Renta vitalicia

¿Qué es una Renta Vitalicia?

El término renta vitalicia se refiere a un producto financiero que presenta un monto de pago periódico predeterminado hasta la muerte del propietario de la renta vitalicia, llamado pensionado. Un beneficiario de anualidades generalmente paga la anualidad periódicamente cuando todavía está trabajando. Los pensionados también pueden comprar el producto de la anualidad en una gran compra de suma global, generalmente al momento de la jubilación. Las rentas vitalicias se utilizan comúnmente para proporcionar ingresos de jubilación garantizados y/o complementarios que no se pueden superar.

Cómo funciona una Renta Vitalicia

Las rentas vitalicias son seguros o productos de inversión que proporcionan al beneficiario pagos fijos a intervalos regulares, ya sea mensual, trimestral, anual o semestral. Las rentas vitalicias, también conocidas como rentas vitalicias, generalmente las venden las compañías de seguros. Básicamente, actúan como un seguro de longevidad, ya que el riesgo de sobrevivir a los ahorros se transfiere al emisor o proveedor de la renta vitalicia.

Las rentas vitalicias vienen en dos fases diferentes. La primera es la fase de acumulación o etapa de diferimiento. Este es el período en el que el comprador financia su anualidad con primas o con un pago global. La segunda etapa es la distribución o la fase de anualización . Durante este período, el emisor o la compañía de seguros realiza pagos regulares al rentista.

Una vez financiada y promulgada, la anualidad realiza pagos periódicos al beneficiario de la anualidad, lo que proporciona una fuente confiable de ingresos. El emisor normalmente deja de realizar pagos periódicos si el beneficiario de la renta vitalicia fallece o si ocurre otro evento desencadenante para cerrar la renta vitalicia. Pero estos pagos pueden continuar al patrimonio o beneficiario del beneficiario de la anualidad si el beneficiario de la anualidad había comprado una cláusula adicional u otra opción en la anualidad.

Dado que la mayoría de los pagos de rentas vitalicias se detienen después de la muerte de un beneficiario de anualidades, es posible que deba comprar una cláusula adicional si desea que su beneficiario continúe recibiendo pagos.

La mayoría de las anualidades generalmente pagan un beneficio cada mes, pero algunas hacen pagos trimestrales, anuales o semestrales. Los intervalos de pago dependen de las necesidades específicas del pensionado o de sus circunstancias fiscales. Muchos jubilados financian una renta vitalicia para igualar sus costos recurrentes de vivienda ( hipoteca o alquiler), así como cualquier otro costo, incluida la vida asistida, la atención médica, las primas de seguros y los gastos médicos.

Si bien una renta vitalicia paga un ingreso garantizado, no está indexada a la inflación,. que es el ritmo de aumento de precios en una economía. Como resultado, el poder adquisitivo puede erosionarse con el tiempo. Una renta vitalicia, una vez promulgada, no es revocable.

Consideraciones Especiales

Es importante que la gente consulte a un profesional de confianza antes de comprar cualquier producto de renta vitalicia. Esto se debe a que los productos de rentas vitalicias tienden a ser de naturaleza bastante compleja con implicaciones importantes para el nivel de vida del beneficiario de rentas vitalicias. Debido a la naturaleza fiscal preferencial de las rentas vitalicias, los inversionistas muy ricos o las personas que ganan ingresos por encima del promedio a menudo usan estos productos de seguro de vida para transferir grandes sumas de dinero o para mitigar los efectos de los impuestos sobre sus ingresos anuales.

Si bien las rentas vitalicias se utilizan a menudo para proporcionar o complementar los ingresos de jubilación, también se utilizan como método de pago en acuerdos estructurados y para los ganadores de la lotería. Por ejemplo, si alguien gana un juicio, se le puede proporcionar una serie de pagos fijos y regulares al beneficiario. Los ganadores de la lotería pueden optar por tomar una anualidad de lotería en lugar de una suma global fija cuando ganan grandes premios mayores. Estos pagos proporcionan pagos regulares anualmente durante un cierto número de años. Por ejemplo, un ganador del premio mayor de Mega Millions puede optar por aceptar 30 pagos, uno de los cuales se paga de inmediato. Los pagos restantes se distribuyen anualmente durante los próximos 29 años.

Tipos de Anualidades

Existen varios tipos de rentas vitalicias, cada una con sus propios beneficios y finalidad, e incluyen:

Anualidad inmediata

Una renta vitalicia inmediata solo tiene una fase de distribución, al igual que una renta vitalicia de pago, una renta vitalicia de ingresos o una renta vitalicia inmediata de prima única.

Anualidad garantizada

Una anualidad garantizada, también llamada anualidad de un año determinado o anualidad de un período determinado , se paga durante un período determinado y continúa efectuando pagos a un beneficiario o patrimonio después de la muerte del beneficiario de la anualidad.

Anualidad fija

Una anualidad fija paga un porcentaje fijo o tasa de interés sobre las contribuciones del propietario a la anualidad.

Anualidad variable

Una anualidad variable se paga en función del rendimiento de una cesta de inversiones o un índice. Las anualidades variables ofrecen el potencial de mayores rendimientos o pagos cuando los mercados funcionan bien. Sin embargo, también contienen más riesgo que las anualidades fijas, ya que la cuenta podría perder valor cuando los mercados funcionan mal.

Anualidad conjunta

Una anualidad conjunta realiza pagos hasta que ambos cónyuges mueren, a veces a una cantidad reducida después de la muerte del primer cónyuge.

Contrato de anualidad de longevidad calificado (QLAC)

Un contrato de anualidad de longevidad calificado (QLAC) es un tipo de anualidad diferida que se compra con fondos de un plan de jubilación calificado o una cuenta de jubilación individual (IRA). Una anualidad QLAC proporciona pagos mensuales hasta la muerte y está exenta de las reglas de distribución mínima requerida (RMD) del Servicio de Impuestos Internos (IRS). En 2020 y 2021, una persona puede gastar el 25 % o $135 000 (lo que sea menor) de su cuenta de ahorros para la jubilación o IRA para comprar un QLAC .

Reflejos

• Una renta vitalicia es un producto financiero que presenta un monto de pago periódico predeterminado hasta la muerte del pensionado.

• Mientras que la mayoría de las rentas vitalicias realizan pagos mensuales, otras pagan distribuciones trimestrales, semestrales o anuales.

• Las rentas vitalicias se utilizan comúnmente para proporcionar o complementar los ingresos de jubilación.

• Los rentistas pagan primas o hacen un pago único para garantizar una renta vitalicia.