Rendita a vita intera
Che cos'è una rendita a vita intera?
Una rendita vitalizia intera, nota anche come rendita vitalizia,. è un prodotto finanziario venduto dalle compagnie di assicurazione; eroga pagamenti mensili, trimestrali, semestrali o annuali a una persona per tutto il tempo in cui vive, a partire da un'età stabilita. Le rendite vengono solitamente acquistate da investitori che desiderano assicurarsi un flusso di reddito durante il pensionamento.
Come funziona una rendita vitalizia
Le rendite possono essere strutturate per effettuare pagamenti per un periodo di tempo fisso, comunemente 20 anni, o per effettuare pagamenti finché la rendita e il coniuge sono in vita. Gli attuari collaborano con le compagnie assicurative per applicare modelli matematici e statistici per valutare il rischio durante la determinazione di polizze e tariffe.
Il periodo di accumulo avviene in quanto i pagamenti sono in corso da parte dell'acquirente del contratto alla compagnia di assicurazione; la fase di rendita avviene quando la compagnia di assicurazione effettua i pagamenti al annuitant.
Alla fine del termine, il valore del conto si trasformerebbe in un flusso di pagamenti in quella che viene chiamata la fase di rendicontazione.
Considerazioni speciali
Le rendite possono essere strutturate generalmente come fisse o variabili. Le rendite fisse forniscono pagamenti periodici regolari all'annuitant. Le rendite variabili consentono al proprietario di ricevere maggiori flussi di cassa futuri se gli investimenti all'interno del fondo di rendite vanno bene e pagamenti minori se i suoi investimenti vanno male.
La maggior parte delle rendite variabili ti consente di investire in una varietà di attività , principalmente fondi comuni di investimento azionari. Ciò fornisce un flusso di cassa meno stabile rispetto a una rendita fissa, ma consente al titolare di rendita di trarre vantaggio da forti rendimenti dagli investimenti del proprio fondo.
Non ci sono limiti di contribuzione IRS e gli eventuali guadagni non sono tassati fino al ritiro. I prelievi di importi imponibili da una rendita sono soggetti all'imposta ordinaria sul reddito e, se effettuati prima dei 59 anni e mezzo, possono essere soggetti a una sanzione IRS del 10%.
Gli agenti o i broker che vendono rendite devono possedere una licenza di assicurazione sulla vita rilasciata dallo stato e anche una licenza su titoli nel caso di rendite variabili. Questi agenti o broker in genere percepiscono una commissione in base al valore nozionale del contratto di rendita.
Esempio di una rendita a vita intera
Supponendo un tasso di rendimento del 6% per tutti gli anni, un investimento forfettario di $ 100.000 in 20 anni in un conto imponibile varrebbe $ 222.508 alla fine del mandato. Una rendita variabile differita al lordo delle imposte (0,25% di rendita annuale) varrebbe $ 305.053 alla fine del termine e una rendita variabile differita al netto delle imposte, supponendo un prelievo forfettario (0,25% di rendita annuale), varrebbe vale $ 239.436.
Mette in risalto
Una rendita vitalizia intera è una rendita che paga una persona per tutta la vita, a partire da un'età concordata nel contratto.
Le rendite possono essere pagate a un tasso fisso che rimane costante indipendentemente dall'andamento degli investimenti sottostanti, oppure a un tasso variabile, il che significa che il tasso cambia in base alla performance degli investimenti sottostanti.
La maggior parte delle rendite variabili consente all'assicurato di investire in una varietà di fondi al fine di costruire un portafoglio diversificato.
Le rendite sono prodotti finanziari assicurativi che possono essere strutturati per pagare un contraente per un determinato periodo di tempo o per tutto il tempo in cui l'assicurato e il coniuge sono in vita.
Il calendario dei pagamenti può variare e può essere mensile o annuale.
