Clausola di esclusione dell'acqua
Che cos'è una clausola di esclusione dell'acqua?
Una clausola di esclusione dell'acqua è una restrizione nelle polizze assicurative dei proprietari di case e dell'affittuario che nega la copertura per alcuni reclami relativi all'acqua. Gli eventi che potrebbero rientrare in una clausola di esclusione dell'acqua includono i danni causati da inondazioni, tsunami, acque stagnanti, falde acquifere e scarichi o scarichi fognari.
I proprietari di case e gli affittuari possono essere in grado di aggiungere alcuni tipi di copertura per danni causati dall'acqua esclusi dalla polizza standard acquistando un pilota o un'assicurazione specializzata separata.
Capire una clausola di esclusione dall'acqua
Una clausola di esclusione dell'acqua è comune nella maggior parte delle polizze assicurative sulla proprietà. Il ragionamento è che solo aree specifiche sono soggette a eventi di calamità naturali legati all'acqua, come inondazioni, maremoti o tsunami. L'esclusione dell'acqua è uno dei numerosi tipi di clausole di esclusione che si trovano nei contratti assicurativi dei proprietari di case e degli affittuari. Altre esclusioni standard includono i movimenti della terra (terremoti, smottamenti), guerre e alcune altre azioni del governo e rischi ed eventi nucleari.
Tuttavia, i rischi legati all'acqua non sono totalmente esclusi dall'assicurazione per i proprietari di case. La maggior parte delle polizze di routine copre i danni causati dall'acqua che si verificano per motivi specifici, di solito un evento improvviso o accidentale che si verifica all'interno della struttura, come un tubo rotto o una lavastoviglie malfunzionante o altri problemi relativi all'impianto idraulico o all'approvvigionamento idrico. Tuttavia, i danni graduali o l'usura che si verificano nel tempo non sono generalmente coperti.
La distruzione derivante da determinati eventi meteorologici, come i temporali che fanno schiantare un albero contro un muro, o la neve che fa crollare un tetto, consentendo all'acqua di defluire, generalmente sono coperti (almeno, il danno causato dall'acqua è, ironia della sorte, il il costo della riparazione del muro o del tetto potrebbe non essere). Alcuni tipi di danni causati dagli uragani possono anche essere coperti, anche se in 19 stati e nel Distretto di Columbia gli assicurati devono pagare un'ulteriore franchigia per gli uragani prima che la copertura entri in vigore .
Considerazioni speciali: inondazioni e clausole di esclusione dall'acqua
A meno che non sia dovuto a una causa interna, come una lavatrice/asciugatrice che zampilla o un bagno traboccante, l'allagamento è una parte tipica di una clausola di esclusione dell'acqua. Queste clausole definiscono generalmente un'alluvione come acque in aumento o superficiali che provengono dall'esterno verso l'interno, sebbene anche questo sia spesso soggetto a controversie e contenziosi:La clausola dovrebbe applicarsi se l'alluvione deriva da forze artificiali (una diga esplosa, un argine crollato) piuttosto che forze naturali (es. pioggia continua che fa straripare un fiume dalle sue sponde)? L'acqua di superficie proviene esclusivamente dalla pioggia o dallo scioglimento della neve, o conta se è stata posata su una superficie artificiale come un marciapiede, un balcone o un tetto?
Nonostante il dibattito legale, la linea di fondo è che un'inondazione da una fonte esterna che si infiltra in una casa probabilmente non sarà coperta dalla componente assicurativa contro i rischi di una polizza standard per i proprietari di case. La natura costosa dei danni causati dall'acqua e la loro prevalenza (nel 2018 i danni causati dall'acqua e il congelamento hanno rappresentato il 23,8% di tutte le perdite assicurative) offrono ai proprietari di case e agli affittuari motivi per trovare opzioni di copertura alternative.
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Perdite medie per i proprietari di case a causa di danni causati dall'acqua e congelamento nel 2018, secondo l'Istituto di informazione assicurativa .
Di solito, ciò significa acquistare una polizza separata per la protezione contro i danni causati dalle inondazioni, nota come assicurazione contro le inondazioni. In effetti, per le proprietà nelle aree ad alto rischio, i prestatori a volte richiedono ai proprietari di case ipotecate di portare un'assicurazione contro le inondazioni, almeno per proteggere la struttura dell'abitazione. (A differenza di una polizza standard per i proprietari di case, l'assicurazione contro le inondazioni richiede che un contraente acquisti polizze separate per coprire la proprietà e il contenuto della proprietà.) Le case finanziate da un prestatore sostenuto dal governo federale, ad esempio, richiedono un'assicurazione contro le inondazioni se si trovano in un'alluvione designata dal governo zona di pericolo.
Le polizze assicurative contro le inondazioni sono disponibili sia per gli immobili residenziali che per quelli commerciali. Gli affittuari possono anche acquistare polizze assicurative contro le inondazioni che coprono la loro proprietà personale in una casa unifamiliare, appartamento, condominio o proprietà aziendale.
Sebbene l'assicurazione contro le inondazioni possa essere acquistata tramite diverse compagnie assicurative, le tariffe sono regolate dal Programma federale di assicurazione contro le inondazioni (NFIP). Quindi la stessa polizza costa lo stesso importo, indipendentemente dalla società tramite cui viene acquistata.
Mette in risalto
Una clausola di esclusione dell'acqua è una caratteristica standard dei contratti di assicurazione sulla proprietà, che nega la copertura di varie categorie di perdite associate a eventi acquatici.
Le politiche dei proprietari di case in genere proteggono dai danni causati dall'acqua da un incidente improvviso all'interno della casa, come un tubo scoppiato o un bagno traboccante.
L'assicurazione separata contro le inondazioni fornisce una copertura contro le inondazioni.
Tipicamente, le clausole di esclusione dell'acqua includono le inondazioni dovute a cause esterne; guasto/backup della rete fognaria o idrica; tsunami; acqua stagnante o sotterranea.
