معاش كامل مدى الحياة
ما هو معاش الحياة الكاملة؟
القسط السنوي مدى الحياة ، والمعروف أيضًا باسم المعاش السنوي مدى الحياة ، هو منتج مالي تبيعه شركات التأمين ؛ يقدم مدفوعات شهرية أو ربع سنوية أو نصف سنوية أو سنوية لأي شخص طوال فترة حياته ، بدءًا من عمر محدد. عادة ما يتم شراء المعاشات من قبل المستثمرين الذين يرغبون في تأمين تدفق الدخل أثناء التقاعد.
كيف يعمل المعاش مدى الحياة
يمكن تنظيم المعاشات لتسديد مدفوعات لفترة محددة من الوقت ، عادة 20 عامًا ، أو سداد مدفوعات طالما أن الزوجة وزوجها على قيد الحياة. يعمل الاكتواريون مع شركات التأمين لتطبيق نماذج رياضية وإحصائية لتقييم المخاطر عند تحديد السياسات والأسعار.
تحدث فترة التراكم عندما يدفع مشتري العقد إلى شركة التأمين ؛ تحدث مرحلة الإقرار السنوي عندما تقوم شركة التأمين بدفع مدفوعات لصاحب السناهي.
في نهاية المصطلح ، ستتحول القيمة في الحساب إلى دفق من المدفوعات فيما يسمى بمرحلة التقنين.
إعتبارات خاصة
يمكن تنظيم المعاشات بشكل عام على أنها إما ثابتة أو متغيرة. توفر المعاشات الثابتة مدفوعات دورية منتظمة للمقدم السنوي. تسمح المعاشات المتغيرة للمالك بتلقي تدفقات نقدية مستقبلية أكبر إذا كانت الاستثمارات داخل صندوق الأقساط تعمل بشكل جيد ومدفوعات أصغر إذا كانت استثماراته سيئة.
تسمح لك معظم المعاشات المتغيرة بالاستثمار في مجموعة متنوعة من الأصول ، وبشكل أساسي صناديق الاستثمار المشتركة. يوفر هذا تدفقًا نقديًا أقل استقرارًا من الدخل السنوي الثابت ولكنه يسمح للمتقدم بجني فوائد العوائد القوية من استثمارات صندوقه.
لا توجد حدود لمساهمة مصلحة الضرائب ، ولا يتم فرض ضرائب على أي أرباح حتى يتم سحبها. تخضع عمليات سحب المبالغ الخاضعة للضريبة من الأقساط السنوية لضريبة الدخل العادية ، وإذا تم أخذها قبل سن 59½ ، فقد تخضع لغرامة بنسبة 10٪ من مصلحة الضرائب الأمريكية.
يحتاج الوكلاء أو الوسطاء الذين يبيعون المعاشات إلى الحصول على رخصة تأمين على الحياة صادرة عن الدولة ، وكذلك ترخيص أوراق مالية في حالة المعاشات المتغيرة. عادةً ما يكسب هؤلاء الوكلاء أو الوسطاء إصدار عمولة بناءً على القيمة الاسمية لعقد الأقساط السنوية.
مثال على معاش كامل مدى الحياة
بافتراض معدل عائد بنسبة 6 ٪ لجميع السنوات ، فإن استثمار مبلغ إجمالي قدره 100000 دولار على مدى 20 عامًا في حساب خاضع للضريبة سيكون بقيمة 222،508 دولارًا أمريكيًا في نهاية المدة. ستبلغ قيمة المعاش السنوي المتغير المؤجل للضريبة قبل الضريبة (0.25٪ رسوم الأقساط السنوية) 305،053 دولارًا أمريكيًا في نهاية المدة ، ومعاشًا سنويًا متغيرًا مؤجلًا للضريبة بعد الضريبة ، بافتراض سحب مبلغ إجمالي (0.25٪ رسوم سنوية سنوية) ، تكون قيمتها 239.436 دولار.
يسلط الضوء
القسط السنوي مدى الحياة هو راتب سنوي يدفع للفرد مقابل حياته ، بدءًا من السن المتفق عليه في العقد.
يمكن دفع الأقساط إما بمعدل ثابت يظل ثابتًا بغض النظر عن كيفية أداء الاستثمارات الأساسية ، أو بمعدل متغير ، مما يعني أن المعدل يتغير بناءً على أداء الاستثمارات الأساسية.
تسمح معظم المعاشات المتغيرة لحامل الوثيقة بالاستثمار في مجموعة متنوعة من الصناديق من أجل بناء محفظة متنوعة.
المعاشات عبارة عن منتجات مالية للتأمين يمكن تنظيمها لدفع مبلغ محدد من الوقت لحامل الوثيقة ، أو ما دام حامل الوثيقة وزوجته على قيد الحياة.
يمكن أن يختلف جدول الدفع ويمكن أن يكون في كثير من الأحيان شهريًا أو بشكل غير متكرر على أساس سنوي.
