Anuiti Seumur Hidup
Apakah Anuiti Seumur Hidup?
Anuiti seumur hidup, juga dikenali sebagai anuiti hayat,. ialah produk kewangan yang dijual oleh syarikat insurans; ia memberikan bayaran bulanan, suku tahunan, separuh tahunan atau tahunan kepada seseorang selagi mereka hidup, bermula pada umur yang dinyatakan. Anuiti biasanya dibeli oleh pelabur yang ingin mendapatkan aliran pendapatan semasa persaraan.
Cara Anuiti Seumur Hidup Berfungsi
Anuiti boleh distrukturkan untuk membuat pembayaran untuk tempoh masa yang tetap, biasanya 20 tahun, atau membuat pembayaran selagi anuiti dan pasangan mereka masih hidup. Aktuari bekerjasama dengan syarikat insurans untuk menggunakan model matematik dan statistik untuk menilai risiko semasa menentukan polisi dan kadar.
Tempoh terkumpul berlaku semasa pembayaran dibuat oleh pembeli kontrak kepada syarikat insurans; fasa annuitant berlaku apabila syarikat insurans membuat pembayaran kepada annuitant.
Pada penghujung tempoh, nilai dalam akaun akan ditukar menjadi aliran pembayaran dalam apa yang dipanggil fasa anuiti.
Pertimbangan Khas
Anuiti boleh distruktur secara amnya sama ada tetap atau berubah. Anuiti tetap menyediakan bayaran berkala tetap kepada anuiti. Anuiti boleh ubah membolehkan pemilik menerima aliran tunai masa depan yang lebih besar jika pelaburan dalam dana anuiti berjaya dan pembayaran yang lebih kecil jika pelaburannya mencatatkan prestasi buruk.
Kebanyakan anuiti berubah-ubah membolehkan anda melabur dalam pelbagai aset, terutamanya saham dana bersama. Ini menyediakan aliran tunai yang kurang stabil daripada anuiti tetap tetapi membolehkan anuiti memperoleh faedah pulangan yang kukuh daripada pelaburan dana mereka.
Tiada had sumbangan IRS dan sebarang pendapatan tidak dikenakan cukai sehingga ditarik balik. Pengeluaran amaun bercukai daripada anuiti adalah tertakluk kepada cukai pendapatan biasa dan, jika diambil sebelum umur 59½, mungkin tertakluk kepada penalti IRS 10%.
Ejen atau broker yang menjual anuiti perlu memegang lesen insurans hayat keluaran kerajaan, dan juga lesen sekuriti dalam kes anuiti berubah-ubah. Ejen atau broker ini lazimnya memperoleh komisen berdasarkan nilai nosional kontrak anuiti.
Contoh Anuiti Seumur Hidup
Dengan mengandaikan kadar pulangan 6% untuk semua tahun, pelaburan sekaligus $100,000 selama 20 tahun dalam akaun bercukai akan bernilai $222,508 pada akhir tempoh. Sebelum cukai anuiti boleh ubah tertunda (0.25% caj anuiti tahunan) akan bernilai $ 305,053 pada penghujung tempoh, dan anuiti pembolehubah tertunda cukai selepas cukai, dengan mengandaikan pengeluaran sekaligus (0.25% caj anuiti tahunan), akan bernilai $239,436.
##Sorotan
Anuiti seumur hidup ialah anuiti yang membayar seseorang sepanjang hayat mereka, bermula pada umur yang dipersetujui dalam kontrak.
Anuiti boleh sama ada dibayar pada kadar tetap yang kekal tanpa mengira prestasi pelaburan asas, atau pada kadar berubah, bermakna kadar berubah berdasarkan prestasi pelaburan asas.
Kebanyakan anuiti boleh ubah membenarkan pemegang polisi melabur dalam pelbagai dana untuk membina portfolio terpelbagai.
Anuiti ialah produk kewangan insurans yang boleh distrukturkan untuk membayar pemegang polisi untuk jangka masa tertentu, atau selagi pemegang polisi dan pasangan mereka masih hidup.
Jadual pembayaran boleh berbeza-beza dan boleh sekerap bulanan atau sejarang seperti tahunan.
