Livrente for hele livet
Hvad er en livrente for hele livet?
En hel livrente, også kendt som en livrente,. er et finansielt produkt, der sælges af forsikringsselskaber; det giver månedlige, kvartalsvise, halvårlige eller årlige betalinger til en person, så længe de lever, begyndende ved en angivet alder. Livrenter købes normalt af investorer, der ønsker at sikre en indkomststrøm under pensionering.
Sådan fungerer en livrente for hele livet
Livrenter kan struktureres til at foretage betalinger i et fast tidsrum, sædvanligvis 20 år, eller foretage betalinger, så længe livrenten og deres ægtefælle er i live. Aktuarer samarbejder med forsikringsselskaber om at anvende matematiske og statistiske modeller til at vurdere risikoen, når de fastlægger politikker og satser.
Akkumuleringsperioden indtræffer, efterhånden som betalinger foretages af køberen af kontrakten til forsikringsselskabet; annuitiseringsfasen opstår, når forsikringsselskabet foretager udbetalinger til livrenteren.
Ved slutningen af terminen vil værdien på kontoen blive omdannet til en strøm af betalinger i det, der kaldes annuitiseringsfasen.
Særlige overvejelser
Livrenter kan generelt struktureres som enten faste eller variable. Faste livrenter giver regelmæssige periodiske betalinger til livrentemodtageren. Variable livrenter giver ejeren mulighed for at modtage større fremtidige pengestrømme, hvis investeringer i livrentefonden klarer sig godt, og mindre udbetalinger, hvis investeringerne klarer sig dårligt.
De fleste variable livrenter giver dig mulighed for at investere i en række aktiver, primært aktiefonde. Dette giver et mindre stabilt cash flow end en fast annuitet, men gør det muligt for livrentemodtageren at høste fordelene af stærke afkast fra deres fonds investeringer.
Der er ingen IRS-bidragsgrænser, og enhver indtjening beskattes ikke, før den trækkes tilbage. Udbetalinger af skattepligtige beløb fra en livrente er underlagt almindelig indkomstskat, og hvis de tages før 59½ år, kan de blive underlagt en 10 % IRS-bod.
Agenter eller mæglere, der sælger livrenter, skal have en statsudstedt livsforsikringslicens og også en værdipapirlicens i tilfælde af variable livrenter. Disse agenter eller mæglere tjener typisk en kommission baseret på den nominelle værdi af livrentekontrakten.
Eksempel på en livrente for hele livet
Forudsat en afkast på 6 % for alle år, ville en investering på 100.000 USD over 20 år på en skattepligtig konto være 222.508 USD værd ved slutningen af løbetiden. En skatteudskudt variabel livrente før skat (0,25 % årlig annuitetsafgift) ville være værd 305.053 USD ved terminens udløb, og en skatteudskudt variabel annuitet efter skat, forudsat en tilbagetrækning af engangsbeløb (0,25 % årlig annuitetsafgift), ville være $239.436 værd.
Højdepunkter
En hel livrente er en livrente, der betaler en person for livet, fra en alder, der er aftalt i kontrakten.
Livrenter kan enten udbetales til en fast rente, der holder sig stabil, uanset hvordan de underliggende investeringer klarer sig, eller til en variabel rente, hvilket betyder, at kursen ændrer sig baseret på resultaterne af de underliggende investeringer.
De fleste variable livrenter giver forsikringstageren mulighed for at investere i en række forskellige fonde for at opbygge en diversificeret portefølje.
Livrenter er finansielle forsikringsprodukter, der kan struktureres til at betale en forsikringstager i et bestemt tidsrum, eller så længe forsikringstageren og deres ægtefælle er i live.
Betalingsplanen kan variere og kan være så ofte som månedlig eller så sjældent som på årsbasis.
