exclusion de l'eau comprennent les dommages causés par les inondations, les tsunamis, les eaux stagnantes, les eaux souterraines et les refoulements de drains ou d'égouts.

Les propriétaires et les locataires peuvent être en mesure d'ajouter certains types de couverture contre les dégâts d'eau exclus de la police standard en achetant un avenant ou une assurance spécialisée distincte.

Comprendre une clause d'exclusion de l'eau

Une clause d'exclusion de l'eau est courante dans la plupart des polices d'assurance de biens. Le raisonnement est que seules des zones spécifiques sont sujettes aux catastrophes naturelles liées à l'eau, telles que les inondations, les raz-de-marée ou les tsunamis. L'exclusion de l'eau est l'un des nombreux types de clauses d'exclusion que l'on trouve dans les contrats d'assurance des propriétaires et des locataires. D'autres exclusions standard incluent les mouvements de la terre (tremblements de terre, glissements de terrain), les guerres et certaines autres actions gouvernementales, ainsi que les risques et événements nucléaires.

Cependant, les risques liés à l'eau ne sont pas totalement exclus par l'assurance habitation. La plupart des polices couvrent systématiquement les dommages causés par l' eau qui se produisent pour des raisons spécifiques, généralement un événement soudain ou accidentel qui se produit dans la structure, comme un tuyau éclaté ou un lave-vaisselle défectueux ou d'autres problèmes liés à la plomberie/approvisionnement en eau. Cependant, les dommages ou l'usure graduels qui se produisent au fil du temps ne sont généralement pas couverts.

Les destructions résultant de certains événements météorologiques, tels que les orages qui font s'écraser un arbre à travers un mur, ou la neige qui effondre un toit, permettant à l'eau de s'infiltrer, sont généralement couvertes (au moins, les dégâts d'eau qu'ils causent sont; ironiquement, le le coût de la réparation du mur ou du toit peut ne pas l'être). Certains types de dommages liés aux ouragans peuvent également être couverts, bien que dans 19 États et dans le district de Columbia, les assurés doivent payer une franchise ouragan supplémentaire avant que la couverture n'entre en vigueur .

Considérations spéciales : inondations et clauses d'exclusion de l'eau

À moins qu'elle ne soit due à une cause interne, comme une laveuse/sécheuse jaillissante ou des toilettes qui débordent, l'inondation fait généralement partie d'une clause d'exclusion de l'eau. Ces clauses définissent généralement une inondation comme une crue ou des eaux de surface qui viennent de l'extérieur vers l'intérieur, même si cela est souvent sujet à controverse et à litige :La clause doit -elle s'appliquer si l'inondation résulte de forces humaines (une rupture de barrage, un digue effondrée) plutôt que des forces naturelles (par exemple, une pluie continue qui fait déborder une rivière) ? L'eau de surface provient-elle uniquement de la pluie ou de la fonte des neiges, ou compte-t-elle si elle repose sur une surface artificielle telle qu'un trottoir, un balcon ou un toit ?

Malgré le débat juridique, l'essentiel est qu'une inondation provenant d'une source externe qui s'infiltre dans une maison ne sera probablement pas couverte par la composante d' assurance contre les risques d'une police d'assurance habitation standard. La nature coûteuse des dégâts d'eau et leur prévalence - en 2018, les dégâts d'eau et le gel représentaient 23,8% de toutes les pertes d'assurance - donnent aux propriétaires et aux locataires des raisons de trouver d'autres options de couverture.

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Pertes moyennes subies par les propriétaires en raison des dégâts des eaux et du gel en 2018, selon l'Insurance Information Institute .

Habituellement, cela signifie souscrire une police distincte de protection contre les dommages causés par les inondations, connue sous le nom d'assurance contre les inondations. En fait, pour les propriétés situées dans des zones à haut risque, les prêteurs exigent parfois que les propriétaires hypothécaires souscrivent une assurance contre les inondations, du moins pour protéger la structure du logement. (Contrairement à une police de propriétaire standard, l'assurance contre les inondations exige qu'un titulaire de police souscrive des polices distinctes pour couvrir la propriété et le contenu de la propriété.) Les maisons financées par un prêteur soutenu par le gouvernement fédéral, par exemple, nécessitent une assurance contre les inondations si elles sont situées dans une zone d'inondation désignée par le gouvernement. zone de danger.

Les polices d'assurance contre les inondations sont disponibles pour les propriétés résidentielles et commerciales. Les locataires peuvent également souscrire des polices d'assurance contre les inondations qui couvrent leurs biens personnels dans une maison unifamiliale, un appartement, un condominium ou une propriété commerciale.

Bien que l'assurance contre les inondations puisse être achetée auprès de nombreuses compagnies d'assurance différentes, les tarifs sont réglementés par le programme fédéral d'assurance contre les inondations (NFIP). Ainsi, la même police coûte le même montant, quelle que soit la société auprès de laquelle elle est souscrite.

Points forts

Une clause d'exclusion de l'eau est une caractéristique standard des contrats d'assurance de biens, refusant la couverture de diverses catégories de pertes associées aux événements aquatiques.
Les polices d'assurance des propriétaires protègent généralement contre les dégâts d'eau causés par un accident soudain à l'intérieur de la maison, comme un tuyau éclaté ou des toilettes qui débordent.
Une assurance inondation distincte fournit une couverture contre les inondations.
En règle générale, les clauses d'exclusion de l'eau incluent les inondations dues à des causes externes ; défaillance/refoulement des conduites d'eau ou d'égout ; tsunamis; eaux stagnantes ou souterraines.