Anualidad de por vida
¿Qué es una anualidad de por vida?
Una renta vitalicia, también conocida como renta vitalicia,. es un producto financiero que venden las compañías de seguros; otorga pagos mensuales, trimestrales, semestrales o anuales a una persona mientras viva, comenzando a una edad determinada. Las anualidades generalmente las compran los inversionistas que desean asegurar un flujo de ingresos durante la jubilación.
Cómo funciona una anualidad de por vida
Las anualidades se pueden estructurar para realizar pagos por un período de tiempo fijo, comúnmente 20 años, o realizar pagos mientras el beneficiario de la anualidad y su cónyuge estén vivos. Los actuarios trabajan con las compañías de seguros para aplicar modelos matemáticos y estadísticos para evaluar el riesgo al determinar pólizas y tarifas.
El período de acumulación ocurre cuando el comprador del contrato realiza los pagos a la compañía de seguros; la fase de anualización ocurre cuando la compañía de seguros realiza los pagos al beneficiario de la anualidad.
Al final del plazo, el valor de la cuenta se convertiría en un flujo de pagos en lo que se llama la fase de anualización.
Consideraciones Especiales
Las anualidades pueden estructurarse generalmente como fijas o variables. Las anualidades fijas proporcionan pagos periódicos regulares al beneficiario de la anualidad. Las anualidades variables permiten que el propietario reciba mayores flujos de efectivo futuros si las inversiones dentro del fondo de anualidades funcionan bien y pagos más pequeños si sus inversiones no funcionan bien.
La mayoría de las anualidades variables le permiten invertir en una variedad de activos, principalmente fondos mutuos de acciones. Esto proporciona un flujo de efectivo menos estable que una anualidad fija, pero permite que el beneficiario obtenga los beneficios de fuertes rendimientos de las inversiones de su fondo.
No hay límites de contribución del IRS, y las ganancias no están sujetas a impuestos hasta que se retiran. Los retiros de montos imponibles de una anualidad están sujetos al impuesto sobre la renta ordinario y, si se realizan antes de los 59 años y medio, pueden estar sujetos a una multa del IRS del 10 %.
Los agentes o corredores que venden rentas vitalicias deben tener una licencia de seguros de vida emitida por el estado y también una licencia de valores en el caso de rentas vitalicias variables. Estos agentes o corredores por lo general ganan una comisión basada en el valor teórico del contrato de anualidad.
Ejemplo de una Renta Vitalicia Vitalicia
Suponiendo una tasa de rendimiento del 6% para todos los años, una inversión global de $100 000 durante 20 años en una cuenta sujeta a impuestos valdría $222 508 al final del plazo. Una anualidad variable con impuestos diferidos antes de impuestos (0,25 % de cargo por anualidad anual) valdría $305 053 al final del plazo, y una anualidad variable con impuestos diferidos después de impuestos, suponiendo un retiro de suma global (0,25 % de cargo por anualidad anual), valdrá $239,436.
Reflejos
Una renta vitalicia es una renta vitalicia que paga una persona durante toda su vida, a partir de la edad pactada en el contrato.
Las anualidades se pueden pagar a una tasa fija que se mantiene constante independientemente del rendimiento de las inversiones subyacentes, o a una tasa variable, lo que significa que la tasa cambia según el rendimiento de las inversiones subyacentes.
La mayoría de las anualidades variables permiten que el titular de la póliza invierta en una variedad de fondos para crear una cartera diversificada.
Las rentas vitalicias son productos financieros de seguros que se pueden estructurar para pagar a un titular de la póliza por un período de tiempo específico, o mientras el titular de la póliza y su cónyuge estén vivos.
El cronograma de pagos puede variar y puede ser mensual o anual.
